Er det muligt at tilbagebetale for meget betalte lånerenter til din konto, hvis du tilbagebetaler dem før tid? Hvordan man tvinger banken til at returnere renter på et lån.

I henhold til loven i Den Russiske Føderation er låntageren forpligtet til at betale gældsbeløbet og de skyldige renter, når han ansøger om et lån. Men på trods af den hyppige praksis med udlån i Rusland, ved få låntagere, at de kan kræve tilbagebetaling af renter på lånet.

Ethvert lån, herunder et forbrugslån, kan have alle mulige skjulte gebyrer - yderligere renter oven i basisrenten, til forsikring, åbning af en lånebankkonto, for tidlig lukning af et lån osv. Sådanne handlinger er ulovlige, og de for meget betalte renter på dem kan returneres.

Renter på et forbrugslån kan refunderes:

• i tilfælde af tidlig tilbagebetaling af gæld;
• for skattefradrag;
• i tilfælde af returnering varer af dårlig kvalitet købt på kredit.

Tilbagebetaling af renter på annuitetsudlån

Langt de fleste forbrugslån er lån udstedt under annuitetssystemet. Hvad betyder det? Med dette udlånssystem er bidragsbeløbet fast og ændres ikke gennem hele afdragsperioden på gælden, men der påløber renter for at bruge lånet på saldoen på lånegælden. Det skal her bemærkes, at bidragsbeløbet i første omgang altid er stort, og størrelsen af ​​tilbagebetalingen af ​​hovedgælden er tværtimod ubetydelig. Ved at tilbagebetale et sådant lån før tid, betaler låntageren derfor for meget renter for at bruge lånet, som han allerede har betalt fuldt ud og lukket.

Derfor viser det sig, at i tilfælde af førtidig tilbagebetaling betaler låntager for meget rentebeløbet for at bruge selve lånet.

Kunst. 809 i Den Russiske Føderations civile lovbog definerer renter som et gebyr for låntagerens brug af det beløb, der udstedes på kredit. Banken kan derfor opkræve renter for perioden fra lånet udstedes til det er fuldt tilbagebetalt. Banken har derfor ikke ret til at kræve, at låntager betaler renter for den periode, hvor han ikke har brugt lånet.

Du kan tilbagebetale renter på et annuitetslån som følger:

• lukke hele beløbet hos en bankkasse eller via en onlinetjeneste;
• kontakte det sted, hvor du modtog lånet på dagen for den næste betaling fastsat i låneaftalen;
• hvis gælden er fuldt tilbagebetalt, vil du blive fuldstændig frigjort for betalinger;
• Hvis gælden er delvist tilbagebetalt, genberegner instituttet tidsplanen.

Der er også en procedure for tilbagebetaling af betalte renter for differentieret udlån. Hvis låntager ønsker at tilbagebetale renter ved førtidig tilbagebetaling af differentieret udlån, skal du:

• fylde din konto op;
• kontakt det sted, hvor lånet blev udstedt på dagen for den planlagte betaling, og udfyld alle de nødvendige dokumenter.

Tilbagebetaling af lånerenter med skattefradrag

Et skattefradrag er et beløb, der reducerer mængden af ​​indkomst, som der igen betales skat af. Således er den indkomst, du modtager, kun 87 % af det samlede beløb af din indtjening, de resterende 13 % er indkomstskat, som din arbejdsgiver betaler til staten. Det er disse 13 %, der i visse tilfælde kan returneres.

Der kan ydes et afkast på 13 procent af et forbrugslån ved et målrettet lån udstedt til køb af fast ejendom, hvis:

• Udgifterne til boliglån er ikke mere end 2 millioner rubler - 13% af omkostningerne returneres.
• Udgifterne til belånte boliger overstiger 2 millioner rubler - fradraget fra beløbet kan ikke overstige 260 tusind rubler. Du kan også tilbagebetale 13 % af de betalte renter i henhold til låneaftalen.

For at få tilbageholdt den tilbageholdte indkomstskat efter køb af bolig skal du:

• skrive en ansøgning til Federal Tax Service;
• indsende en pakke med dokumenter til Skattetilsynet.

En sådan pakke af dokumenter skal indeholde:

• selvangivelse med indkomst vedr sidste år;
• dokumenter, der bekræfter køb af bolig og ejerskab af det;
• dokumenter, der bekræfter betaling af renter pr realkreditlån;
• indkomstbevis;
• aftale, der bekræfter udstedelsen af ​​et lån.

Tilbagebetaling af lånerenter ved køb af varer af lav kvalitet

Lad os sige, at du tog en telefon på kredit, og den gik i stykker inden for de næste par måneder. Diagnostik viste, at telefonen var defekt, købs- og salgsaftalen blev opsagt, og depositummet blev returneret til dig. Men der er stadig en vis rente tilbage, som du løbende har betalt til banken i disse få måneder. Spørgsmålet er: hvordan kan jeg få denne rente tilbage nu? Loven forpligter tilbagelevering af det beløb, der er betalt for varerne, givet før det tidspunkt, hvor det returneres, og det beløb, der er betalt for at bruge lånet. I dette tilfælde udføres tilbagebetalingen af ​​renter på lånet ofte af butikken, hvor produktet af lav kvalitet blev købt.

27/01/2018Andrey Govorov

Relaterede artikler

Når vi optager et lån i et pengeinstitut, er dette institut styret af den tilbagebetalingsperiode, der er angivet i aftalen. Banken er ikke interesseret i, at afkastet sker før tidsplanen, fordi den i dette tilfælde simpelthen ikke modtager det forventede overskud, hvilket er urentabelt for den. Det er derfor, bankerne forsøger at skabe alle de betingelser, der gør det muligt at beskytte dem økonomiske situation i en situation, hvor der vil ske førtidig tilbagebetaling. Men alligevel viser sandheden sig ofte at være på låntagerens side – og det er muligt ikke kun at betale gældsforpligtelser før tid, men også at tilbagebetale renter på lånet, hvis det bliver tilbagebetalt før tid.

Hvorfor er dette nødvendigt?

Hvorfor har vi overhovedet brug for tilbagebetaling af betalte renter? Faktum er, at når du foretager en fuld førtidsindfrielse, når du betaler lånet fuldt ud og lukker kontrakten, kan der opstå en situation, hvor du har betalt for meget. Fx havde du en aftale, hvorefter rente på lånet er 10%, kontraktens varighed er 10 år. Samtidig betaler du det første år et rentebeløb, der svarer til 20 % af det samlede rentebeløb, som du skal betale i alle disse 10 år – dette kan opstå på grund af kontraktens karakter.

Det viser sig, at du i stedet for en tiendedel af rentebetalingerne betalte (eller skal betale efterfølgende) en femtedel - derfor kræver du en tilbagebetaling på ti procent, fordi de blev betalt for meget, ikke i overensstemmelse med aftalen om blev aftalt tidligere. Så du skal tilbagebetale de for meget betalte renter.

