यदि आप अधिक भुगतान किए गए ऋण का ब्याज जल्दी चुका देते हैं तो क्या आपके खाते में वापस आना संभव है? बैंक को ऋण पर ब्याज वापस करने के लिए कैसे बाध्य करें?

रूसी संघ के कानून के अनुसार, ऋण के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ता ऋण की राशि और उस पर देय ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य होता है। लेकिन, रूस में ऋण देने की लगातार प्रथा के बावजूद, कुछ उधारकर्ता जानते हैं कि वे ऋण पर ब्याज की वापसी की मांग कर सकते हैं।

उपभोक्ता ऋण सहित किसी भी ऋण में सभी प्रकार की छिपी हुई फीस हो सकती है - आधार दर के ऊपर अतिरिक्त ब्याज, बीमा के लिए, ऋण बैंक खाता खोलने के लिए, ऋण को जल्दी बंद करने के लिए, आदि। इस तरह की कार्रवाइयां गैरकानूनी हैं और उन पर अधिक भुगतान किया गया ब्याज वापस किया जा सकता है।

उपभोक्ता ऋण पर ब्याज वापस किया जा सकता है:

ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में;
कर कटौती के लिए;
वापसी के मामले में घटिया गुणवत्ता का सामानउधार पर खरीदा गया.

वार्षिकी ऋण पर ब्याज की वापसी

उपभोक्ता ऋणों का विशाल बहुमत वार्षिकी प्रणाली के तहत जारी किए गए ऋण हैं। इसका मतलब क्या है? इस उधार प्रणाली के साथ, योगदान की राशि निश्चित होती है और ऋण की चुकौती की पूरी अवधि के दौरान नहीं बदलती है, लेकिन ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज ऋण ऋण के शेष पर अर्जित होता है। यहां यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि योगदान की राशि शुरुआत में हमेशा बड़ी होती है, और मूल ऋण की चुकौती की राशि, इसके विपरीत, महत्वहीन होती है। इसलिए, इस तरह के ऋण को समय से पहले चुकाने से, उधारकर्ता ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज से अधिक भुगतान करता है, जिसे वह पहले ही पूरी तरह चुका चुका है और बंद कर चुका है।

इसलिए, यह पता चला है कि जल्दी चुकौती के मामले में, उधारकर्ता ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज राशि से अधिक भुगतान करता है।

कला। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 809 में ब्याज को उधारकर्ता द्वारा क्रेडिट पर जारी की गई राशि के उपयोग के लिए शुल्क के रूप में परिभाषित किया गया है। नतीजतन, बैंक ऋण जारी होने के क्षण से लेकर उसके पूरी तरह चुकाए जाने तक की अवधि के लिए ब्याज ले सकता है। इसलिए, बैंक को यह मांग करने का कोई अधिकार नहीं है कि उधारकर्ता उस अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करे जब उसने ऋण का उपयोग नहीं किया था।

आप वार्षिकी ऋण पर ब्याज इस प्रकार लौटा सकते हैं:

संपूर्ण राशि को बैंक टेलर या ऑनलाइन सेवा के माध्यम से बंद करें;
ऋण समझौते द्वारा स्थापित अगले भुगतान के दिन उस स्थान से संपर्क करें जहां आपको ऋण प्राप्त हुआ था;
यदि ऋण पूरी तरह चुका दिया गया है, तो आपको भुगतान से पूरी तरह मुक्त कर दिया जाएगा;
यदि ऋण आंशिक रूप से चुकाया जाता है, तो संस्था अनुसूची की पुनर्गणना करती है।

विभेदित ऋण के लिए भुगतान किए गए ब्याज को वापस करने की भी एक प्रक्रिया है। यदि उधारकर्ता विभेदित ऋण की शीघ्र चुकौती पर ब्याज वापस करना चाहता है, तो आपको यह करना होगा:

अपना खाता टॉप अप करें;
निर्धारित भुगतान के दिन उस स्थान से संपर्क करें जहां ऋण जारी किया गया था और सभी आवश्यक दस्तावेज भरें।

कर कटौती के साथ ऋण ब्याज की वापसी

कर कटौती वह राशि है जो उस आय की मात्रा को कम कर देती है जिससे करों का भुगतान किया जाता है। इस प्रकार, आपको प्राप्त होने वाली आय आपकी कुल कमाई का केवल 87% है, शेष 13% है आयकर, जिसे आपका नियोक्ता राज्य को भुगतान करता है। यह 13% है जिसे कुछ मामलों में वापस किया जा सकता है।

