Hva du skal gjøre ved fullstendig tap av bilen. Totalt tap av en bil under en omfattende forsikring

En av de forsikringstilfellene som følger av obligatoriske og frivillige forsikringstyper, er ødeleggelse av et kjøretøy. Utbetalinger under CASCO ved totalt tap av bilen er adressert til forsikringstaker, og under OSAGO - til skadelidte. Anerkjennelse av totalsummen er i de fleste tilfeller fordelaktig for forsikringsselskapene, da det lar dem redusere beløpet på forsikringserstatningen. Hvordan kan du forsvare dine rettigheter og oppnå størst mulig betaling?

Total ødeleggelse av bilen - faktisk ødeleggelse kjøretøy.

For å gjenkjenne totalen (eller totalen), spesifiserer hver forsikringskontrakt en skadeterskel i form av en prosentandel av prisen på bilen. Overskridelse gjør bilreparasjon upraktisk. Oftest varierer dette fra 60 til 80 % av kostnadene for kjøretøyet. Det vil si at hvis det er nødvendig å bruke 60 % eller mer på å restaurere en bil, regnes den som «tapt».

Hvis skaden anerkjennes som total, reduseres mengden av forsikringsutbetalinger betydelig, så du bør ikke umiddelbart være enig i forsikringsselskapets dom. Følgende parametere er tatt i betraktning:

Forsikringsavtalens varighet. Hvis forsikringsgiveren tar hensyn til graden av slitasje ved beregning av betalinger, reduseres beløpet på utbetalingene betydelig ved slutten av kontrakten. Retningslinjer som ikke tar hensyn til denne indikatoren er mye dyrere.
Kostnaden for uskadede bildeler. Hvis skaden ikke er særlig stor og du ikke er den skyldige i ulykken, så vil kanskje betalingen fra den skyldige i ulykken være nok til å dekke skaden. Mens forsikringsselskapet kanskje ikke betaler CASCO-forsikring.
Utføre reparasjonsarbeid før inntreden av en forsikringstilfelle. Hvis under handlingen forsikringsavtale Bilen har allerede vært involvert i en ulykke, da vil erstatningsbeløpet reduseres med kostnadene for disse arbeidene.

Totalt ifølge OSAGO

Totaltap av bil under en obligatorisk trafikkforsikring er regulert rettsakter, definere reglene for sivil ansvarsforsikring. På dette øyeblikket Situasjonen er denne: Ved konstruktivt tap av kjøretøyet er forsikringsselskapet forpliktet til å erstatte den forsikrede et beløp tilsvarende den faktiske verdien av eiendommen den dagen hendelsen inntraff.
Selv om kostnadene for reparasjoner er større enn den estimerte verdien av kjøretøyet. Det viser seg at når totalen for obligatorisk motoransvarsforsikring har skjedd, er forsikringsgiveren forpliktet til å kompensere offeret for skade i sin helhet, men innenfor det maksimale fastsatte beløpet (400 tusen rubler).

I praksis kommer ofte forsikringsselskaper med alle mulige triks for å redusere forsikringsutbetalingene. For eksempel viser de til forsikringstakerens urettmessige berikelse. Imidlertid omtaler artikkel 1102 i den russiske føderasjonens sivilkode til dette konseptet som berikelse uten juridisk grunnlag. Og å få forsikring med en total er regulert av transaksjonen og lov 40-FZ, derfor er artikkel 1102 ikke aktuelt i disse tilfellene.

Civil Code of the Russian Federation Artikkel 1102. Plikt til å returnere urettferdig berikelse

1. En person som, uten de som er fastsatt ved lov, annet rettshandlinger eller gjennom en transaksjon på grunn av ervervet eller oppbevart eiendom (erververen) på bekostning av en annen person (offeret), er forpliktet til å returnere den urettmessig ervervede eller lagrede eiendom til sistnevnte (urettmessig berikelse), med unntak av de tilfellene som er fastsatt i Artikkel 1109 i denne koden.
2. Reglene fastsatt i dette kapittel gjelder uavhengig av om urettmessig berikelse var et resultat av oppførselen til erververen av eiendom, offeret selv, tredjeparter, eller skjedde mot deres vilje.

Eksempel for OSAGO 2018. Før ulykken kostet kjøretøyet 300 000 rubler. Kostnaden for reparasjoner for å gjenopprette den er 350 000 rubler. Mengden brukbare saldoer er 100 000 rubler. Det er sannsynlig at forsikringsselskapet vil betale bare 200 000 rubler (300 - 100 tusen), og hevder at hvis du betaler 300 tusen, vil du fortsatt ha bilsaldo verdt 100 tusen. Og dette til sammen vil overstige verdien av eiendommen før ulykken. Det er logikk, men det gjelder for CASCO-forsikring (dette vil bli diskutert senere). I vårt tilfelle gir ikke lovverket noen reduksjoner. Derfor er forsikringsselskapet forpliktet til å betale offeret 300 tusen rubler.

Hvis fullstendig tap er anerkjent, gjenstår det bare å bestemme verdien av bilrestene. Er du i tvil om forsikringsselskapets vurdering, bestill ny undersøkelse.