Hvordan ser bankerne på dette?

Banker er selvfølgelig ikke interesserede i, at folk skal returnere de beløb, de har betalt for meget. Derfor spiller nogle af dem sikkert og indsætter klausuler i låneaftaler, der på forhånd bestemmer, at der ikke tilbagebetales renter, hvis lånet betales før tid. For eksempel er sådanne linjer i aftalen mellem VTB 24 og en række andre pengeinstitutter. Det meste af tiden accepterer folk det bare som givet – og nogle gange er dette den rigtige beslutning.

Nogle store banker, for eksempel Sberbank, er tværtimod rolige med hensyn til tilbagebetaling af overbetalinger.

Men du kan også prøve at anlægge en retssag. Selvom nogle sager går tabt, er retten ofte på låntagerens side, der er mange sådanne præcedenser. Så det kommer helt an på, hvilke beløb vi taler om. Hvis de er betydelige, hvis overbetalingerne på renter er alvorlige, giver det mening at sagsøge banken.

Hvordan skal man opføre sig i andre tilfælde?

Hvis banken ikke sørger for sådanne klausuler i aftalen, bliver situationen meget enklere. Alt du skal gøre er at udfylde en ansøgning om refusion af renter. Hvis udbetalingerne er livrente, tilbagebetales renter i løbet af den næste månedlige betaling, ellers - til enhver tid, med forbehold for udarbejdelse af en særlig aftale.

Husk, at staten langt hen ad vejen er på låntagerens side, så prøv at kræve tilbagebetaling. I dette tilfælde kan du henvise til artikel 809 i Den Russiske Føderations civile lovbog. Ifølge den er renter et gebyr for låntagers brug af lånebeløbet og skal derfor kun betales for perioden fra datoen for lånet blev udstedt til datoen for dets fulde tilbagebetaling. Hvis renterne afskrives til fordel for en anden periode - hvilket faktisk sker, når der er en overbetaling - så viser det sig, at der sker en overtrædelse, og en eventuel overtrædelse er en direkte sagsgrund.

Hvis du ikke ønsker at tabe penge, hvis du mener, at dine rettigheder bliver krænket og afskriv kontanter skete illegitimt, da de fleste optimal løsning der vil være en appel til en professionel advokat, som vil hjælpe med at studere situationen og foreslå præcis, hvordan man skal fortsætte, hvilke foranstaltninger der skal træffes og hvilke foranstaltninger der skal træffes retsakter skal der lægges vægt på, at den pågældende situation løses til din fordel.

Læs også: Tilbagebetaling af realkreditrenter i 2016

Andrey Govorov

Finansiel rådgiver

Refusion af indkomstskat på lån

Hver måned giver enhver borger i vores land staten en del af deres egen indtjening i form af indkomstskat. Samtidig, jo mere løn, jo større bliver afgiftsbeløbet. Men er du låntager, så har du i nogle tilfælde mere end blot muligheden for at returnere låneforsikringen. men også at tilbagebetale denne type afgift.

Kun beboere, der har et identifikationsnummer, har ret til at få tilbagebetalt afgiften af ​​lånet.

Tilbagebetaling af renter på lånet.

Vi optager alle sammen lån på den ene eller anden måde nogle gange. Dette kan være et telefonlån eller et realkreditlån. Lad os overveje essensen af ​​kredit. er en service, som du skal betale penge eller renter for til banken.

Der er situationer, hvor det efter udstedelse er muligt at tilbagebetale de for meget betalte renter til banken. Lad os overveje typiske - tilbagebetaling af renter ved førtidig tilbagebetaling, skattefradrag, returnering af varer købt på kredit.

Er det muligt at returnere låneforsikring?

I dag købes bogstaveligt talt alt på kredit: støvsugere, biler, lejligheder, ture. Det er klart, at denne beslutning skyldes mangel på penge i familiens budget.

Betingelser for tilbagebetaling af renter på lånet

En banks tilbud om at tegne forsikring overrasker normalt en potentiel låntager.

Kan det betale sig at bruge et ekstra beløb for at gøre det nemmere for dig selv og dine pårørende at tilbagebetale lånet i tilfælde af sygdom eller pludseligt tab arbejde? Eller er forsikring bare en anden måde for banken at tvinge dig til at give penge ud?

Hver af dem har sine egne forsikringsordninger.

Sådan får du penge tilbage for et lån

Faktum er, at Præsidiet for Højesteret Voldgiftsret afgjorde, at banker ikke har ret til at opkræve provision for udstedelse eller åbning og vedligeholdelse af en lånekonto. og også pålægge livsforsikring, derved krænker banker dine rettigheder. Med andre ord, hvis du har optaget et lån og betalt et engangs- eller månedsgebyr, så er banken forpligtet til at returnere det til dig og Center for Rettighedsbeskyttelse vil hjælpe dig med dette.

Sådan returnerer du låneforsikringen pålagt af banken

Indskudsforsikringsagenturet påbegyndte en inspektion af kreditorganisationen Svyaznoy Bank for muligheden for at udføre proceduren for dens finansielle rehabilitering. En anden mulighed for udviklingen af ​​situationen kunne være tilbagekaldelse af licensen fra Svyaznoy Bank. Som Kommersant erfarede, Svyaznoy Bank...

Banknyheder i denne uge viste sig at være ret positive for borgere, der ønsker at optage et lån - Sberbank og UBRD reducerede renten på forbrugslån, og Globex Bank og Rosselkhozbank annoncerede en reduktion af realkreditrenterne.

Hvordan returnerer man en overbetaling på et lån?

— De fleste er mere loyale over for overbetalinger og "indhenter" dem ikke, men jeg anbefaler, at du gør det, da det er muligt og korrekt. Det er værd at overveje, at du kan returnere enhver overbetaling, selv for løbende betalinger, selv efter at have betalt hele gælden. For at returnere den, skal du finde en betalingskvittering og faktisk skrive en ansøgning til banken, og derefter gå til den nærmeste bankfilial med disse to stykker papir.

Sådan returnerer du forsikring for et betalt lån

Næsten altid kræver et pengeinstitut ved indgåelse af en låneaftale, at låntager indgår en aftale om livs- og invalideforsikring samt ejendomsforsikring (hvis der er sikkerhed). Selvfølgelig tilgængelighed forsikring er en anbefalet betingelse for udlån, men i mangel heraf stiger renten med en størrelsesorden, så låntagere accepterer at tegne forsikringer.

Sådan får du din forsikring tilbage efter at have betalt af på dit lån

For flere år siden indførte næsten alle banker en ny forpligtelse for låntagere i form af ejendoms-, livs- og sundhedsforsikringer. Nu, når de ansøger om et lån, skal bankkunder underskrive en forsikringskontrakt og indskyde yderligere midler. Det er dog ikke i alle tilfælde, at obligatorisk forsikring er en lovlig operation. Og ved at kende dine rettigheder kan du returnere låneforsikringen.

