Cosa fare in caso di smarrimento totale dell'auto. Perdita totale di un'auto con polizza assicurativa completa

Uno degli eventi assicurati previsti dalle assicurazioni obbligatorie e volontarie è la distruzione del veicolo. I pagamenti secondo CASCO in caso di perdita totale dell'auto sono indirizzati all'assicurato e secondo OSAGO alla persona lesa. Il riconoscimento dell'importo totale è nella maggior parte dei casi vantaggioso per gli assicuratori, poiché consente loro di ridurre l'importo del risarcimento assicurativo. Come puoi difendere i tuoi diritti e ottenere il massimo risarcimento possibile?

Distruzione totale dell'auto: distruzione vera e propria veicolo.

Per riconoscere il totale (o il totale), ogni contratto assicurativo prevede una soglia di danno sotto forma di percentuale del costo dell'auto. Superarlo rende impraticabile la riparazione dell'auto. Molto spesso questo varia dal 60 all'80% del costo del veicolo. Cioè, se è necessario spendere il 60% o più per restaurare un'auto, questa è considerata “persa”.

Se il danno viene riconosciuto come totale, l'importo dei pagamenti assicurativi viene notevolmente ridotto, quindi non dovresti concordare immediatamente con il verdetto della compagnia assicurativa. Vengono presi in considerazione i seguenti parametri:

1. Durata del contratto assicurativo. Se l'assicuratore tiene conto del grado di usura nel calcolo dei pagamenti, entro la fine del contratto l'importo dei pagamenti viene notevolmente ridotto. Le politiche che non tengono conto di questo indicatore sono molto più costose.
2. Il costo delle parti non danneggiate dell'auto. Se il danno non è molto grande e non sei tu il colpevole dell'incidente, forse il risarcimento da parte del colpevole dell'incidente sarà sufficiente a coprire il danno. Mentre la compagnia assicurativa potrebbe non pagare l'assicurazione CASCO.
3. Esecuzione di lavori di riparazione prima che si verifichi un evento assicurato. Se durante l'azione contratto assicurativo L'auto è già stata coinvolta in un incidente, quindi l'importo del risarcimento sarà ridotto del costo di questi lavori.

Totale secondo OSAGO

La perdita totale dell'autoveicolo con polizza assicurativa obbligatoria di responsabilità civile auto è regolamentata atti legislativi, che definisce le regole dell'assicurazione della responsabilità civile. SU al momento la situazione è la seguente: in caso di perdita costruttiva del veicolo, la compagnia assicurativa è tenuta a risarcire all'assicurato un importo pari al valore effettivo della proprietà il giorno in cui si è verificato l'incidente.
Anche se il costo delle riparazioni è superiore al valore stimato del veicolo. Si scopre che una volta raggiunto l'importo totale dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica, l'assicuratore è tenuto a risarcire integralmente la vittima del danno, ma entro l'importo massimo stabilito (400 mila rubli).

In pratica, le compagnie di assicurazione spesso escogitano ogni sorta di stratagemmi per ridurre i pagamenti assicurativi. Si tratta ad esempio dell'arricchimento senza causa dell'assicurato. Tuttavia, l'articolo 1102 del Codice Civile della Federazione Russa si riferisce a questo concetto come un arricchimento senza fondamento giuridico. E l'ottenimento dell'assicurazione con un totale è regolato dalla transazione e dalla legge 40-FZ, quindi l'articolo 1102 non è applicabile a questi casi.

Codice Civile della Federazione Russa Articolo 1102. Obbligo di restituire l'arricchimento senza causa

1. Una persona che, senza quelle stabilite dalla legge, altrimenti atti giuridici o attraverso un'operazione a titolo di beni acquisiti o salvati (l'acquirente) a spese di un'altra persona (la vittima), è obbligato a restituire a quest'ultima i beni ingiustamente acquisiti o salvati (arricchimento senza causa), esclusi i casi previsti dall'art. Articolo 1109 del presente Codice.
2. Le norme previste nel presente capo si applicano indipendentemente dal fatto che l'arricchimento ingiusto sia derivato dal comportamento dell'acquirente dei beni, della vittima stessa, di terzi, o sia avvenuto contro la loro volontà.

Esempio per OSAGO 2018. Prima dell'incidente il veicolo costava 300.000 rubli. Il costo delle riparazioni per ripristinarlo è di 350.000 rubli. L'importo dei saldi utilizzabili è di 100.000 rubli. È probabile che la compagnia assicurativa vorrà pagare solo 200.000 rubli (300-100mila), sostenendo che se paghi 300mila, avrai comunque saldi auto di 100mila. E questo in totale supererà il valore dell'immobile prima dell'incidente. C'è una logica, ma è applicabile all'assicurazione CASCO (questo sarà discusso più avanti). Nel nostro caso la normativa non prevede alcuna riduzione. Pertanto, la compagnia assicurativa è obbligata a pagare alla vittima 300mila rubli.

Se viene riconosciuta la perdita completa, non resta che determinare il valore dell'automobile rimasta. In caso di dubbi sulla valutazione della compagnia assicurativa, ordina un riesame.