I de fleste tilfeller er det mer lønnsomt for bileiere å få full kompensasjon uten å redusere saldoens verdi.

Totalt ifølge CASCO

Konstruktivt tap av en bil under en CASCO-policy bestemmes uavhengig av hvert forsikringsselskap. Hvis dette spørsmålet ikke er tydelig reflektert i kontrakten, kommer saken til rettsbehandling. I dette tilfellet, når du tar en beslutning, analyseres praksisen til andre forsikringsselskaper, nemlig prosentandelen av skader som tilskrives totalen. Med høy grad av sannsynlighet vil et kontroversielt spørsmål angående CASCO-betaling være på totalt 50 %.

Når det totale tapet av bilen er anerkjent, kan beregningen av erstatning under CASCO gjøres på to forskjellige måter:

Mottak av hele erstatningsbeløpet beregnet i henhold til polisen. Kun avskrivninger trekkes fra det, og resten av kjøretøyet i dette tilfellet overføres til forsikringsselskapet på grunnlag av eierskap.
Mottak av forsikringserstatning minus avskrivningsgebyrer og kostnaden for GOTS (brukbare kjøretøysaldo). Dette konseptet refererer til alle vedlikeholdbare deler og reservedeler til bilen som ikke ble skadet under en ulykke. Det vil si at bileieren selv om ønskelig vil kunne selge dem på bilmarkedet. Forsikringstakeren er fortsatt ansvarlig for kjøretøyets sikkerhet.

Det er klart at hoveddilemmaet bileieren står overfor er hvem som skal få restene? For å ta en beslutning som er gunstig for deg selv, må du stole på en analyse av følgende parametere:

kostnaden for GOTS;
mengden av avskrivningskostnader;
vilkår spesifisert i forsikringsavtalen;
Er det mulig å gjøre det selv? større renovering biler;
Er det mulig å selge de resterende kjøretøyene?

Den endelige avgjørelsen må tas under hensyntagen til alle de ovennevnte faktorene. Men som oftest, når forsikring nylig er utstedt og slitasje ikke utgjør et betydelig beløp, er det mer lønnsomt for forsikringstaker å ta den første veien.
Det vil si, ta hele betalingsbeløpet (minus mindre slitasje) og kjøp ny bil.

Hvis totalen har kommet, og CASCO-betalingen er ganske ubetydelig, vil det være mer lønnsomt å beholde den skadede bilen for deg selv. Spesielt hvis det fortsatt er mulig å gjenopprette det.

Fremgangsmåte

For å få totalt forsikringskompensasjon må du handle i følgende rekkefølge:

Registrering av hendelsen.
Innlevering av dokumenter til forsikringsselskapet.
Skadevurdering.
Forsikringsselskapets forslag om erstatningens størrelse.

Dersom det er mistanke om at takstmannen var for overivrig til å glede forsikringsselskapet, bør det foretas en uavhengig undersøkelse. Hvis resultatene avviker betydelig fra de oppnådd under undersøkelsen oppnevnt på initiativ fra forsikringsselskapet, legg inn et krav i retten.

Når betalingsbeløpet som tilbys av selskapet passer deg, kan du få tilbakebetaling i løpet av 2-4 uker. Hvis du bestemmer deg for å søke rettferdighet rettslig prosedyre, så kan du forvente i det minste noen penger først etter noen måneder. Men til tross for dette, bør du ikke være redd for å gå inn i en "kamp" med forsikringsselskapet. Rettstvister er en standardhendelse i forsikringsmarkedet. Siden totalen er gunstig for forsikringsselskapet, kan han ty til alle triks - urimelig anerkjennelse av konstruktiv ødeleggelse eller overvurdering av saldoene (jo dyrere de er, jo mindre kompensasjon).

Totaltap av et kjøretøy er en av de forsikrede hendelsene under bilforsikring.

Det lar forsikringsselskapet betale skadelidte (MTPL) eller forsikringstaker (CASCO) beløp mindre enn det som kreves.

Hvis bilen blir ødelagt, kan reparasjonskostnadene overstige kostnadene mange ganger, noe som vil overstige det maksimale forsikringsbeløpet.

Selvfølgelig kan forsikringsselskapene ikke gå med på dette. Men samtidig, ved å bruke smutthullet med anerkjennelse av totalt (totalt tap), undervurderer de bevisst de betalingene som kreves av loven og vilkårene i kontrakten.

Hva er et totalt tap av en bil (totalt)

Totaltap av en bil er skader som reparasjoner overstiger prosenten som er forhåndsbestemt av forsikringsselskapet.

Som oftest det er 70%, men kan variere mellom forsikringsselskapene. Det betyr ikke at bilen ikke kan repareres i det hele tatt.

Det som gagner sjåføren i dette tilfellet er én ting, og en annen ting er fordelaktig for forsikringsselskapet.

Ved vurdering av skaden kan forsikringsselskapet anerkjenne skaden som total og redusere utbetalingsbeløpet. Du bør ikke være enig med en gang.