Sådan returnerer du en del af pengene på et lån

Vi taler om en specifik klausul i aftalen - om at opkræve provision for at opretholde en bankkonto, og det er ulovligt. Når du låner i en bank, åbner du ikke en konto for at overføre penge til den, hæve dem fra den, modtage en form for overskud fra den osv. Det vil sige, at banken ikke gør sig umage for at vedligeholde din konto. Og nogle gange tager han betydelige beløb for dette. For eksempel, hvis du betaler 3.500 rubler om måneden, kan betalingen for at opretholde en konto være 2.500 rubler om måneden.

Hvordan man tvinger banken til at returnere renter på et lån

Om genberegning af renter ved førtidig tilbagebetaling af lån

Detaljer Udgivet 05/03/2016 17:04

Ved genberegning af renter ved førtidig tilbagebetaling af lån

Tidlig tilbagebetaling af et lån viser sig at være gavnligt for en række låntagere, men et naturligt spørgsmål opstår, om det er realistisk at nedsætte beløbet i dette tilfælde bankrenter. Det kan især være svært at gennemskue, om aftalen giver mulighed for tilbagebetaling af lånet i annuitetsudbetalinger, det vil sige lige store månedlige beløb i hele aftalens løbetid.

Lånets rentetilbagebetaling

vender sig til retspraksis, kan det bemærkes, at ved behandling af krav om genberegning af renter på førtidsindfriede annuitetslån, henviser primær- og mellemret ofte til, at strukturen af ​​annuitetsudbetalinger indeholder rentebeløbet for de faktisk udløbne, og ikke er planlagt i kontrakten, periode med at bruge lånet, hvorfra logisk følger det ekstra penge Efter førtidig tilbagebetaling af lånet vil banken ikke tage det fra den debitor, der har betalt af.

Dette synspunkt fra dommerne afspejles også i afgørelsen fra Zavyalovsky District Court Altai territorium Ved påstandserklæring Irina Shichenko, og i appeldommen fra Altai Regional Court i samme sag. I november 2011 optog Irina Shichenko et lån fra en af ​​Sberbank-filialerne på 300 tusind rubler til 18,2% om året i en periode på 5 år, hvilket er 60 måneder, med betingelsen om tilbagebetaling i annuitetsbetalinger. Lånet blev tilbagebetalt på 37 måneder i stedet for 60 måneder, hvorefter Irina Shichenko genberegnede rentebeløbet under hensyntagen til den faktiske brugsperiode for de lånte midler og anlagde sag mod Sberbank for at få tilbagebetalt for meget betalte renter på lånet, renter pr. brugen af ​​andres midler, sanktioner for manglende overholdelse af forbrugerkrav, sanktioner for overtrædelse af frister for at gennemføre tjenester og erstatning for moralsk skade. To domstole nægtede at imødekomme de erklærede krav, og Den Russiske Føderations højesteret afgjorde kassationsanke Shichenkos afgørelse, som sendte sagen til revision for Altai Regional Court. Under henvisning i sin afgørelse til artikel 32 i loven om beskyttelse af forbrugerrettigheder, artikel 819, stk. 1, og artikel 809, stk. 4 i Den Russiske Føderations civillovbog, anbefalede Den Russiske Føderations højesteret, at retten, når gennemgå denne sag, kontrollere gyldigheden af ​​beregningen af ​​betalte renter og træffe en beslutning under hensyntagen hertil.

Henvisningen til artikel 32 i loven om beskyttelse af forbrugerrettigheder og artikel 809 i Den Russiske Føderations civile lovbog minder om en lignende sag, der blev vundet i Novoaltaisk i 2012, hvor dommeren gav Igor Bekhinov medhold mod VTB Bank 24 i form af for meget betalte renter for at bruge et lån, renter for at bruge andres penge og erstatning for moralsk skade. Derudover talte Højesteret allerede i 2014 til fordel for låntageren Alexander Davydkov i en retssag med SKB Banks Bryansk-kontor. RF's væbnede styrkers anbefaling til lavere domstole om at kontrollere lovligheden af ​​renteberegninger er indlysende og berettiget.

Den største vanskelighed for låntageren af ​​et annuitetslån er uafhængigt at beregne størrelsen af ​​den månedlige betaling ved hjælp af en ret kompleks formel, som faktisk involverer den planlagte tilbagebetalingsperiode i måneder. Forskellige i udseende, men giver det samme resultat af beregninger, varianter af disse formler er nemme at finde på internettet; en af ​​mulighederne er angivet, for eksempel i beskrivelsen af ​​forbrugslån på Sberbank-webstedet, i dokumentet " Generelle betingelser efter produkt." For klarhedens skyld vil vi overveje Sberbank-formlen ved at bruge eksemplet med Shichenko-sagen. For at beregne er det praktisk at bruge online-beregnere til eksponentiering.

Sberbank formel: Pl=S*(P årlig/(12*100))/(1- (1+P årlig/(12*100))^(-T))

Udtrykket (P annual/(12*100)), det vil sige den årlige rente divideret med 12 og 100, er hvordan den månedlige rente beregnes, eller rettere den månedlige koefficient, da vi allerede har divideret med 100. månedlig annuitetsbetaling er lig med lånebeløbet eller lånesaldoen ganget med følgende brøk: månedens koefficient divideret med udtrykket 1 - (1 + koefficienten for måneden, hævet til samme potens med minus tegn, hvor mange måneder der står i låneaftalen eller hvor mange måneder der er tilbage til tilbagebetaling). Vi erstatter mængden af ​​300 tusind rubler, den årlige sats på 18,2 og antallet af måneder 60:

Pl=300000*(18,2/12/100)/(1- (1+18,2/12/100)^(-60))=300000*0,015/(1- (1+1/1,015^60))

Pl=300000*0,015/(1-1/2,44322)=300000*0,015/(1-0,4093)=300000*0,015/0,5907=300000*0,0254=7618

På grund af afrunding af decimaler, når vi beregner uafhængigt, får vi et beløb tæt på banken 7650 rubler, men med en forskel på flere rubler. Online kreditberegnere giver resultater endnu tættere på bankresultaterne, som vi vil tage udgangspunkt i.

Rente i 1 måned: 300000*18,2/12/100=4550
Lånebeløb i 1 måned: 7650-4550=3100
Rente i 2 måneder: (300000-3100)*18.2/12/100=4503
Lånebeløb i 2 måneder: 7650-4503=3147
Renter for 3. måned: (300000-3100-3147)*18.2/12/100=4455
Lånebeløb i 3 måneder: 7650-4455=3195
Og så videre…

Efter at have dykket ned i princippet om beregning af annuitetsbetalinger, kan vi bemærke, at hvis en bødemåned, f.eks. den 37. måned ud af 60, har låntager et beløb, der er tilstrækkeligt til engangs førtidig tilbagebetaling af hele lånesaldoen, så ved en sådan tilbagebetaling , efterspørgsel Der er reelt ingen grund til at genberegne de betalte renter.