अचल संपत्ति की खरीद के लिए जारी किए गए लक्षित ऋण के मामले में उपभोक्ता ऋण का 13 प्रतिशत रिटर्न किया जा सकता है, यदि:

बंधक आवास की लागत 2 मिलियन रूबल से अधिक नहीं है - लागत का 13% वापस कर दिया जाता है।
गिरवी आवास की लागत 2 मिलियन रूबल से अधिक है - राशि से कटौती 260 हजार रूबल से अधिक नहीं हो सकती। आप ऋण समझौते के तहत भुगतान किए गए ब्याज का 13% भी वापस कर सकते हैं।

घर खरीदने के बाद रोके गए आयकर को वापस पाने के लिए, आपको यह करना होगा:

संघीय कर सेवा को एक आवेदन लिखें;
कर निरीक्षणालय को दस्तावेजों का एक पैकेज जमा करें।

दस्तावेज़ों के ऐसे पैकेज में शामिल होना चाहिए:

आय के साथ कर रिटर्न पिछले साल;
आवास की खरीद और उसके स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़;
ब्याज के भुगतान की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ बंधक ऋण;
आय प्रमाण पत्र;
ऋण जारी करने की पुष्टि करने वाला समझौता।

निम्न गुणवत्ता वाले सामान खरीदने पर ऋण ब्याज की वापसी

मान लीजिए कि आपने क्रेडिट पर एक फोन लिया और अगले कुछ महीनों में वह खराब हो गया। डायग्नोस्टिक्स से पता चला कि फोन ख़राब था, खरीद और बिक्री समझौता समाप्त कर दिया गया था, और जमा राशि आपको वापस कर दी गई थी। लेकिन ब्याज की एक निश्चित राशि बनी रहती है जिसे आपने इन कुछ महीनों में नियमित रूप से बैंक को भुगतान किया है। प्रश्न यह है कि अब मैं यह ब्याज कैसे वापस पा सकता हूँ? कानून माल के लिए भुगतान की गई राशि, उसकी वापसी के क्षण से पहले दी गई राशि और ऋण का उपयोग करने के लिए भुगतान की गई राशि को वापस करने के लिए बाध्य करता है। इस मामले में, ऋण पर ब्याज की वापसी अक्सर उस स्टोर द्वारा की जाती है जहां कम गुणवत्ता वाला उत्पाद खरीदा गया था।

01/27/2018एंड्रे गोवोरोव

यह क्यों आवश्यक है?

हमें भुगतान किए गए ब्याज की वापसी की आवश्यकता क्यों है? तथ्य यह है कि जब आप समय से पहले पूरा भुगतान कर देते हैं, जब आप ऋण का पूरा भुगतान कर देते हैं और अनुबंध बंद कर देते हैं, तो ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है कि आपने अधिक भुगतान कर दिया है। उदाहरण के लिए, आपके पास एक समझौता था जिसके अनुसार ब्याज दरऋण पर 10% है, अनुबंध की अवधि 10 वर्ष है। उसी समय, पहले वर्ष के लिए आप ब्याज भुगतान की राशि का भुगतान करते हैं जो कि ब्याज की कुल राशि के 20% के बराबर है जो आपको इन सभी 10 वर्षों के लिए भुगतान करना होगा - यह अनुबंध की प्रकृति के कारण उत्पन्न हो सकता है।

यह पता चला है कि ब्याज भुगतान के दसवें हिस्से के बजाय, आपने पांचवें हिस्से का भुगतान किया है (या इस तथ्य के बाद भुगतान करना होगा) - इसलिए आप दस प्रतिशत की वापसी का दावा कर रहे हैं, क्योंकि उन्हें अधिक भुगतान किया गया था, समझौते के अनुसार नहीं। इस पर पहले सहमति बनी थी. इसलिए आपको अधिक भुगतान किया गया ब्याज वापस करना होगा।

बैंक इस बारे में कैसा महसूस करते हैं?