Ting å vurdere:

Tid til slutten av forsikringsavtalen.
Tilgjengelighet for reparasjoner totalt.
Pris på hele bildeler.

Nivået på betalinger avhenger av disse parameterne. Hvis forsikringsselskapet tar hensyn til prosentandelen av slitasje, kan betalingsbeløpet reduseres med et betydelig tall ved slutten av kontrakten. Noen selskaper tar ikke hensyn til slitasje, men deres poliser er dyrere. Hvis bilen allerede har blitt reparert i sin helhet under forsikringskontraktens gyldighetstid, reduseres også utbetalingsbeløpet med kostnadene for reparasjonsarbeid.

Hvis du ikke forårsaket ulykken og skaden ikke er for omfattende, kan utgifter til reparasjoner dekkes. Og hvis du søker om CASCO-betalinger, kan det hende at dekning ikke oppstår.

Når du søker om en CASCO-polise, må du være oppmerksom på om forsikringsgiveren reduserer utbetalingene ved erstatning for skade. Dette kan være en avgjørende faktor når du skal reparere bilen din.

Totalt tap av bilen under CASCO

Når man gjenkjenner totalen under CASCO, bestemmer hvert selskap sin egen grense i prosent.

Hvis reparasjoner krever mer kostnader enn en viss prosentandel av markedsverdien, blir det faktum at kjøretøyet er ødelagt, anerkjent. Denne prosentandelen er innenfor 65-75.

Forsikringsselskapet kan ikke angi disse prosentene i kontrakten, men bestemmer skaden "ved øyet."

Deretter, ved mer eller mindre alvorlige skader, innregnes totalen. Dette er fordelaktig for forsikringsselskaper, fordi de totalt sett kan redusere utbetalingene med avskrivningsbeløpet (vanligvis 1% per måned), selv om avskrivningsfaktoren i alle andre tilfeller ikke er tatt i betraktning.

Når forsikringsselskapet anerkjenner bilen som totaltap, vises 2 alternativer:

Gi bilen til forsikringsselskapets eierskap med en reduksjon i forsikringsutbetalingen med mengden av slitasje.
Du kan beholde bilen, men sammen med slitasje vil kostnadene for eventuelle gjenværende deler bli trukket fra forsikringen din. Selvfølgelig vil kostnadene for disse restene bli kraftig oppblåst.

Det er verdt å beholde bilen hvis den fortsatt kan restaureres eller selges med fortjeneste. Hvis slitasjen fortsatt er liten, for eksempel 2 måneder, velg det første alternativet. Da vil kun 2 % av kostnadene trekkes fra beløpet på CASCO-forsikringen.

Dersom du er uenig i assurandørens vurdering av totalgodkjenningen, kan det oppnevnes en uavhengig eksamen. Hvis forskjellen er betydelig, søk gjerne søksmål mot forsikringsselskap.

Utbetalinger ved totaltap under OSAGO

Betalinger for totaltap av en bil under obligatorisk motoransvarsforsikring skiller seg fra betalinger under CASCO.

Disse forskjellene er nedfelt i Statsvedtak nr. 263 av 7. mai 2003 om godkjenning av reglene for ansvarsforsikring for bilister.

Den sier at størrelsen på utbetalingene under obligatorisk trafikkforsikring bestemmes av bilens faktiske verdi på dødstidspunktet. Inkludert dersom reparasjonskostnadene overstiger verdien av bilen før ulykken.
Med andre ord, MTPL-betalinger avhenger ikke av mengden slitasje og andre faktorer som er inkludert i CASCO-forsikringen. Det maksimale beløpet for betalinger er satt til 400 tusen rubler.

Forsikringsselskaper kan tildele ytterligere fradrag, med henvisning til ulovlig berikelse (når kostnadene for betalinger overstiger verdien av kjøretøyet). Men i dette tilfellet er berikelse godkjent ved lov og av selve vilkårene i forsikringskontrakten.

Det siste argumentet for assurandøren kan være det faktum at ulovlig berikelse er gjenstandspliktig med hjemmel i kap. 60 i den russiske føderasjonens sivilkode.

Hvis du er uenig i anerkjennelsen av totalen, kan bileieren:

Gjennomfør en uavhengig undersøkelse og, i tilfelle avvik med forsikringsselskapets data, søk søksmål for å gjenopprette forskjellen i estimater.
Hvis summen er anerkjent, foreta en kompetent vurdering av saldoene. Er det forskjell på forsikringsselskapets vurdering, kan du også reise søksmål.
Med obligatorisk trafikkforsikring er det ofte mer lønnsomt å forlate bilen og få hele forsikringsbeløpet uten diverse fradrag.

I mange tilfeller er det ikke gunstig for forsikringstakeren å erkjenne det totale tapet av kjøretøyet. Hvis dette er tilfelle, ta alle juridiske tiltak for å bevise det motsatte.

Misbruk av forsikringsselskaper med totalt, hvorfor er det lønnsomt for dem?

Det er mer lønnsomt for et forsikringsselskap å innrømme fullstendig tap av et kjøretøy enn å betale for reparasjonen.