Nella maggior parte dei casi, per i proprietari di automobili è più vantaggioso ricevere un risarcimento completo senza ridurre il valore del saldo.

Totale secondo CASCO

La perdita costruttiva di un'auto con una polizza CASCO è determinata in modo indipendente da ciascuna compagnia assicurativa. Se questo problema non si riflette chiaramente nel contratto, la questione viene portata in tribunale. In questo caso, quando si prende una decisione, viene analizzata la pratica di altri assicuratori, ovvero la percentuale dei danni attribuiti al totale. Con un alto grado di probabilità, una questione controversa riguardante il pagamento CASCO sarà complessivamente del 50%.

Quando viene riconosciuta la perdita totale dell’auto, il calcolo del risarcimento secondo CASCO può essere effettuato in due modi diversi:

1. Ricevuta dell'intero importo del risarcimento calcolato secondo la polizza. Da esso vengono detratte solo le spese di ammortamento e il resto del veicolo in questo caso viene trasferito alla compagnia assicurativa in base alla proprietà.
2. Ricevuta del risarcimento assicurativo meno le spese di ammortamento e il costo dei GOTS (saldo dei veicoli utilizzabili). Questo concetto si riferisce a tutte le parti riparabili e ai pezzi di ricambio dell'auto che non sono stati danneggiati durante un incidente. Cioè, il proprietario dell'auto stesso, se lo desidera, potrà venderle sul mercato automobilistico. Il contraente rimane responsabile della sicurezza del veicolo.

È chiaro che il dilemma principale che deve affrontare il proprietario dell'auto è chi riceverà gli avanzi? Per prendere una decisione vantaggiosa per te stesso, devi fare affidamento su un'analisi dei seguenti parametri:

• costo dei GOTS;
• l'importo delle quote di ammortamento;
• condizioni specificate nel contratto di assicurazione;
• È possibile farlo da soli? importante ristrutturazione automobili;
• È possibile vendere i restanti veicoli rimanenti?

La decisione finale deve essere presa tenendo conto di tutti i fattori di cui sopra. Ma molto spesso, quando l'assicurazione è stata emessa di recente e l'usura non ammonta a un importo significativo, è più vantaggioso per l'assicurato intraprendere la prima strada.
Cioè, prendi l'intero importo del pagamento (meno piccoli segni di usura) e acquista una nuova auto.

Se il totale è arrivato e il pagamento CASCO è del tutto insignificante, sarà più redditizio tenere per sé l'auto danneggiata. Soprattutto se rimane possibile ripristinarlo.

Procedura

Per ricevere un risarcimento assicurativo totale è necessario agire nella seguente sequenza:

1. Registrazione dell'incidente.
2. Presentazione dei documenti alla compagnia assicurativa.
3. Valutazione dei danni.
4. La proposta della compagnia assicurativa sull'importo del risarcimento.

Se si sospetta che il perito sia stato troppo zelante per compiacere la compagnia assicurativa, si dovrebbe effettuare un esame indipendente. Se i risultati differiscono in modo significativo da quelli ottenuti durante l'esame nominato su iniziativa dell'assicuratore, presentare un reclamo in tribunale.

Quando l'importo del pagamento offerto dalla società è adatto a te, puoi ricevere un rimborso in 2-4 settimane. Se decidi di chiedere giustizia procedura giudiziaria, allora puoi aspettarti almeno un po' di soldi solo dopo pochi mesi. Ma nonostante ciò, non dovresti aver paura di entrare in una "battaglia" con la compagnia assicurativa. Il contenzioso è un evento standard nel mercato assicurativo. Poiché l'importo è vantaggioso per l'assicuratore, può ricorrere a qualsiasi trucco: riconoscimento irragionevole della distruzione costruttiva o sopravvalutazione dei saldi (più sono costosi, minore è il risarcimento).

La perdita totale di un veicolo è uno degli eventi assicurati nell'assicurazione auto.

Permette alla compagnia assicurativa di pagare al danneggiato (OSAGO) o all'assicurato (CASCO) importi inferiori a quanto previsto.

Se l'auto viene distrutta, il costo delle riparazioni potrebbe superare molte volte il suo costo, superando l'importo massimo dell'assicurazione.

Naturalmente gli assicuratori non possono essere d’accordo su questo. Ma allo stesso tempo, utilizzando la scappatoia con il riconoscimento del totale (perdita totale), sottovalutano deliberatamente i pagamenti richiesti dalla legge e dai termini del contratto.

Qual è la perdita totale di un'auto (totale)

La perdita totale di un'auto è un danno per il quale le riparazioni superano la percentuale prestabilita dalla compagnia assicurativa.

Generalmente è il 70%, ma può variare tra gli assicuratori. Ciò non significa affatto che l'auto non possa essere riparata.

Ciò che avvantaggia il conducente in questo caso è una cosa, un'altra cosa è vantaggiosa per l'assicuratore.

Nella valutazione del danno, la compagnia assicurativa può riconoscere il danno come totale e ridurre l'importo dei pagamenti. Non dovresti essere d'accordo subito.