Det er en anden sag, hvis låntageren midt i kontraktperioden tilbagebetalte en del af lånebeløbet eller mere interessant ved hver betaling eller for nogle betalingsbetingelser gentagne gange - og muligvis ujævnt - oversteg annuitetsbeløbet. Hvis det faktisk udbetalte beløb for den næste tilbagebetalingsperiode overstiger annuitetsbeløbet, så viser det sig, at renten af ​​annuitetsdelen for den faktisk forløbne måned er betalt, den nye måned er endnu ikke ankommet, en del af låneorganet er blevet betalt. tilbagebetales efter skemaet som en del af annuitetsdelen, og låntager antager ganske logisk, at det beløb, der overstiger annuitetsudbetalingen, derudover vil tilbagebetale lånets hovedstol, hvilket efterfølgende vil medføre en nedsættelse af renten til banken.

Men det skal huskes, at ved lov, nemlig paragraf 3 i artikel 810 i Den Russiske Føderations civile lovbog, retten for en borgerlåntager, der har modtaget et lån til ikke-iværksættermæssige formål, til at tilbagebetale lånebeløbet (kredit) forud for tidsplanen er betinget af hans forpligtelse til at underrette långiveren (långiveren) herom mindst 30 dage før sådan tilbagelevering eller mere kort sigt fastsat af kontrakten.

I tilfælde af en eller to tidlige delvise tilbagebetalinger Midt i kontraktperioden kan banken aftale at beregne nye livrenteafdragsordninger efter anmodning fra låntager, men hvis hver låntager hver måned tilbagebetaler forskellige beløb, der overstiger den betaling, der tidligere er beregnet og fastsat i aftalen, og kræver regelmæssig genberegning af interesse, så vil bankerne sandsynligvis yde organiseret modstand, f.eks. både ved at indføre restriktioner for låntagere i teksterne til låneaftaler og ved at lobbye for ændringer af den nuværende lovgivning i Den Russiske Føderation. Tilsyneladende er forsøg i denne retning allerede i gang. Foreningen af ​​russiske banker håber således på vedtagelse af de forberedte ændringer til Den Russiske Føderations civile lovbog, der forbyder tidlig tilbagebetaling af realkreditlån uden långiverens samtykke. For forbrugslån og lån forventes der fortsat at være undtagelser.

Kendelse fra Den Russiske Føderations højesteret af 1. marts 2016 i sag nr. 51-KG15-14.

Renten på lånet refererer til de væsentlige vilkår i låneaftalen. Dets størrelse og procedure for fastsættelse af det, herunder afhængigt af ændringer i betingelserne i låneaftalen, fastsættes normalt af långiver efter aftale med låntager (klausul

Tidlig tilbagebetaling af et lån fra Sberbank og tilbagebetaling af renter

1 spsk. 819 Civil Code of Den Russiske Føderation; Del 1 Art. 29, del 2 art. 30 i lov af 2. december 1990 N 395-1).

Rentetilskrivning til månedlige og daglige lånerenter

Rentebeløbet (AS) som en del af lånebetalingen beregnes forskelligt i de enkelte banker. Nogle banker bestemmer den månedlige rente for at beregne den, andre - den daglige rente (et mere almindeligt tilfælde).

I det første tilfælde beregnes rentebeløbet ved hjælp af formlen:

SP = SKost. x PS,

hvor SKost. - restbeløbet af lånet, der pålægges renter;

PV er den månedlige rente (1/12 af den årlige rente divideret med 100).

I det andet tilfælde beregnes rentebeløbet ved hjælp af formlen:

SP = SKost. x (P / (årlige dage) x dage),

hvor P er den årlige rente divideret med 100;

år. dage - antal dage i et år (365 eller 366 dage);

dage — antallet af dage, der påløber renter i den aktuelle periode. Hvis betalingerne er månedlige, er værdien "dage". måske, afhængigt af måneden, fra 28 til 31.

Nogle gange i beregninger værdien "år. dage." uanset skudår er 365. I individuelle banker er denne værdi altid 360.

Eksempel: Beregning af rente på et lån

1. Saldoen på lånet er 100.000 rubler.

Faktureringsperioden er fra 02/10/2017 til 03/09/2017 (begge datoer inklusive), det vil sige antallet af dage i faktureringsperiode — 29.

Beregnet rentebeløb = (16 % / 100 / 365 x 29) x 100.000 = 1.271,23 RUB

2. Renter beregnes lidt anderledes, hvis opkrævningsperioden falder dels på et normalår og dels på et skudår.

Saldoen på lånet er 100.000 rubler.

Renten er 16 % om året.

Faktureringsperioden er fra 12/10/2016 til 01/09/2017 (begge datoer inklusive). I dette tilfælde samlet mængde dage i faktureringsperioden - 31, men 9 af dem vedrører i et normalt år, og 22 er et skudår.

Beregnet rentebeløb = (16 % / 100 / 365 x 9) x 100.000 + (16 % / 100 / 366 x 22) x 100.000 = 1.356,27 RUB

Rentetilskrivning for annuitet og differentierede låntilbagebetalingsmetoder

I henhold til aftalevilkårene kan lånet tilbagebetales med annuitet og differentierede ydelser.

I overensstemmelse med annuitetsproceduren for tilbagebetaling af lånet er det således betinget af tilbagebetaling gennem låntagers månedlige betaling af et fast beløb. sum penge, som primært omfatter den fulde betaling af påløbne renter på hovedstolen, samt en del af selve lånet, beregnet således, at alle månedlige ydelser er lige store.

En differentieret metode til tilbagebetaling af lån går ud på at betale betalinger, der ikke er ens i hele låneperioden, herunder fast beløb, der udgør en del af hovedgælden, og renter ud over denne.

Under alle omstændigheder består betalingen af ​​to dele - rentebeløbet (SP) og en del af hovedgælden (AP):

AP = SP + OD.

Uanset lånetilbagebetalingsmåden tilskrives renter pr generel formel nævnt ovenfor.

Særlige kendetegn ved renteberegning i henhold til en aftale om forbrugslån

Renten i henhold til en forbrugerkreditaftale (låneaftale) fastsættes ved hjælp af en af ​​satserne (del 1, artikel 9 i lov nr. 353-FZ af 21. december 2013):

• fast rente;
• variabel rente - afhængig af ændringen i det variable beløb, der er fastsat i kontrakten.

Hvis der anvendes en variabel rente, er långiver forpligtet til at give låntager meddelelse om ændringen senest syv dage fra begyndelsen af ​​den låneperiode, hvor den ændrede rente vil blive anvendt (del 4 i artikel 9 i lov nr. 353) -FZ).