Reparasjoner er dyre og økonomisk ulønnsomme. Hva om det ikke er noen tredjepart som du kan få penger til reparasjoner fra?

For en forsikringsgiver er total en måte å minimere dine økonomiske tap.

Og overgrep på dette grunnlaget er vanlige:

Urimelig innrømmelse av totalt tap av kjøretøyet.
Med vilje blåse opp verdien av bilsaldoene, noe som direkte påvirker kostnadene ved betalinger. Jo mer verdifulle saldoene er, desto lavere blir utbetalingen.

I praksis har det vært tilfeller der restene av en bil angivelig ble lagt ut på auksjon, hvor falske deltakere kunstig blåste opp bud for å heve prisen. Og den tildelte auksjonsprisen ble da trukket fra det totale forsikringsbeløpet.

Fastsettelse av summen må være i samsvar med eiers oppfatning. Dersom eieren ikke er enig, kan han reise søksmål. Praksisen med slike rettssaker viser at retten oftere står på den sikredes side.

Hvis konstruktivt tap er et reelt faktum, og det ikke er noen egenandeler for forsikringsutbetalinger eller de ikke er store, er det bedre å gi bilen til forsikringsselskapet og få forsikring.

Hvis det inntreffer en forsikringstilfelle, bør du studere vilkårene i forsikringsavtalen nøye og alle fradrag som kan gjøres ved utbetaling av forsikringen.

Forsikringsagenter handler i selskapets interesse ved å undervurdere kostnadene ved reparasjoner, når skaden er liten, og økende ved fullstendig død. Husk at i tilfelle uenighet med handlingene til forsikringsselskapet, har du rett til å beskytte rettighetene dine ved hjelp av uavhengige eksperter og domstolen.

Fullstendig (strukturell, total) ødeleggelse av en bil er et begrep som betegner den faktiske ødeleggelsen av et kjøretøy når det ikke er økonomisk mulig å reparere det. I vanlig språkbruk, blant bileiere og forsikringsselskaper, er det en kort betegnelse - "totalt" eller "totalt". Reglene for CASCO-forsikring for hvert selskap spesifiserer sin egen terskelverdi, som overskrider som lar en gjenkjenne det fullstendige tapet av bilen. For eksempel, i Rosgosstrakh er det 65%. Med andre ord, hvis, ifølge estimatene fra RGS-eksperter, reparasjonskostnadene vil utgjøre 65 % eller mer av kostnadene for kjøretøyet på tidspunktet for forsikringstilfellet, vil bilen bli ansett som umulig å reparere.

"Total ødeleggelse." Hva blir det neste?

Det ser ut til at kunder til forsikringsselskaper, når de signerer en CASCO-avtale, forstår godt hvilke betingelser de godtar. Men snublesteinen viser seg å være samme undersøkelse, uavhengig av andre enn forsikringsselskapet. Ved skade nær «totaltap» bestreber assurandørens takstmenn å anslå skaden ikke til mindre (som det gjøres med en standardbetaling), men kl. en stor mengde. Klienten ser tydelig at forsikringsekspertene var tydelig overivrige, og insisterer på bilens reparerbarhet: «Hvordan kan det være?! Elektronikken ble ikke skadet i det hele tatt, fiks det og bilen vil gå i flere tiår!» Men forsikringsselskapet gir ikke opp. Tilsynelatende er det gunstig for ham å gjenkjenne bilen som "total". Hvorfor? La oss prøve å finne ut av det.

Etter at fullstendig tap av kjøretøyet er anerkjent, er to alternativer for kompensasjon mulig:

Bileieren mottar hele forsikringsbeløpet spesifisert i kontrakten minus av- og avskrivninger og overfører det skadede kjøretøyet til forsikringsselskapets eie.
Den forsikrede beholder bilen og mottar en utbetaling på forsikringsbeløpet minus kostnaden for kjøretøyet (brukbart gjenværende kjøretøy), minus avskrivninger.

Fallgruvene ved det første alternativet

I det første tilfellet kan erstatningsbeløpet vise seg å være ganske anstendig, selv til tross for avskrivningen tatt i betraktning. Spesielt hvis den forsikrede hendelsen inntraff i begynnelsen av gyldighetsperioden til CASCO-polisen, eller hvis den spesifikke forsikringsavtalen til og med gir betalingsbetingelser "uten å ta hensyn til slitasje". Det ser ut til å være et normalt erstatningsalternativ for forsikringstakeren. Men hvis for eksempel bilen er ny og har et lån (og populariteten til billån ikke reduseres), viser situasjonen seg å være ganske trist:

Forsikringstaker kjørte leid bil (noen ganger i flere måneder, og noen ganger i et år eller to) og pådro seg samtidig stadige utgifter i form av betydelige renter på lånet.
Etter at kjøretøyet ble anerkjent som ikke-utvinnbart, mottok det full/full betaling.
Denne betalingen "gikk" nesten utelukkende til mottakeren (banken) for å tilbakebetale lånet.