Cose da considerare:

• Tempo fino alla fine del contratto assicurativo.
• Disponibilità di riparazioni totali.
• Prezzo di intere parti di automobili.

Il livello dei pagamenti dipende da questi parametri. Se l'assicuratore tiene conto della percentuale di usura, entro la fine del contratto l'importo del pagamento potrebbe diminuire in modo significativo. Alcune aziende non tengono conto dell'usura, ma le loro polizze sono più costose. Se l'auto è già stata completamente riparata durante la validità del contratto di assicurazione, l'importo dei pagamenti viene ridotto anche del costo dei lavori di riparazione.

Se non sei stato tu a causare l'incidente e il danno non è troppo esteso, potrebbero coprire i costi delle riparazioni. E se richiedi i pagamenti CASCO, la copertura potrebbe non verificarsi.

Quando si richiede una polizza CASCO, prestare attenzione se l'assicuratore riduce i pagamenti in caso di risarcimento dei danni. Questo può essere un fattore decisivo durante la riparazione della tua auto.

Perdita totale dell'auto sotto CASCO

Nel riconoscere il totale sotto CASCO, ciascuna azienda determina il proprio limite in percentuale.

Se le riparazioni richiedono costi superiori a una certa percentuale del suo valore di mercato, viene riconosciuto il fatto della distruzione del veicolo. Questa percentuale è compresa tra 65 e 75.

L’assicuratore potrebbe non indicare queste percentuali nel contratto, ma determinare il danno “a occhio”.

Poi, in caso di danni più o meno gravi, viene riconosciuto il totale. Ciò è vantaggioso per le compagnie di assicurazione, perché con l'importo totale possono ridurre i pagamenti dell'importo dell'ammortamento (di solito l'1% al mese), anche se in tutti gli altri casi il fattore di ammortamento non viene preso in considerazione.

Quando l'assicuratore riconosce l'auto come danno totale, appaiono 2 opzioni:

• Consegnare l'auto in proprietà all'assicuratore con una riduzione della rata assicurativa pari all'importo dell'usura.
• Puoi tenere l'auto, ma, oltre all'usura, il costo di eventuali parti rimanenti verrà detratto dalla tua assicurazione. Naturalmente, il costo di questi avanzi sarà notevolmente gonfiato.

Vale la pena tenere l'auto se può ancora essere restaurata o venduta con profitto. Se l'usura è ancora ridotta, ad esempio 2 mesi, scegli la prima opzione. Quindi solo il 2% del costo verrà sottratto dall'importo dell'assicurazione CASCO.

Se non siete d'accordo con la valutazione dell'assicuratore sul riconoscimento totale, può essere nominato un esame indipendente. Se la differenza è significativa, sentiti libero di intentare una causa contro compagnia assicurativa.

Pagamenti in caso di perdita totale secondo OSAGO

I pagamenti per la perdita totale di un'auto nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica differiscono dai pagamenti CASCO.

Queste differenze sono sancite dal decreto governativo n. 263 del 7 maggio 2003 sull'approvazione delle norme per l'assicurazione della responsabilità civile degli automobilisti.

Si precisa che l'importo dei pagamenti nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto è determinato dal valore effettivo dell'auto al momento del decesso. Anche se il costo delle riparazioni supera il valore dell'auto prima dell'incidente.
In altre parole, I pagamenti MTPL non dipendono dall'entità dell'usura e da altri fattori inclusi nell'assicurazione CASCO. L'importo massimo dei pagamenti è fissato a 400 mila rubli.

Le compagnie di assicurazione possono assegnare ulteriori detrazioni, citando l'arricchimento illegale (quando il costo dei pagamenti supera il valore del veicolo). Ma in questo caso l'arricchimento è approvato dalla legge e dai termini stessi del contratto di assicurazione.

L'ultimo argomento davanti all'assicuratore potrebbe essere il fatto che l'arricchimento illegale è soggetto a restituzione obbligatoria sulla base del capitolo. 60 del Codice Civile della Federazione Russa.

Se non sei d'accordo con il riconoscimento del totale, il proprietario dell'auto può:

• Effettuare un esame indipendente e, in caso di discrepanze con i dati della compagnia assicurativa, avviare una causa per recuperare la differenza di stima.
• Se il totale viene riconosciuto, effettuare una valutazione competente dei saldi. Se c'è una differenza con la valutazione della compagnia assicurativa, potete anche intentare una causa.
• Con l'assicurazione rc auto obbligatoria spesso conviene abbandonare l'auto e ricevere l'intero importo dell'assicurazione senza varie trattenute.

In molti casi, riconoscere la perdita totale dell’auto non è vantaggioso per l’assicurato. In tal caso, adottare tutte le misure legali per dimostrare il contrario.

Abusi delle compagnie di assicurazione con totale, perché è redditizio per loro?

È più redditizio per una compagnia assicurativa ammettere la perdita completa di un veicolo piuttosto che pagarne la riparazione.

Le riparazioni sono costose ed economicamente non redditizie. Cosa succede se non esiste una terza parte dalla quale è possibile recuperare i fondi per le riparazioni?