Samtidig fastsætter lovgivningen vedrørende et forbrugslån (lån) en grænse for dets samlede omkostninger (PV), som påvirker renten på det (del 11, artikel 6 i lov nr. 353-FZ).

Vær opmærksom!

Afhængigt af, om der i henhold til aftalen påløber renter af et forbrugslån (lån) i den periode, hvor låntageren forsinker tilbagebetalingen eller betaler renter heraf, kan bøden for en sådan forsinkelse ikke overstige ( Del 21, artikel 5 i lov nr. 353-FZ):

— 20 % om året, hvis der påløber renter for forsinkelsesperioden;

— 0,1 % af den forfaldne gæld for hver dag med forsinkelse, hvis der ikke påløber renter for forsinkelsesperioden.

Funktioner ved beregning af renter i henhold til en mikrolånsaftale indgået med en mikrofinansieringsorganisation

Rentebeløbet på en kortsigtet (op til et år) forbrugermikrolånsaftale indgået med en mikrofinansieringsorganisation fra 1. januar 2017 er begrænset til tre gange lånebeløbet.

For kontrakter indgået i perioden fra den 29. marts 2016 til den 31. december 2016 gælder et sådant forbud, hvis størrelsen af ​​påløbne renter og andre betalinger i henhold til kontrakten (bortset fra bøder og gebyrer vedr. yderligere tjenester) er fire gange lånebeløbet (klausul 9, del 1, artikel 12 i loven af ​​07/02/2010 N 151-FZ; del 7, artikel 22 i loven dateret 07/03/2016 N 230-FZ ; Information fra Bank of Russia "Spørgsmål og svar"

Relaterede spørgsmål

Hvad er livrente og differentierede betalinger? >>>

Hvordan finder man ud af de fulde omkostninger ved et forbrugslån? >>>

Hvilke størrelsesgrænse Kan en bank fastsætte renter på et lån udstedt til en enkeltperson? >>>

I visse tilfælde giver loven mulighed for at tilbagebetale en del af de betalte skatter til skatteyderen. Hvis en borger har optaget et forbrugslån, er det kun muligt at få skattefradrag, hvis de lånte midler er brugt til bestemte formål angivet i Skattekodeks RF. Denne artikel vil diskutere muligheden for at tilbagebetale en del af indkomstskatten til forbrugslån.

En skatteyder kan regne med en tilbagebetaling af skat fra et lån, hvis han med sikkerhed brugte lånte midler sociale mål eller for at forbedre levevilkårene.

Vigtig! Det er kun muligt at tilbagebetale skat af et forbrugslån, hvis midlerne er brugt på at forbedre boligforholdene, hvis det i låneaftalen fremgår, at midlerne er øremærket og kun kan bruges til at forbedre boligforholdene (køb af lejlighed, opførelse af hus) ).

Socialt skattefradrag for uddannelse

Så en skatteyder kan tilbagebetale en del af indkomstskatten, hvis han brugte lånte midler på uddannelse af sine børn eller sin egen fuldtidsuddannelse, hvis uddannelsen er modtaget før det fyldte 24. år.

Vigtig! Der ydes ikke sociale fradrag, hvis uddannelse er betalt af moderfamiliens kapital.

Desuden er dette sociale fradrag begrænset til et maksimalt beløb på op til 50 tusind rubler.

Kan jeg få de for meget betalte renter tilbage, hvis jeg tilbagebetaler før tid?

om året per barn for begge forældre. For eksempel, hvis en skatteyder betalte 100 tusind rubler for sit barns uddannelse i 2015, vil han være i stand til at vende tilbage skattefradrag for 2015 kun 50 tusind rubler. i kraft af direkte instrukser i loven.

Udover dette, uddannelsesinstitution skal have tilladelse til de relevante uddannelsesaktiviteter.

Vigtig! Elevens bror (søster) kan også drage fordel af dette fradrag, hvis han har betalt for uddannelse fuld tid uddannelse for deres bror (søster), indtil de fylder 24 år.

Socialt fradrag for lægebehandling ved brug af forbrugslånemidler

En skatteyder kan også modtage et socialt fradrag af de lånte midler, der er brugt, hvis disse midler blev brugt til behandling af en borger eller behandling af dennes nære slægtninge (ægtefælle, forældre, børn under 18 år). Og også i mængden af ​​omkostninger til køb af medicin.

Dette sociale fradrag har også en begrænsning på det maksimale tilbagebetalingsbeløb - skatteyderen kan ikke returnere mere end 120 tusind rubler som et fradrag i et kalenderår.

Vigtig! Hvis behandlingen var dyr i overensstemmelse med listen godkendt af Den Russiske Føderations regering, har skatteyderen ret til at returnere de faktisk brugte midler som et fradrag uden at begrænse det maksimale refusionsbeløb.

Ejendomsfradrag til forbedring af boligforholdene

Derudover kan skatteyderen tilbagebetale den indkomstskat, der er betalt af et forbrugslån, hvis lånet var målrettet og blev brugt på at forbedre låntagers levevilkår.

Og der er funktioner her, fordi en borger kan returnere ikke kun et fradrag i mængden af ​​lånte midler, men også kan drage fordel af et fradrag i renten betalt på et målrettet forbrugslån.

For eksempel er lånebeløbet 1 million rubler, i dette tilfælde kan låntageren returnere 13% i form af hovedstol ejendomsfradrag(130 tusind rubler). Rentebeløbet for brug af lånte midler beløb sig til 1 million rubler, så skatteyderen kan også returnere 13% af den betalte rente (130 tusind rubler).

Vigtig! Med et socialt fradrag for uddannelse el medicinsk behandling Du kan kun tilbagebetale indkomstskat af lånets hovedstol. Du kan ikke få fradrag i betalte renter på et forbrugslån til disse behov.

Proceduren for at opnå fradrag for et forbrugslån

For at modtage uddannelsesfradraget skal skatteyderen indsende en skattekontoret ansøgning ledsaget af følgende dokumenter:

• fødselsattest og elevens pas samt forælderens pas;
• en bekræftet kopi af uddannelsesinstitutionens licens;
• kvitteringer for studieafgifter;
• aftale om betalt uddannelse;
• attest for ansøgers indkomst fra arbejdsgiveren.

Ved modtagelse af fradrag for betalt behandling indsendes følgende til skattekontoret:

• kvitteringer for betaling for behandling;
• aftale om betalt lægehjælp;
• kvitteringer for køb af medicin;
• en kopi af licensen fra den medicinske institution;
• attest for den skattepligtiges indkomst.

Så du kan tilbagebetale indkomstskat betalt ikke fra ethvert forbrugslån, men kun fra et lån brugt til bestemte sociale formål eller for at forbedre låntagerens levevilkår.