Det førte til at personen ble stående uten bil og med penger som knapt var nok til en startavgift for en billig bil.

Og forsikringsselskapet tok kjøretøyet som hadde blitt dens eiendom til et vennlig bilverksted, restaurerte det for nesten ingenting og solgte det videre. Samtidig opphørte CASCO-avtalen automatisk å eksistere, og i nødstilfeller trenger du ikke betale mer under den. Dette er en ekstra fordel for forsikringsselskapet ved å anerkjenne bilen som "helt tapt." Riktignok er det en risiko for å miste en klient med en slik policy. Han vil sannsynligvis gå til et annet selskap, og CASCO-kalkulatoren vil forresten beregne kostnadene for forsikring uten en økende faktor for betalingen.

Fallgruvene ved det første alternativet: Hvem er glad for at det finnes GOTS?

Det andre alternativet (erstatning for tap minus den generelle ansvarsforsikringen) er generelt et ekte eventyr for et forsikringsselskap, fordi dets "innfødte" takstmann igjen vil bestemme verdien av salgbare eller brukbare rester. Og han, som vanlig, teller dem maksimalt. Det er åpenbart at den monetære delen av utbetalingen til forsikringstakeren vil være så lav som mulig.

Resultatet igjen: "uten penger og uten bil." Selvfølgelig vil forsikringstakeren motta noen midler, men CASCO vil ikke oppfylle hovedformålet - det vil ikke spare materiell velvære klient på samme anstendige nivå.

GOTS er et sårt emne, siden det ikke finnes noen lovlig aksepterte standarder for deres beregning. Ødelagt bil vurderes for gjennomføring i sin helhet eller i detalj. "Helt" - her er det i prinsippet umulig å beregne noe nøyaktig, så eksperter studerer ganske enkelt kostnadene for kjøretøyer som selges med lignende skader og trekker sine konklusjoner basert på dette. "Etter deler" - de vil bestemme kostnadene for hver "levende" del ved å bruke det praktisk talt ikke-eksisterende markedet for brukte reservedeler, og deretter foreta justeringer for fjerning, salg, etc. Med et ord, å bestemme kostnadene for HOTS er et uendelig felt for kreativiteten til forsikringsselskapet. Og resultatet er en latterlig betaling til klienten.

Hvordan løse problemer i din favør?

Så å erkjenne det fullstendige tapet av et kjøretøy er som regel det billigste alternativet for et forsikringsselskap for å gjøre opp et alvorlig tap. Spesielt i tilfelle forsikringstaker samtykker i å ta de brukbare restene for seg selv. Men det er alltid verdt å kjempe for din versjon og bevise overfor forsikringsselskapet at kjøretøyet trenger og kan repareres (med mindre, selvfølgelig, bilen virkelig er ødelagt i biter). Omtrentlig rekkefølge av handlinger:

Få forsikringsselskapet til å utlevere hele beregningen vedrørende innregning av det «konstruktive tapet» av kjøretøyet. Når du signerer konklusjonen fra undersøkelseskomiteen, angi i den din uenighet og intensjon om å utfordre problemet i retten.
Gjennomfør en uavhengig undersøkelse for å vurdere kostnadene ved restaureringsreparasjoner. Hvis det, basert på resultatene, viser seg at beløpet ikke når den "totale" terskelen fastsatt av forsikringsselskapet, er det nødvendig å sende inn og sende inn et krav før rettssaken til forsikringsselskapet. De resulterende beregningene må legges til den. Oftest fortsetter forsikringsselskaper, hvis klientens argumenter er upåklagelig, med standardbehandlingen av saken.
Hvis uavhengige eksperter fastslår at forsikringsselskapet hadde rett og hendelsen virkelig faller inn under begrepet totaltap, er det bedre å bestille en vurdering av verdien av de brukbare restene "uten å forlate kassaapparatet." Basert på dette dokumentet kan du i fremtiden om nødvendig argumentere med forsikringsselskapet om kostnadene for reservedeler.
Skriv kraverklæring til retten, ved å legge ved alle dokumenter. I tillegg til selve betalingen, kreve erstatning for moralsk skade, advokat- og sakkyndigkostnader, samt en bot for bruk av andres penger.

konklusjoner. Når et forsikringsselskap "summerer" en bil under CASCO, og eieren er kategorisk uenig i dette, vil bare en uavhengig undersøkelse og en domstol bidra til å løse problemet til fordel for forsikringstakeren. Hvis "konstruktivt tap" er en objektiv realitet, er det mer lønnsomt å godta "total" bare på betingelsene for betaling av hele forsikringsbeløpet med overføring av eierskapet til det skadede kjøretøyet til forsikringsselskapet.

I tilfelle en ulykke, hvis konsekvens førte til fullstendig tap av bilen, er det først og fremst viktig å umiddelbart varsle trafikkpolitiet om hendelsen for senere å få et sertifikat som indikerer at forekomsten av en forsikret hendelse. Etter dette må du umiddelbart varsle forsikringsselskapet, og kort beskrive situasjonen.