Per un assicuratore, il totale è un modo per ridurre al minimo le perdite finanziarie.

E gli abusi su questa base sono comuni:

• Ammissione irragionevole della perdita totale del veicolo.
• Gonfiare intenzionalmente il valore dei saldi delle auto, che influisce direttamente sul costo dei pagamenti. Più preziosi sono i saldi, minore è la vincita.

In pratica, ci sono stati casi in cui i resti di un'auto sarebbero stati messi all'asta, in cui partecipanti falsi hanno gonfiato artificialmente le offerte per aumentare il prezzo. E il prezzo d'asta assegnato è stato poi detratto dall'importo totale dell'assicurazione.

La determinazione del totale deve essere in accordo con il parere del proprietario. Se il proprietario non è d'accordo, può intentare una causa. La pratica di tali contenziosi dimostra che il tribunale è più spesso dalla parte dell'assicurato.

Se la perdita costruttiva è un fatto reale e non ci sono franchigie per i pagamenti assicurativi o non sono elevate, è meglio cedere l'auto alla proprietà dell'assicuratore e ottenere un'assicurazione.

Se si verifica un evento assicurato, è necessario studiare attentamente i termini del contratto di assicurazione e tutte le detrazioni che possono essere effettuate al momento del pagamento dell'assicurazione.

Gli agenti assicurativi agiscono nell'interesse della loro azienda sottovalutando il costo delle riparazioni, quando il danno è piccolo, e aumenta nei casi di morte completa. Ricorda che in caso di disaccordo con le azioni della compagnia assicurativa, hai il diritto di tutelare i tuoi diritti con l'aiuto di esperti indipendenti e del tribunale.

Distruzione completa (strutturale, totale) di un'auto è un termine che indica la distruzione effettiva di un veicolo quando non è economicamente fattibile ripararlo. Nel linguaggio comune tra i proprietari di auto e gli assicuratori esiste una breve designazione: "totale" o "totale". Le regole dell'assicurazione CASCO specificano per ciascuna compagnia un proprio valore soglia, il superamento del quale consente di riconoscere la perdita totale dell'auto. Ad esempio, a Rosgosstrakh è del 65%. In altre parole, se, secondo le stime degli esperti RGS, i costi di riparazione saranno pari o superiori al 65% del costo del veicolo al momento dell'evento assicurato, l'auto verrà riconosciuta non riparabile.

"Distruzione totale." Qual è il prossimo passo?

Sembrerebbe che i clienti delle compagnie assicurative, quando firmano un accordo CASCO, comprendano perfettamente quali condizioni stanno accettando. Ma l’ostacolo risulta essere lo stesso esame, indipendente da chiunque altro oltre alla compagnia assicurativa. In caso di danno prossimo alla “danno totale”, i periti dell’assicuratore si sforzano di stimare il danno non ad un valore inferiore (come avviene con un pagamento standard), ma a una grande quantità. Il cliente vede chiaramente che gli esperti assicurativi erano chiaramente troppo zelanti e insiste sulla riparabilità dell’auto: “Come può essere?! L’elettronica non è stata danneggiata per niente, aggiustala e l’auto funzionerà per decenni!” Ma l’assicuratore non si arrende. A quanto pare, riconoscere l'auto come “totale” gli è vantaggioso. Perché? Proviamo a capirlo.

Una volta riconosciuta la perdita totale del veicolo, sono possibili due opzioni di risarcimento:

1. Il proprietario dell'auto riceve l'intero importo assicurato specificato nel contratto meno ammortamenti e svalutazioni e trasferisce il veicolo danneggiato alla proprietà della compagnia assicurativa.
2. L'assicurato conserva l'auto e riceve un pagamento pari all'importo assicurato meno il costo del veicolo (veicolo residuo utilizzabile), meno la svalutazione.

Insidie ​​della prima opzione

Nel primo caso, l'importo del risarcimento potrebbe rivelarsi abbastanza dignitoso, nonostante la svalutazione presa in considerazione. Soprattutto se l'evento assicurato si è verificato all'inizio del periodo di validità della polizza CASCO, o se lo specifico contratto assicurativo prevede addirittura condizioni di pagamento “senza tener conto dell'usura”. Sembra essere una normale opzione di risarcimento per l'assicurato. Ma se, ad esempio, l'auto è nuova e ha un prestito (e la popolarità dei prestiti auto non diminuisce), la situazione risulta piuttosto triste:

• L'assicurato ha guidato un'auto a noleggio (a volte per diversi mesi, a volte per un anno o due) e allo stesso tempo ha sostenuto spese costanti sotto forma di notevoli interessi sul prestito.
• Dopo che il veicolo è stato riconosciuto come irrecuperabile, ha ricevuto il pagamento completo/per intero.
• Questo pagamento è “andato” quasi interamente al beneficiario (la banca) per rimborsare il prestito.

Di conseguenza, la persona è rimasta senza macchina e con soldi che bastavano a malapena acconto per qualche macchina economica.