निःसंदेह, बैंकों को लोगों द्वारा अधिक भुगतान की गई राशि लौटाने में कोई दिलचस्पी नहीं है। इसलिए, उनमें से कुछ इसे सुरक्षित रखते हैं और ऋण समझौतों में ऐसे खंड सम्मिलित करते हैं जो पहले से निर्धारित करते हैं कि यदि ऋण का भुगतान जल्दी किया जाता है तो ब्याज वापस नहीं किया जाएगा। उदाहरण के लिए, ऐसी पंक्तियाँ वीटीबी 24 और कई अन्य बैंकिंग संस्थानों के समझौते में हैं। अधिकांश समय, लोग इसे दिए गए रूप में स्वीकार कर लेते हैं - और कभी-कभी यह सही निर्णय होता है।

कुछ बड़े बैंक, उदाहरण के लिए, सर्बैंक, इसके विपरीत, अधिक भुगतान की वापसी के बारे में शांत हैं।

लेकिन आप मुकदमा दायर करने का भी प्रयास कर सकते हैं। हालाँकि कभी-कभी मामले हार जाते हैं, अदालत अक्सर उधारकर्ता के पक्ष में होती है; ऐसे कई उदाहरण हैं। तो यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि हम किस मात्रा के बारे में बात कर रहे हैं। यदि वे महत्वपूर्ण हैं, यदि ब्याज पर अधिक भुगतान गंभीर है, तो बैंक पर मुकदमा करना उचित है।

अन्य मामलों में कैसे व्यवहार करें?

यदि बैंक समझौते में ऐसी शर्तों का प्रावधान नहीं करता है, तो स्थिति बहुत आसान हो जाती है। आपको बस ब्याज की वापसी के लिए एक आवेदन भरना है। यदि भुगतान वार्षिकी है, तो ब्याज अगले मासिक भुगतान के दौरान वापस कर दिया जाता है, अन्यथा - किसी भी समय, एक विशेष समझौते की तैयारी के अधीन।

याद रखें कि राज्य, कुल मिलाकर, उधारकर्ता के पक्ष में है, इसलिए धन वापसी की मांग करने का प्रयास करें। इस मामले में, आप रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 का उल्लेख कर सकते हैं। इसके अनुसार, ब्याज उधारकर्ता द्वारा ऋण राशि के उपयोग के लिए एक शुल्क है, और इसलिए, ऋण जारी होने की तारीख से उसके पूर्ण पुनर्भुगतान की तारीख तक की अवधि के लिए ही देय है। यदि ब्याज किसी अन्य अवधि के पक्ष में लिखा जाता है - जो वास्तव में, अधिक भुगतान होने पर होता है - तो यह पता चलता है कि उल्लंघन हो रहा है, और कोई भी उल्लंघन कार्यवाही का प्रत्यक्ष कारण है।

यदि आप पैसा नहीं खोना चाहते हैं, यदि आपको लगता है कि आपके अधिकारों का उल्लंघन हो रहा है और बट्टे खाते में डाल दें नकदनाजायज़ हुआ, तो सबसे इष्टतम समाधानएक पेशेवर वकील से संपर्क करेंगे जो स्थिति का अध्ययन करने में मदद करेगा और सुझाव देगा कि वास्तव में कैसे आगे बढ़ना है, क्या उपाय करना है और क्या उपाय करना है विधायी कार्ययह सुनिश्चित करने पर जोर दिया जाना चाहिए कि संबंधित स्थिति का समाधान आपके पक्ष में हो।

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एंड्री गोवोरोव

वित्तीय सलाहकार

ऋण पर आयकर रिफंड

हमारे देश का हर नागरिक हर महीने अपनी कमाई का एक हिस्सा इनकम टैक्स के रूप में राज्य को देता है। एक ही समय में, और अधिक वेतन, कर राशि जितनी अधिक होगी। लेकिन अगर आप कर्जदार हैं, तो कुछ मामलों में आपके पास ऋण बीमा वापस करने के अलावा भी कई विकल्प होते हैं। बल्कि इस प्रकार के कर की प्रतिपूर्ति भी करनी होगी।

केवल वे निवासी जिनके पास पहचान संख्या है, उन्हें ऋण पर कर वापस करने का अधिकार है।

ऋण ब्याज की वापसी.

हम सभी कभी न कभी किसी न किसी तरह से कर्ज लेते हैं। यह फ़ोन ऋण या बंधक हो सकता है. आइए श्रेय के सार पर विचार करें। एक ऐसी सेवा है जिसके लिए आपको बैंक को पैसा या ब्याज देना होगा।

ऐसी स्थितियाँ होती हैं, जब जारी करने के बाद, बैंक को अधिक भुगतान किया गया ब्याज वापस करना संभव होता है। आइए विशिष्ट बातों पर विचार करें - शीघ्र चुकौती पर ब्याज की वापसी, कर कटौती, क्रेडिट पर खरीदे गए सामान की वापसी।

क्या ऋण बीमा वापस करना संभव है?