Fullstendig eller totalt tap av en bil under CASCOs forsikringsprogrammer anerkjennes kun i tilfeller hvor kostnadene for å reparere kjøretøyet overstiger grensen spesifisert i forsikringspolisen. Hvert forsikringsselskap bestemmer denne grensen individuelt, og som regel varierer den i området 60-80 % av bilens markedsverdi.

I denne artikkelen skal vi se på hvilke saker under CASCO som anerkjennes som totaltap av en bil og hva bileier bør gjøre i dette tilfellet; Vi vil beskrive de grunnleggende ordningene som ansatte i forsikringsselskapet tyr til når de erkjenner fullstendig tap av en bil, og legge merke til hva bileieren må være oppmerksom på ved oppgjør av en forsikringstilfelle; La oss analysere hvordan betalinger under CASCO beregnes og gjøres i tilfelle total.

Muligheter for oppgjør av forsikringsskader

CASCO-forsikringssaker som involverer totalt tap av et kjøretøy kan vanligvis avgjøres i henhold til følgende ordning:

Forsikringsselskapet yter tjenester av en ekspert som vurderer arten av skade på bilen etter en ulykke og utarbeider et estimat for reparasjoner.
Det tas en beslutning om fullstendig tap av bilen, og kjøretøyeieren får velge mellom ett av alternativene for forsikringskompensasjon:
- avstå fra retten til å eie resten av bilen og motta full forsikringserstatning, fra beløpet som avskrivning og egenandel trekkes fra, hvis dette er gitt i polisen;
- opprettholde rettighetene til å eie en bil og motta delforsikringserstatning, hvorav kostnadene for gjenværende kjøretøy, slitasje, samt en egenandel, hvis det er fastsatt i polisen, trekkes fra.

Oftere forsikringsagenter Det anbefales å beholde bilen for deg selv, på grunn av kompleksiteten i prosedyren for å akseptere og overføre eiendom til balansen juridisk enhet. Å betale skatt på salg av en bil og utarbeide en rekke dokumenter skaper ulemper for begge parter: både forsikringsselskapet og dets klient. En slik beslutning kan imidlertid bli økonomisk ulønnsom for bileieren, noe forsikringsselskapene ikke alltid er villige til å innrømme.

Hvorfor er det ulønnsomt å beholde restene av bilen for deg selv?

Å beholde en bil som ikke kan restaureres er ulønnsomt for forsikringstakeren av en rekke årsaker:

for det første må restene av bilen selges, noe som kan forårsake mange vanskeligheter: finne kjøpere, by, arrangere levering, samt forberede all nødvendig dokumentasjon;
for det andre erstatter ikke forsikringsselskapet kostnadene ved å avregistrere bilen hos Statens biltilsyn (SAI). Prosessen med å utarbeide slike dokumenter er svært arbeidskrevende og tidkrevende;
for det tredje, ved å beholde bilen, reduserer eieren betydelig mengden av forsikringsutbetalinger, noe som ikke alltid er tilrådelig. For eksempel hvis markedspris bil er 2.000.000 rubler, vil det totale fradragsbeløpet fra forsikringsutbetalinger være omtrent 740.000 rubler. (12 % fradrag for årlig slitasje + 25 % fradrag for nyttesalder).

Hva bør du være oppmerksom på hvis bilen din er erklært totaltap under CASCO?

Forsikringsselskaper prøver på alle mulige måter å spare på utbetalinger i tilfelle totalt tap av en bil under CASCO, og dessverre ikke alltid ved lovlige eller humane metoder. Det finnes imidlertid måter å bekjempe denne typen svindel.

Eksempel 1. Et forsikringsselskap innrømmer urimelig det totale tapet av en bil for å redusere forsikringsutbetalingene.

Å erkjenne det totale tapet av et kjøretøy er vanligvis mer fordelaktig for forsikringsselskapet enn for bileieren. Derfor streber forsikringsselskaper etter å avsi en dom om "totalt tap av kjøretøyet" under alle mulige omstendigheter. Dette forklares med det faktum at forsikringsutbetalinger foretas under hensyntagen til avskrivninger, hvis månedlige beløp vanligvis er 1-3 % av det totale forsikringsbeløpet.

For eksempel, hvis beløpet for forsikringserstatning er 250 000 rubler, og fradraget for slitasje er 1% per måned, er det totale fradraget for slitasje i tilfelle en ulykke etter 1 år etter kjøpet forsikring vil være 30 000 rubler. (12 % av beløpet for forsikringsutbetalinger). Dermed reduseres mengden av forsikringsutbetalinger betydelig og koster forsikringsgiveren mye mindre enn refusjon for kostnadene for reparasjonsarbeid.

Metode for kamp: Bestemmelse av det totale tapet av en bil under CASCO utføres kun med samtykke fra eieren av kjøretøyet. For øvrig har bileieren rett til å reise søksmål.

Eksempel 2. Et forsikringsselskap blåser bevisst opp verdien av den gjenværende bilen, noe som til slutt påvirker forsikringsutbetalingene negativt for kunden.