E la compagnia assicurativa portò il veicolo che era diventato di sua proprietà in un'amichevole officina, lo restaurò quasi per niente e lo rivendè con successo. Allo stesso tempo, l'accordo CASCO cesserà automaticamente di esistere e, in tal caso, non dovrai più pagare in base ad esso. Questo è un ulteriore vantaggio per la compagnia assicurativa nel riconoscere l’auto come “completamente smarrita”. È vero, con una tale politica c'è il rischio di perdere un cliente. Probabilmente andrà in un'altra compagnia e, tra l'altro, il suo calcolatore CASCO calcolerà il costo dell'assicurazione senza fattore crescente per il pagamento effettuato.

Insidie ​​​​della prima opzione: chi è felice che esista il GOTS?

La seconda opzione (risarcimento del danno meno assicurazione di responsabilità civile) è generalmente una vera favola per una compagnia di assicurazioni, perché il suo perito “nativo” determinerà nuovamente il valore dei resti vendibili o utilizzabili. E lui, come al solito, li conta al massimo. È ovvio che la parte monetaria del pagamento all'assicurato sarà la più bassa possibile.

Ancora una volta il risultato: “senza soldi e senza macchina”. Naturalmente, l'assicurato riceverà dei fondi, ma CASCO non realizzerà il suo scopo principale: non salverà benessere materiale cliente allo stesso livello decente.

Il GOTS è un argomento dolente, poiché non esistono standard legalmente accettati per il loro calcolo. Auto rotta valutata per l’attuazione nella sua interezza o nel dettaglio. "Interamente" - qui, in linea di principio, è impossibile calcolare con precisione qualsiasi cosa, quindi gli esperti studiano semplicemente il costo dei veicoli venduti con danni simili e traggono le loro conclusioni sulla base di ciò. "Per parti": determineranno il costo di ciascuna parte "vivente" utilizzando il mercato praticamente inesistente dei pezzi di ricambio usati, quindi apporteranno modifiche per la sua rimozione, vendita, ecc. In una parola, la determinazione del costo di HOTS è un campo infinito per la creatività dell'assicuratore. E il risultato è un pagamento ridicolo al cliente.

Come risolvere i problemi a tuo favore?

Pertanto, per una compagnia assicurativa, il riconoscimento della perdita totale del veicolo è di norma la soluzione più economica per liquidare un danno grave. Soprattutto nel caso in cui l'assicurato si impegna a prendere per sé i resti utilizzabili. Ma vale sempre la pena lottare per la tua versione e dimostrare all'assicuratore che il veicolo ha bisogno e può essere riparato (a meno che, ovviamente, l'auto non sia davvero fatta a pezzi). Sequenza approssimativa di azioni:

• Far consegnare alla compagnia assicurativa l'intero calcolo relativo al riconoscimento della “perdita costruttiva” del veicolo. Quando firmi la conclusione del comitato investigativo, indica in essa il tuo disaccordo e l'intenzione di contestare il problema in tribunale.
• Condurre un esame indipendente per valutare il costo delle riparazioni di restauro. Se i risultati mostrano che l'importo non raggiunge la soglia “totale” determinata dalla compagnia assicurativa, è necessario presentare e presentare una richiesta di risarcimento preliminare all'assicuratore. Ad esso devono essere allegati i calcoli risultanti. Molto spesso, le compagnie di assicurazione, se le argomentazioni del cliente sono impeccabili, procedono con l'esame standard del caso.
• Se esperti indipendenti stabiliscono che la compagnia assicurativa aveva ragione e l’evento rientra davvero nel concetto di danno totale, è meglio ordinare una stima del valore dei resti utilizzabili “senza uscire dalla cassa”. Sulla base di questo documento, in futuro, se necessario, potrai discutere sostanzialmente con la compagnia assicurativa sul costo dei pezzi di ricambio.
• Comporre dichiarazione di reclamo al tribunale, allegandovi tutti i documenti. Oltre al pagamento stesso, richiedere il risarcimento del danno morale, delle spese legali e degli esperti, nonché una multa per aver utilizzato il denaro di qualcun altro.

Conclusioni. Quando una compagnia assicurativa "tota" un'auto sotto CASCO e il proprietario è categoricamente in disaccordo con ciò, solo un esame indipendente e un tribunale aiuteranno a risolvere la questione a favore dell'assicurato. Se la "perdita costruttiva" è una realtà oggettiva, è più vantaggioso concordare il "totale" solo sui termini di pagamento dell'intero importo assicurato con il trasferimento della proprietà del veicolo danneggiato all'assicuratore.

In caso di incidente, le cui conseguenze hanno portato alla completa perdita dell'auto, è innanzitutto importante informare immediatamente l'ufficio di polizia stradale dell'incidente al fine di ottenere successivamente un certificato attestante il fatto dell'incidente un evento assicurato. Successivamente è necessario avvisare immediatamente la compagnia assicurativa, descrivendo brevemente la natura della situazione.

La perdita completa o totale di un'auto nell'ambito dei programmi assicurativi CASCO è riconosciuta solo nei casi in cui il costo di riparazione del veicolo supera il limite specificato nella polizza assicurativa. Ogni compagnia assicurativa determina questo limite individualmente e, di norma, varia tra il 60 e l'80% del valore di mercato dell'auto.