OPMÆRKSOMHED! På grund af de seneste ændringer i lovgivningen kan oplysningerne i denne artikel være forældede! Vores advokat rådgiver dig gratis - skriv i formularen nedenfor.

Krainikov Vladimir

Specialist i kreditforpligtelser, forudgående og retslig bilæggelse af lånetvister, bistand til låntagere med at nedbringe lånegælden.

Kreditter, lån

Og vi står klar til at hjælpe dig.

Hvor meget kan du betale?

Hvor høje renter forener utilfredse låntagere

I et år hævdede civilaktivisten Ermek Narymbaev i domstolene, at han betalte ulovlige skjulte betalinger til banken på sit realkreditlån til en lejlighed i Almaty. Retten sluttede sig til Narymbaev, som også fører en aggressiv informationskampagne mod lokale bankers praksis.

Til sidst sidste uge Byretten i Almaty afgjorde, at Ermek Narymbaev ikke skulle betale Alliance Bank andet end resten af ​​hovedgælden og 10 procent af årlige provisioner.

Advokater fra Spravedlivost LLC vil hjælpe dig med at inddrive penge for ulovlig bankforsikring.

Efter at have ansøgt om et lån i en bank, så tag et grundigt kig på din aftale. Der er helt sikkert skjulte renter og provisioner. Og sådanne krænkelser af banker ramte ikke kun dig. Tidligere skulle man affinde sig med, at man skulle betale "drakoniske" renter til banken. Men nu har situationen ændret sig, og alle har en reel mulighed for at sagsøge banken for deres penge.

fredløs

13/04/2012 Lyudmila Milevskaya

Ofte ønsker låntager at låne et stort beløb i banken hurtigst muligt, skriver låntager under låneaftale uden at dykke ned i detaljerne, og i sidste ende er tvunget til at betale provisioner, som han slet ikke havde forventet. I mellemtiden er ikke alle bankgebyrer lovlige.

På låntagernes side er Rospotrebnadzor og Supreme Arbitration Court (SAC). Deres holdning er, at en låntager uden særlig finansiel uddannelse måske ikke forstår kontraktens forviklinger og bliver krænket på sine rettigheder, derfor har hans rettigheder brug for særlig beskyttelse, omend til skade for bankernes interesser.

Saml alle dokumenter, der bekræfter dit låneforhold til banken og alle betalinger, du har foretaget på lånet.

Dette er først og fremmest din låneaftale, kvitteringer, der bekræfter din indbetaling af kontanter i bankens kasse (eller postordrer, bankoverførsler fra et andet kreditinstitut, checks fra øjeblikkelige betalingsterminaler eller tredjepartsorganisationer, hvorigennem du har foretaget betalinger - for eksempel mobiltelefon gemmer kommunikation mv.

Sådan får du skjulte renter tilbage på et lån

Jeg skynder mig at fortælle, at vi nu har en afdeling til at arbejde med forbrugere af kredittjenester.

Vi ved, hvordan man inddriver for meget betalte lånerenter, ulovligt tilbageholdte provisioner og skjulte gebyrer.

Og vi står klar til at hjælpe dig.

Valget er dit - betal stille for meget renterne på lånet eller kontakt os.

Instruktioner til returnering af bankprovisioner

Har du nogensinde undret dig over, hvorfor billånslåntageren altid tager fejl, når han indgår i et kontroversielt forhold til banken? Bare tag et hurtigt kig på låneaftalen: Banken har rettigheder og forpligtelser, og låntager har kun forpligtelser! På hvilket grundlag kan en bank skrive alt, hvad den vil i sin "standard" aftale, uanset loven? Hvor mange flere ulovlige provisioner kan du komme i tanke om? Hvorfor ligner tilbagebetalingen af ​​bankkommissioner i bankens øjne en forbrydelse og et indgreb i "det allerhelligste"? Vi finder ud af det!

Da ingen har levet af subsistenslandbrug i lang tid, er penge blevet en helt nødvendig genstand for vores nutidige mennesker.

Sådan får du skjulte renter tilbage på et lån

I Sberbank-filialen blev jeg tilbudt at få et kreditkort. Efter modtagelsen af ​​kortet fik jeg:

— ark "Oplysninger om de fulde omkostninger ved lånet";

— ark "Beregning af de samlede omkostninger ved lånet"

de angiver tilstedeværelsen af ​​en henstandsfri periode (rentefri) og fraværet af provision ved brug af et kreditkort.

Jeg var ikke bekendt med andre vilkår og betingelser for modtagelse og brug af et kreditkort.

Spørgsmål i afsnittet Forbrugslån

Dato: 02/06/14 19:23

Hej. Jeg har optaget lån hos forskellige banker på et tidspunkt, nu er der ikke noget at betale, hvad skal jeg gøre?

Hej.

Hvordan tvinges banken til at returnere renter på et lån?

Dette er ikke et simpelt spørgsmål, som ikke kan besvares entydigt. Det hele afhænger af, hvilke banker lånene blev udstedt til, størrelsen af ​​gælden osv. Læs mere på linket http://kreditsovet.ru/faq#q11

Dato: 02/04/14 17:43

Hej! Fortæl mig, hvilken slags domstolsafgørelser er der om forbrugslån?

Hej.

Bystrodengi selskabslån rente 2% pr. dag

Livet er uforudsigeligt, der er situationer, hvor du har akut brug for en lille sum penge. Uforudsete udgifter er blevet en almindelig begivenhed.

Hver gang du løber til dine naboer efter penge - det er en skam, at låne penge, at efterlade en kvittering fra en lidet kendt privatperson er skræmmende, det er bedre at kontakte en betroet mikrofinansieringsorganisation (MFO) Bystrodengi, hvor renten vil giver dig mulighed for at løse økonomiske vanskeligheder med en minimal overbetaling.

Sådan får du skjulte renter tilbage på et lån

Essensen af ​​det, der er skrevet nedenfor, er ikke, hvordan man bedrager banken og ikke returnerer de optagne penge, slet ikke... (påtagne forpligtelser skal opfyldes selv af etiske og moralske grunde), men hvordan man ikke tillader banker eller kreditinstitutter at føre dig ind i gældsbinding, hvilket vil være "i morgen" - hvis du er forsinket med mindst én betaling. Der er et vist princip i service med bankopkrævningsstrukturen: "dem, der er skyldige i én ting, er skyld i alt", og hvis du er synderen i mindst én forsinkelse - hold da op... en hel masse renter, bøder, straffe og andre tænkelige og utænkelige straffe vil falde på din "en gang skyldige" person.

Når der ydes lån til befolkningen, pålægger lovgivningen i Den Russiske Føderation banker en række obligatoriske krav, som, som praksis viser, banker næsten altid overtræder.