Jo dyrere restene av et kjøretøy etter en ulykke verdsettes, desto lavere blir forsikringsutbetalingene under CASCO. Følgelig gjennomfører forsikringsselskaper undersøkelser ved å bruke interne spesialister eller tjenester fra partnerselskaper som er interessert i å vurdere verdien av saldoer med prioritet mot personlig fordel.

For eksempel er det kjente tilfeller når forsikringsselskaper legger ut egnede bildeler på auksjon med dummy-deltakere som kunstig blåste opp prisene sine. Dermed ble de oppblåste beløpene tildelt på auksjonen brukt som fradrag i forsikringsutbetalingene.

Metode for kamp:å ansette en uavhengig ekspert for å vurdere den objektive verdien av transportrestene. Dersom det etter undersøkelsen oppdages vesentlig forskjell i pris, har bileier rett til å kreve erstatning etter en uavhengig vurdering. Ved avslag er det tilrådelig å reise søksmål.

Merk! Som søksmålspraksis i forsikringsspørsmål viser, støtter retten i slike saker oftest forsikredes side. Derfor prøver forsikringsselskaper å ikke bringe saken for retten og gi innrømmelser til klienter.

En av forsikringshendelsene, som i noen tilfeller tas i betraktning av CASCO-policyen, er det totale tapet av kjøretøyet.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

Men før du inngår en avtale som innebærer betaling for en slik ulykke, vil det være nødvendig å gjøre deg nøye kjent med gjeldende lovgivning i denne forbindelse og konseptet "totalt tap." Dette er den eneste måten å unngå ulike kontroversielle og til og med motstridende spørsmål.

Hva det er

I dag er alle problemstillinger knyttet til terminologien som brukes i forsikring reflektert i forsikringsreglene så detaljert som mulig.

Dette dokumentet utleveres alltid ved inngåelse av en CASCO-avtale. Reglene inneholder omfattende informasjon om anvendelsen av hvert eneste konsept som er knyttet til avtalen.

Begrepet "totalt tap" refererer til forekomsten av en situasjon hvor bilen ikke lenger kan restaureres eller reparasjonskostnadene er mer enn 65 % av den opprinnelige markedsprisen.

Vanligvis innebærer en forsikringsavtale at i en slik situasjon betales følgende:

maksimal mulig utbetaling;
et beløp som fullt ut dekker tapskostnadene.

Men det er verdt å huske at typen forsikringsrisiko som vurderes alltid øker kostnadene for selve CASCO-polisen betydelig.

Siden dens tilstedeværelse skaper muligheten for betydelige utgifter hvis bilen av en eller annen grunn faktisk er alvorlig skadet.

Derfor, før du velger risiko, er det nødvendig å vurdere på forhånd sannsynligheten for at slike situasjoner oppstår. Vanligvis kjøpes totalskadeforsikring for dyre og sjeldne kjøretøy.

Det bør huskes at det er mulig å fastslå fullstendig tap av et kjøretøy selv om det er mulig å gjenopprette det teknisk.

Vanligvis betyr fullstendig tap av et kjøretøy følgende:

tyveri etterfulgt av demontering;
alvorlig strukturell skade som følge av en ulykke;
drukning.

Det er også nødvendig å huske at det er omstendigheter der totaltap ikke innebærer en passende betaling.

For eksempel inkluderer lignende situasjoner for øyeblikket følgende:

strukturelle feil som følge av dette naturkatastrofe, gasseksplosjon;
skade på kjøretøy på grunn av streik eller borgerkrig.

Listen over situasjoner der CASCO-forsikringen ikke dekker totaltap, bør studeres på forhånd.

På denne måten kan det unngås stor kvantitet det meste ulike problemer og kontroversielle spørsmål. Uansett skadens art er det uansett ikke lønnsomt for forsikringsselskapet å betale erstatning.

Derfor vil forsikringsselskapet på noen måte prøve å unngå behovet for å foreta den tilsvarende utbetalingen.

Når det er fikset

Betingelsene for CASCO-forsikring mot totaltap i forskjellige forsikringsselskaper kan variere betydelig. Men det bør huskes at det er en liste over situasjoner som kan inkluderes i forsikringen til nesten alle forsikringsselskaper.

For øyeblikket kan et totalt tap av et kjøretøy registreres i følgende tilfeller:

i tilfelle en ulykke er kostnadene for å restaurere kjøretøyet mer enn halvparten av prisen - denne verdien kan variere litt avhengig av det valgte forsikringsselskapet;
kjøretøyet er demontert til en tilstand der restaurering kun kan skje etter betydelige utgifter.

For å bestemme kostnadene ved å restaurere et kjøretøy, bruker forsikringsselskapet tjenestene til uavhengige takstmenn.

Men for det meste er de "uavhengige" bare i ord. Ganske ofte blir verdien av en bil undervurdert under vurderingsprosessen.

Det samme er prisen på selve reparasjonen. Dermed blir det praktisk talt ganske vanskelig å få tak i et beløp tilsvarende prisen på kjøretøyet.

Etter undersøkelsen utarbeides en spesiell rapport, på grunnlag av hvilken det fullstendige konstruktive tapet av bilen registreres.