In questo articolo vedremo quali casi CASCO sono riconosciuti come perdita totale di un'auto e cosa dovrebbe fare il proprietario dell'auto in questo caso; Descriveremo gli schemi di base a cui ricorrono i dipendenti della compagnia assicurativa quando riconoscono la perdita completa di un'auto e annoteremo a cosa deve prestare attenzione il proprietario dell'auto quando liquida un evento assicurato; Analizziamo come vengono calcolati ed effettuati i pagamenti nell'ambito CASCO in caso di totale.

Opzioni per la liquidazione dei sinistri assicurativi

I casi assicurativi CASCO che comportano la perdita totale di un veicolo possono solitamente essere risolti secondo il seguente schema:

1. La compagnia assicurativa fornisce i servizi di un esperto che valuta la natura del danno all'auto dopo un incidente e redige un preventivo per la riparazione.
2. Viene presa la decisione sulla perdita totale dell'auto e al proprietario del veicolo viene data la possibilità di scegliere una delle opzioni di risarcimento assicurativo:
   • rinunciare al diritto di possedere il resto dell'auto e ricevere un risarcimento assicurativo completo, dal cui importo vengono detratti l'ammortamento e la franchigia, se previsto nella polizza;
   • mantenere i diritti di proprietà di un'auto e ricevere un risarcimento assicurativo parziale, dal cui importo vengono detratti il ​​costo dei veicoli rimanenti, l'usura, nonché una franchigia, se prevista dalla polizza.

Più spesso agenti assicurativi Si consiglia di tenere l'auto per sé, a causa della complessità della procedura di accettazione e trasferimento della proprietà in bilancio persona giuridica. Pagare le tasse sulla vendita di un'auto e preparare numerosi documenti crea disagi ad entrambe le parti: sia alla compagnia assicurativa che al suo cliente. Tuttavia, una tale decisione potrebbe diventare finanziariamente non redditizia per il proprietario dell’auto, cosa che le compagnie di assicurazione non sono sempre disposte ad ammettere.

Perché non è redditizio tenere per sé i resti dell'auto?

Mantenere un'auto che non può essere restaurata non è redditizio per l'assicurato per una serie di motivi:

• in primo luogo, i resti dell'auto devono essere venduti, il che può causare molte difficoltà: trovare acquirenti, fare offerte, organizzare la consegna, nonché preparare tutta la documentazione necessaria;
• in secondo luogo, la compagnia assicurativa non rimborsa i costi di cancellazione dell'auto presso l'Ispettorato statale automobilistico (SAI). Il processo di preparazione di tali documenti è molto laborioso e richiede molto tempo;
• in terzo luogo, mantenendo l'auto, il proprietario riduce notevolmente l'importo dei pagamenti assicurativi, il che non è sempre consigliabile. Ad esempio, se valore di mercato l'auto è di 2.000.000 di rubli, l'importo totale della detrazione dai pagamenti assicurativi sarà di circa 740.000 rubli. (detrazione 12% per usura annuale + detrazione 25% per saldi utili).

A cosa dovresti prestare attenzione se la tua auto viene dichiarata come perdita totale ai sensi di CASCO?

Gli assicuratori stanno cercando in ogni modo possibile di risparmiare sui pagamenti in caso di perdita totale di un'auto con CASCO e, sfortunatamente, non sempre con metodi legali o umani. Tuttavia, esistono modi per combattere questo tipo di frode.

Esempio 1. Una compagnia assicurativa ammette irragionevolmente la perdita totale di un'auto al fine di ridurre i pagamenti assicurativi.

Riconoscere la perdita totale di un veicolo è solitamente più vantaggioso per l’assicuratore che per il proprietario dell’auto. Pertanto, le compagnie di assicurazione si sforzano di emettere un verdetto di “perdita totale del veicolo” in ogni circostanza possibile. Ciò è spiegato dal fatto che pagamenti assicurativi vengono effettuati tenendo conto dell'ammortamento, il cui importo mensile è solitamente pari all'1-3% dell'importo totale dell'assicurazione.

Ad esempio, se l'importo del risarcimento assicurativo è di 250.000 rubli e la detrazione per usura è dell'1% al mese, l'importo totale della detrazione per usura in caso di incidente dopo 1 anno dall'acquisto polizza assicurativa saranno 30.000 rubli. (12% dell'importo dei pagamenti assicurativi). Pertanto, l'importo dei pagamenti assicurativi è significativamente ridotto e costa all'assicuratore molto meno del rimborso per il costo dei lavori di riparazione.

Metodo di combattimento: La determinazione della perdita totale di un veicolo secondo CASCO viene effettuata solo con il consenso del proprietario del veicolo. In caso contrario, il proprietario dell'auto ha il diritto di intentare una causa.

Esempio 2. Una compagnia assicurativa gonfia deliberatamente il valore dell'auto rimanente, il che alla fine influisce negativamente sull'importo dei pagamenti assicurativi per il cliente.