Center for juridisk beskyttelse af banklåntagere"

Virksomhedsbeskrivelse: Center for juridisk beskyttelse af banklåntagere nr. 1 blev grundlagt i 2010 af St. Petersburg Collegium for Protection of Consumer Rights.

Center for juridisk beskyttelse af banklåntagere nr. 1 har i løbet af sin eksistens opnået et ry som et team af højt kvalificerede specialister inden for civilret og voldgiftsret.

Vores center beskæftiger i øjeblikket mere end 10 advokater og advokater - specialister med stor erfaring i juridisk bistand til organisationer og enkeltpersoner inden for finans- og bankret.

Regnskabsydelser i Irkutsk

Skjulte lånegebyrer

På trods af adskillige tilbagekaldelser af licenser fra kreditinstitutter er der stadig nok banker i drift i vores land. Desuden fortsætter mange af dem med at udføre deres aktiviteter ikke helt rent. Lad os overveje i dag, hvilke faldgruber der skjuler kommercielle og statslige banker, og hvordan vi kan undgå dem.

Lovgivningen giver og beskriver proceduren for udstedelse og tilbagebetaling af et kontantlån.

Sådan får du skjulte renter tilbage på et lån

Auto beskyttelse. Beskyttelse af bilejeres rettigheder. Juridiske tjenester www.avtozashita.com

Forretningscenter « Gamle by» KONTORER TIL LEJE I KOSTROMA www.oldcenter.ru

Company LLC "KomTrans" Byggeri, salg af lejligheder i rækkehuse, sommerhuse i Kostroma, boliger i Kostroma, huse i Kostroma www.tkos.ru

Leje, salg af erhvervslokaler til en cafe, restaurant i Kostroma.

Behovet for at returnere for meget betalte midler på et lån kan opstå i forskellige situationer. For eksempel hvis det nødvendige beløb til førtidig tilbagebetaling var forkert beregnet eller blot på grund af låntagers skødesløshed. Under alle omstændigheder er disse penge ikke tabt. De kan returneres enten efter frivillig aftale med kreditor eller pr retslig procedure. Det er præcis, hvad vi vil fortælle dig i detaljer i denne artikel.

Tre faser af tilbagebetaling af lån overbetaling

I dag er overbetaling af et lån ret sjældent, da banker kræver forudgående meddelelse om deres hensigt om at foretage en fuld førtidig tilbagebetaling. På grund af dette genberegnes renter, så overskydende midler ikke indskydes. Selvom du er i tvivl eller ved med sikkerhed, at du har betalt mere på dit lån end krævet, kan du dog få dine penge tilbage. Desuden, uanset hvilken betalingsplan blev brugt - livrente eller differentieret. For at gøre dette skal du maksimalt udføre tre enkle trin:

1. Send en anmodning til banken, hvor du anmoder om oplysninger om størrelsen af ​​overbetaling på lånet. Du kan downloade en prøveapplikation ved at klikke på billedet nedenfor.

Du kan udarbejde 2 eksemplarer og indsende det ene direkte til afdelingen, og på det andet markerer den ansvarlige medarbejder accept af det første. Eller send en anmodning med anbefalet post med meddelelse til hovedbankens adresse.

2. Efter at have modtaget oplysninger om størrelsen af ​​den overbetaling, skal du kontakte den nærmeste afdeling af din bank for at skrive en ansøgning om tilbagebetaling. Formularen vil blive udleveret til dig. I ansøgningen angiver du, hvordan du ønsker at modtage pengene. Der er ofte to muligheder:

Til en personlig konto (aktuel, kort) i samme eller en anden bank;

Kontanter gennem kasseapparatet.

Store kreditinstitutter returnerer næsten altid for meget betalte penge til deres kunder frivilligt den dag, de ansøger.

3. Hvis banken nægter frivilligt at betale dig for meget udbetalte lånemidler, skal dette faktum registreres. Det er tilrådeligt at dokumentere det, men det er også muligt ved hjælp af videooptagelse. Herefter skal du forberede dig på at gå til retten. For at udarbejde et krav skal du have hjælp fra en kvalificeret advokat, da hver sag er individuel, og det er ikke muligt at give en generel prøve. Før du kontakter en advokat, skal du forberede følgende pakke med dokumenter:

Låneaftale.

Yderligere aftaler (betalingsplan, forsikringsaftaler osv.)

Alle kvitteringer for lånebetaling.

Bankens svar på din anmodning om tilstedeværelsen af ​​en overbetaling.

Dit pas af en statsborger i Den Russiske Føderation.

Det er værd at bemærke, at advokatens salær vil blive refunderet til dig som sagsomkostninger. Derfor er det nødvendigt at vælge en specialist ikke i henhold til de lavere omkostninger, men i henhold til hans kvalifikationer. Desuden skal du kontakte appelretten, selvom dine krav mod banken afvises i en lokal domstol. Hvis han også tager parti for kreditor, så indsend gerne en begæring til Højesteret RF. Han vil helt sikkert støtte dig. Dette kan bekræftes takket være hans beslutning om en lignende sag dateret 1. marts 2016.

Et andet vigtigt punkt er fristen for tilbagebetaling af for meget udbetalte lånemidler. Den varer tre år efter fuld tilbagebetaling af lånet. Det vil sige, at denne mulighed er underlagt reglen forældelsesfrist, og du bør ikke udskyde at gå til banken, og hvis den nægter, skal du frivilligt betale midlerne til retten.

Lånebetalingen består af låneorganet (hoveddelen af ​​gælden) og renter af midlernes anvendelse. Proceduren for afskrivning af renter i hver institution er den samme - denne proces reguleres af centralbanken. Nogle organisationer giver dog separate klausuler i kontrakten, der giver kreditor større handlefrihed.

Fremgangsmåde for tilbagebetaling af renter på lån

Kunden betaler renter af lånet månedligt. Beløbet beregnes ud fra gældens saldo, dvs. Hver måned falder procentdelen. Kunden vil ikke bemærke dette, da betalingen ikke ændres hver måned (forholdet "kropsrente" justeres blot). Hvis der anvendes en differentieret betalingsordning, er beløbet af betalinger pr. person konstant, og bidraget falder ved hver betaling på grund af et fald i rentebeløbet.

Hvis der ikke modtages et tilstrækkeligt beløb (mindre end det krævede beløb, der er angivet i skemaet), afskrives renter først, og resten vil blive brugt til at betale lånet tilbage. Hvis der er en aktuel forsinkelse, når kunden foretager en betaling på lånet, afskrives midlerne i følgende rækkefølge:

• straf;
• forfaldne renter;
• presserende interesse;
• forfalden hovedstol;
• løbende gæld på låneorganet.

Førtidig tilbagebetaling af renter på lånet (forud) er ikke tilladt. Hvis kunden betaler en del af lånet før tid, afskrives den aktuelle rente, og resten går til dækning af hovedgælden. Dette vil efterfølgende medføre en reduktion af den påløbne rente.