Basert på den utarbeidede rapporten, som angir skadens art og alvorlighetsgrad, blir det i ettertid utarbeidet et eget estimat. I henhold til den dannes en erstatningsutbetaling på passende beløp.

For å unngå en partisk vurdering av skadekostnaden, er det viktig å gjøre din egen undersøkelse. Siden hvis erstatningsbeløpet ikke er tilstrekkelig, vil det være mulig å løse problemet gjennom retten.

Men det er viktig å huske det arbitrasjepraksis Av i denne anledning ekstremt tvetydig. Og slike forsikringssaker er nesten alltid ganske komplekse.

Det er derfor, hvis du har blitt registrert som totaltap og erstatningsbeløpet ikke er stort nok, bør du forberede deg på en rettssak.

CASCO-betalinger i tilfelle totalt tap av en bil

Prosedyren for å motta en CASCO-betaling ved totalt tap av et kjøretøy er standard.

Det utføres i flere stadier:

Alle nødvendige dokumenter samles inn;
bilen sendes til forsikringsselskapet for vurdering;
en uavhengig ekspert foretar en vurdering og bestemmer erstatningsbeløpet;
hvis klienten er enig i beløpet, signerer han en spesiell avtale og mottar riktig betaling innen den tidsperioden som er fastsatt i kontrakten.

Det er også to scenarier knyttet til skjebnen til "restene" av det avdøde kjøretøyet.

De kan være:

overført tilbake til eieren;
overføres til forsikringsselskapet selv - i fremtiden vil de resterende intakte delene selges.

Forsikringsselskapet vurderer alltid verdien deres. Hvis eieren bestemmer seg for å beholde restene av kjøretøyet for seg selv, vil kostnadene deres bli trukket fra kompensasjonsbeløpet.

Hvis det skadede kjøretøyet blir etterlatt av forsikringsselskapet, utstedes full erstatning. Dette punktet er nødvendigvis dekket i den inngåtte avtalen.

I motsetning til OSAGO, under CASCO er betalingsbetingelsene ikke strengt regulert. Typisk vil tidspunktet for overføring av erstatning, avhengig av beløp, svinge over ulike tidsperioder.

Dessuten, noen ganger betales ikke med en gang. Den er delt i to deler, den første krediteres etter to uker, den andre litt senere.

For å finne ut nøyaktig tid, må du søke riktig råd direkte fra en bedriftsansatt.

I hvilke forsikringsselskaper finnes det?

For øyeblikket er nesten alle forsikringsselskaper som jobber med MTPL-poliser lisensiert til å tilby CASCO-forsikring.

Listen over slike selskaper inkluderer for tiden følgende:

"Allianse";
"BIN-forsikring";
"VSK";

Samtidig har forsikring i hvert av de ovennevnte selskapene både sine fordeler og ulemper.

Derfor må du sette deg inn i tilbudene fra alle forsikringsselskaper hvis du skal forsikre bilen mot totaltap. Den optimale løsningen Du vil kontakte en kredittmegler.

Vilkårene for å få CASCO-forsikring mot totaltap i de mest pålitelige og stabile forsikringsselskapene i dag er som følger:

Tabellfortsettelse:

Også forsikringsvilkårene avhenger betydelig av statusen til klienten som søkte. Hvis han har bevist seg med positiv side, det var ingen tidligere utbetalinger for forsikringshendelser, da vil kostnaden for polisen være minimal.

Ellers vil prisen for den aktuelle typen tjeneste være maksimal. Du kan redusere kostnadene for CASCO på ulike måter.

Eksempler fra rettspraksis

I 2018 forsikret jeg min 2009 BMW X5-bil med en CASCO-policy fra Ingosstrakh-selskapet. Listen over forsikrede hendelser inkluderte «totalt tap». En politikk av denne typen kostet meg 56 745 rubler.

Som følge av en alvorlig ulykke med min deltagelse som skyldig ble karosseri, motorrom og selve kraftverket alvorlig skadet.

Ifølge en uavhengig undersøkelse bestilt av meg utgjorde skadebeløpet 80 % av kjøretøyets verdi. Følgelig sendte jeg inn dokumenter for betaling på grunn av fullstendig tap.

På grunn av tilstedeværelsen av flere deltakere i en ulykke, utsetter forsikringsselskapet utbetalingene. Han søkte domstolen i byen Moskva (Khamovnichesky) med et tilsvarende krav i forbindelse med brudd på vilkårene i forsikringsavtalen.

Basert på, samt andre dokumenter presentert av meg, dømte retten i min favør. Vedtaket ble oversendt forsikringsselskapet 21. desember 2014. To uker senere ble hele det tidligere angitte beløpet overført til bankkontoen.

Hvis det oppstår et kontroversielt problem med forsikringsselskapet, er det viktig å gjøre deg kjent med rettspraksis i denne anledning.

Samt lovgivende, forskriftsmessige og juridiske handlinger som regulerer CASCO-forsikring. Dette vil betydelig øke sannsynligheten for å løse situasjonen til fordel for en bestemt forsikret person.