Quanto più costosi sono i resti di un veicolo dopo un incidente, tanto minore è l'importo dei pagamenti assicurativi CASCO. Gli assicuratori effettuano pertanto accertamenti con specialisti interni o con i servizi di società partner interessate a valutare il valore dei saldi dando priorità al vantaggio personale.

Ad esempio, sono noti casi in cui gli assicuratori mettono all'asta pezzi di ricambio adatti per auto con partecipanti fittizi che hanno gonfiato artificialmente i loro prezzi. Pertanto, gli importi gonfiati assegnati all'asta sono stati utilizzati come detrazione dai pagamenti assicurativi.

Metodo di combattimento: rimane l'assunzione di un esperto indipendente per valutare il valore oggettivo dei trasporti. Se dopo l'esame viene rilevata una differenza significativa di prezzo, il proprietario dell'auto ha il diritto di chiedere un risarcimento sulla base di una valutazione indipendente. In caso di rifiuto, è consigliabile intentare una causa.

Fai attenzione! Come dimostra la pratica del contenzioso su questioni assicurative, il tribunale in tali questioni molto spesso sostiene la parte dell'assicurato. Pertanto, le compagnie di assicurazione cercano di non portare il caso in tribunale e di fare concessioni ai clienti.

Uno degli eventi assicurativi, di cui in alcuni casi viene preso in considerazione la polizza CASCO, è la perdita totale del veicolo.

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Ma prima di concludere un accordo che implichi il pagamento di un simile incidente, sarà necessario familiarizzare attentamente con la legislazione vigente in materia e con il concetto di "danno totale". Questo è l'unico modo per evitare varie questioni controverse e persino contrastanti.

Che cos'è

Oggi tutte le questioni relative alla terminologia utilizzata in ambito assicurativo si riflettono nelle norme assicurative nel modo più dettagliato possibile.

Questo documento viene sempre consegnato al momento della conclusione di un accordo CASCO. Le regole contengono informazioni complete sull'applicazione di ogni singolo concetto associato all'accordo.

Il termine “danno totale” si riferisce al verificarsi di una situazione dopo la quale l’auto non può più essere restaurata o il costo della riparazione supera il 65% del suo prezzo di mercato originale.

Tipicamente, un contratto di assicurazione implica che in caso di tale situazione venga pagato quanto segue:

• massimo pagamento possibile;
• un importo che copra interamente il costo delle perdite.

Ma vale la pena ricordare che il tipo di rischio assicurativo in esame aumenta sempre in modo significativo il costo della polizza CASCO stessa.

Poiché la sua presenza crea la probabilità di spese significative se per qualche motivo l'auto viene effettivamente gravemente danneggiata.

Pertanto, prima di scegliere i rischi, è necessario valutare preventivamente la probabilità che tali situazioni si verifichino. In genere, l'assicurazione contro la perdita totale viene acquistata per veicoli costosi e rari.

Va ricordato che è possibile accertare la perdita totale di un veicolo anche se è tecnicamente possibile ripristinarlo.

Tipicamente, la perdita completa di un veicolo significa quanto segue:

• furto con smontaggio;
• gravi danni strutturali a seguito di un incidente;
• annegamento.

È inoltre necessario ricordare che ci sono circostanze in cui la perdita totale non implica un pagamento adeguato.

Ad esempio, situazioni simili attualmente includono quanto segue:

• conseguenti cedimenti strutturali disastro naturale, esplosione di gas;
• danni al veicolo a causa di uno sciopero o di una guerra civile.

L'elenco delle situazioni per le quali la polizza assicurativa CASCO non copre la perdita totale dovrebbe essere studiato in anticipo.

In questo modo può essere evitato grande quantità il massimo problemi diversi e questioni controverse. In ogni caso, qualunque sia la natura del danno, non è vantaggioso per la compagnia assicurativa pagare un risarcimento.

Per questo motivo la compagnia assicurativa cercherà in ogni modo di evitare la necessità di effettuare il pagamento corrispondente.

Quando riparato

Le condizioni dell'assicurazione CASCO contro la perdita totale nelle diverse compagnie assicurative possono differire in modo significativo. Ma va ricordato che esiste un elenco di situazioni che possono essere incluse nella polizza assicurativa di quasi tutte le compagnie assicurative.

Al momento si può registrare una perdita totale di un veicolo nei seguenti casi:

• in caso di incidente, il costo del ripristino del veicolo è superiore alla metà del suo prezzo - questo valore può variare leggermente a seconda della compagnia assicurativa scelta;
• il veicolo è stato smontato in una condizione in cui il ripristino può essere possibile solo dopo una spesa significativa.

Per determinare il costo del restauro di un veicolo, la compagnia assicurativa si avvale dei servizi di periti indipendenti.

Ma per la maggior parte sono “indipendenti” solo a parole. Molto spesso, durante il processo di valutazione, il valore di un'auto viene sottovalutato.

Così come il prezzo della riparazione stessa. Pertanto, riuscire ad ottenere una somma equivalente al prezzo del veicolo diventa praticamente piuttosto difficile.

Dopo l'esame viene redatto un apposito verbale, sulla base del quale viene registrata la completa perdita costruttiva dell'auto.