De fleste banker, når de tilbagebetaler et lån før tid, kræver betaling af renter for den tid, kunden rent faktisk brugte pengene. Det vil sige, at kunden sparer fremtidige rentebetalinger. Der er dog også institutioner, der i kontrakten stiller krav om, at bygherren skal tilbagebetale renterne fuldt ud efter tidsplanen.

Er der tilbagebetaling af renter på lånet ved førtidig tilbagebetaling?

Hvis kunden kan kræve, at banken tilbagebetaler de for meget betalte renter. Dette er relevant for de lån, for hvilke der betales livrente.

........................................................................................................................................................................................................................................................

Bidragsbeløbet er således det samme hver måned, men i den indledende fase er renteprocenten meget høj - den kan overstige lånebeløbet flere gange. For eksempel optog en klient et realkreditlån i en bank i 10 år til en værdi af 1 million rubler. med en sats på 10 % om året. Det viser sig, at en borger hvert år skal give 10% til institutionen (det vil sige i 6 måneder - 5%). Hvis kunden betaler hele gælden på seks måneder, betaler han for meget 49.382,95 rubler. Det samlede rentebeløb for hele låneperioden er 585.808,84 rubler. Hvilken del vil være renten i seks måneder?

49.382,95 / 585.808,84 = 0,0843, det vil sige 8,43%.

Faktisk blev 3,43 % (8,43 – 5) ulovligt opkrævet hos klienten. I monetære termer er dette 0,0343 * 1.000.000 = 34.300 rubler.

Hvordan returnerer man renter på et lån ved tilbagebetaling? Du skal kontakte banken med en ansøgning. Hvis dette ikke giver resultater, skal du anlægge en retssag. Nogle banker (f.eks. VTB24) har dog inkluderet en klausul i kontrakten om, at i tilfælde af førtidig tilbagebetaling betaler kunden alle påløbne renter på tilbagebetalingsdatoen. Hvis låntageren accepterede disse betingelser, er det usandsynligt, at det vil være muligt at returnere pengene selv gennem retten.

1. Læs venligst alt med småt omhyggeligt, inden du underskriver. Du bør fuldt ud forstå ordningen for at danne den månedlige betaling og proceduren for at pålægge bøder i tilfælde af forsinkelse.
2. Hvis du planlægger at sagsøge banken for tilbagebetaling af for meget betalte renter, skal du få støtte fra en advokat, der er specialiseret i sådanne sager. Det er ret svært at opnå gode resultater på egen hånd.
3. Tilgængelig på internettet online regnemaskiner, ved hjælp af hvilken du foreløbigt kan beregne mængden af ​​overbetaling på lånet. Men når man går i retten, skal dataene hentes fra en konkret låneaftale, der er underskrevet i banken.

SPØRGSMÅL: Er det muligt at tilbagebetale renter på et forbrugslån, som banken tilbageholdt i den tid, hvor låntager ikke længere brugte de lånte penge? Og hvordan returnerer man renterne på lånet?

SVAR: Ja, det kan du, men kun hvis du tilbagebetaler lånet før tid. Ellers er der ingen grund til at tilbagebetale renter. Vi vil fortælle dig, hvordan du gør dette nedenfor.

Forresten, hvis du tilbagebetaler lånet før tid, kan du også tilbagebetale udgifterne til forsikring, mere om det. Og for eksempel i Sberbank ser denne proces ud.

At skille ad dette spørgsmål, bør du kun huske én ting - den økonomiske og sunde fornuft i at returnere en overbetaling af renter på et lån eksisterer kun, hvis du er foran banken. I alle andre tilfælde bør dette ikke gøres.

Hvorfor er det sådan?

Ja, det er enkelt.

I dag arbejder alle banker overalt efter en annuitetslånsordning, men ingen påtvinger dig det, det er allerede taget for givet. Selvom du kan betale din gæld af ved hjælp af en differentieret ordning.

Annuitetssystemet forudsætter, at du tilbagebetaler lånet med månedlige ydelser, som igen er meget smart udregnet af banken.

Det vil sige, at du ikke betaler hver måned et lige stort beløb penge - det vil altid være anderledes. Og dens størrelse vil afhænge af bankens følgende logik: først og fremmest afskriver kreditinstituttet flere renter på lånet og en lille del af hovedgælden, og så tættere på låneaftalens udløb denne andel vil ændre sig i den modsatte retning. Smart, ikke?

Alt dette er du sikkert allerede stødt på, hvis du nogensinde har optaget et lån, og endnu mere, hvis du nu undrer dig over, hvordan renterne på et lån tilbagebetales, når gælden er tilbagebetalt før tid. Men for klarhedens skyld, se nedenfor på et eksempel på en tilbagebetalingsplan for lån - du vil straks forstå alt ud fra det, selvom du aldrig har lånt i en bank.

Grunden til denne adfærd fra banken er, at kreditinstituttet under alle omstændigheder ønsker at svine dig til, og det forsøger også at sikre sig mest muligt mod eventuel manglende betaling af lånet. Et fjols forstår, at låntageren vil foretage de første par betalinger på lånet under alle omstændigheder, og så kan han blive træt af det hele, eller hans økonomiske situation forværres, eller noget andet.

I hvert fald, hvis du tilbagebetaler lånet før tid og fuldt ud, viser det sig, at du allerede har betalt ågerrenter for den tid, hvor du ikke vil bruge de lånte penge. Det viser sig, at tjenesten ikke blev leveret fuldt ud. Og for en service betalt, men ikke modtaget, skal pengene returneres, især da du har alle de juridiske rettigheder til at gøre det.

Men for at forstå, om spillet med at returnere penge er lyset værd (og at returnere penge er altid sværere end at give dem væk), skal du først forstå, hvor meget du kan returnere.

Sådan returnerer du renter på et lån:

• læs først låneaftalen grundigt (men hvis du allerede har tilbagebetalt lånet før tid, så er der ikke noget der forhindrer dig i at tilbagebetale de for meget betalte renter)
• skriv en ansøgning til banken i to eksemplarer adresseret til lederen (se eksempel på en ansøgning sidst i artiklen)
• Angiv din anmodning, dine argumenter og beregninger i ansøgningen
• vedhæfte kopier af lånets tilbagebetalingsplan og en attest for manglende gæld
• vær ikke doven, gå til bankfilialen, hvor du har optaget lånet, og indsend en ansøgning til bankmedarbejderen efter først-til-mølle-princippet (dette kan selvfølgelig også ske pr. anbefalet brev med en beholdning og en leveringsseddel)
• sørg for at tjekke, at medarbejderen sætter et mærke på dit eksemplar, der indikerer, at det er accepteret
• Hvis en medarbejder ender med at udføre denne operation, så kontakt afdelingslederen
• hvis filialens leder nægter at acceptere ansøgningen, så kontakt bankledelsen eller direkte til retten