Sulla base della perizia redatta, che indica la natura e la gravità del danno, viene successivamente formato un apposito preventivo. In base a ciò, viene formato un pagamento di compensazione dell'importo appropriato.

Per evitare una valutazione distorta del costo del danno, è imperativo effettuare il proprio esame. Poiché se l'importo del risarcimento è insufficiente, sarà possibile risolvere la questione tramite il tribunale.

Ma è importante ricordarlo pratica giudiziaria Di in questa occasione estremamente ambiguo. E questi casi assicurativi sono quasi sempre piuttosto complessi.

Ecco perché, se sei stato registrato come perdita totale e l'importo del risarcimento non è sufficientemente elevato, dovresti prepararti per un processo.

Pagamenti CASCO in caso di perdita totale dell'auto

La procedura per ricevere un pagamento CASCO in caso di perdita totale di un veicolo è standard.

Si effettua in più fasi:

• Vengono raccolti tutti i documenti necessari;
• l'auto viene sottoposta alla valutazione della compagnia assicurativa;
• un esperto indipendente effettua una valutazione e determina l'importo del compenso;
• se il cliente è d'accordo con l'importo, firma un accordo speciale e riceve il pagamento adeguato entro il periodo di tempo stabilito nel contratto.

Esistono anche due scenari legati alla sorte dei “resti” del veicolo deceduto.

Possono essere:

• ritrasferito al proprietario;
• trasferito alla stessa compagnia assicurativa - in futuro le restanti parti intatte verranno vendute.

La compagnia assicurativa ne valuta sempre il valore. Se il proprietario decide di trattenere i resti del veicolo, il costo verrà detratto dall'importo del risarcimento.

Se il veicolo danneggiato viene lasciato dalla compagnia assicurativa, verrà emesso un rimborso completo. Questo punto è necessariamente coperto nell'accordo concluso.

A differenza di OSAGO, con CASCO i termini di pagamento non sono strettamente regolamentati. In genere, il tempo per il trasferimento del risarcimento, a seconda dell'importo, varia in diversi periodi di tempo.

Inoltre, a volte il pagamento non viene effettuato immediatamente. È diviso in due parti, la prima viene accreditata dopo due settimane, la seconda poco dopo.

Per conoscere l'ora esatta è necessario chiedere consiglio appropriato direttamente a un dipendente dell'azienda.

In quali compagnie assicurative esiste?

Al momento, quasi tutte le compagnie assicurative che lavorano con polizze RC Auto sono autorizzate a fornire l'assicurazione CASCO.

L'elenco di tali società attualmente include quanto segue:

• "Alleanza";
• "Assicurazione BIN";
• "VSK";

Allo stesso tempo, l'assicurazione in ciascuna delle società di cui sopra presenta sia vantaggi che svantaggi.

Pertanto, se avete bisogno di assicurare la vostra auto contro la perdita totale, dovrete informarvi sulle offerte di tutte le compagnie assicurative. La soluzione ottimale Ti contatterai con un mediatore creditizio.

Le condizioni per ottenere l'assicurazione CASCO contro la perdita totale nelle compagnie assicurative più affidabili e stabili oggi sono le seguenti:

Continuazione della tabella:

Inoltre, i termini dell'assicurazione dipendono in modo significativo dallo stato del cliente che ha presentato domanda. Se si è dimostrato valido lato positivo, non ci sono stati pagamenti precedenti per eventi assicurati, quindi il costo della polizza sarà minimo.

In caso contrario, il prezzo per il tipo di servizio in questione sarà massimo. Puoi ridurre il costo di CASCO in vari modi.

Esempi tratti dalla pratica giudiziaria

Nel 2018 ho assicurato la mia auto BMW X5 del 2009 con una polizza CASCO della compagnia Ingosstrakh. L’elenco degli eventi assicurati includeva la “perdita totale”. Una polizza di questo tipo mi è costata 56.745 rubli.

A seguito di un grave incidente con la mia partecipazione come colpevole, la carrozzeria, il vano motore e la stessa centrale elettrica furono gravemente danneggiati.

Secondo una perizia indipendente da me commissionata, l'importo del danno ammontava all'80% del valore del veicolo. Di conseguenza, ho presentato i documenti per il pagamento a causa della completa perdita.

A causa della presenza di più partecipanti ad un incidente, la compagnia assicurativa ritarda i pagamenti. Ha presentato domanda al tribunale della città di Mosca (Khamovnichesky) in relazione alla violazione dei termini del contratto di assicurazione.

Sulla base del , così come di altri documenti da me presentati, la corte si è pronunciata a mio favore. La decisione è stata presentata alla compagnia assicurativa il 21 dicembre 2014. Due settimane dopo l'intero importo precedentemente indicato è stato trasferito sul conto bancario.

In caso di controversia con la compagnia assicurativa, è imperativo familiarizzare con il pratica giudiziaria riguardo a questo.

Così come gli atti legislativi, regolamentari e legali che regolano l'assicurazione CASCO. Ciò aumenterà in modo significativo la probabilità di risolvere la situazione a favore di una determinata persona assicurata.