आज, वस्तुतः सब कुछ उधार पर खरीदा जाता है: वैक्यूम क्लीनर, कार, अपार्टमेंट, पर्यटन। यह स्पष्ट है कि यह निर्णय पारिवारिक बजट में धन की कमी के कारण है।

ऋण पर ब्याज की अदायगी की शर्तें

किसी बैंक द्वारा बीमा लेने की पेशकश आम तौर पर संभावित उधारकर्ता को आश्चर्यचकित कर देती है।

क्या बीमारी की स्थिति में आपके और आपके प्रियजनों के लिए ऋण चुकाना आसान बनाने के लिए अतिरिक्त राशि खर्च करना उचित है या अचानक हानिकाम? या क्या बीमा बैंक द्वारा आपको पैसे निकालने के लिए मजबूर करने का एक और तरीका है?

उनमें से प्रत्येक की अपनी बीमा योजनाएँ हैं।

ऋण का पैसा वापस कैसे प्राप्त करें

तथ्य यह है कि सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसीडियम ने फैसला सुनाया कि बैंकों को ऋण खाता जारी करने या खोलने और बनाए रखने के लिए कमीशन लेने का अधिकार नहीं है। और जीवन बीमा भी थोपते हैं, जिससे बैंक आपके अधिकारों का उल्लंघन करते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आपने ऋण लिया है और एकमुश्त या मासिक शुल्क का भुगतान किया है, तो बैंक इसे आपको वापस करने के लिए बाध्य है और सेंटर फॉर प्रोटेक्शन ऑफ राइट्स इसमें आपकी मदद करेगा।

बैंक द्वारा लगाया गया ऋण बीमा कैसे वापस करें

डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी ने अपने वित्तीय पुनर्वास के लिए प्रक्रिया को पूरा करने की संभावना के लिए क्रेडिट संगठन Svyaznoy Bank का निरीक्षण शुरू किया। स्थिति के विकास के लिए एक अन्य विकल्प Svyaznoy Bank से लाइसेंस रद्द करना हो सकता है। जैसा कि कोमर्सेंट को पता चला, Svyaznoy Bank...

इस सप्ताह बैंकिंग समाचार उन नागरिकों के लिए काफी सकारात्मक साबित हुआ जो ऋण लेना चाहते हैं - सर्बैंक और यूबीआरडी ने उपभोक्ता ऋण पर दरें कम कर दीं, और ग्लोबेक्स बैंक और रोसेलखोज़बैंक ने बंधक दरों में कमी की घोषणा की।

ऋण पर अधिक भुगतान कैसे लौटाएं?

— अधिकांश लोग अधिक भुगतान के प्रति अधिक वफादार होते हैं और उन्हें "पकड़" नहीं लेते हैं, लेकिन मेरा सुझाव है कि आप ऐसा करें, क्योंकि यह संभव और सही है। यह विचार करने योग्य है कि आप किसी भी अधिक भुगतान को वापस कर सकते हैं, यहां तक कि वर्तमान भुगतान के लिए भी, संपूर्ण ऋण का भुगतान करने के बाद भी। इसे वापस करने के लिए, आपको भुगतान रसीद ढूंढनी होगी और वास्तव में बैंक को एक आवेदन लिखना होगा, फिर कागज के इन दो टुकड़ों के साथ निकटतम बैंक शाखा में जाना होगा।

भुगतान किए गए ऋण के लिए बीमा कैसे लौटाएं

लगभग हमेशा, एक ऋण समझौता समाप्त करते समय, एक बैंकिंग संस्थान को उधारकर्ता से जीवन और विकलांगता बीमा, साथ ही शीर्षक बीमा (यदि संपार्श्विक है) पर एक समझौता समाप्त करने की आवश्यकता होती है। बेशक, उपलब्धता बीमा पॉलिसीऋण देने के लिए एक अनुशंसित शर्त है, लेकिन इसके अभाव में, ब्याज दरों में परिमाण के क्रम से वृद्धि होती है, इसलिए उधारकर्ता बीमा पॉलिसी प्राप्त करने के लिए सहमत होते हैं।

अपना ऋण चुकाने के बाद अपना बीमा कैसे वापस पाएं

कई साल पहले, लगभग सभी बैंकों ने संपत्ति, जीवन और स्वास्थ्य बीमा के रूप में उधारकर्ताओं के लिए एक नई बाध्यता पेश की थी। अब, ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक ग्राहकों को एक बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर करना होगा और अतिरिक्त धनराशि जमा करनी होगी। हालाँकि, सभी मामलों में अनिवार्य बीमा एक कानूनी कार्रवाई नहीं है। और आप अपने अधिकारों को जानकर ऋण बीमा वापस कर सकते हैं।

लोन के पैसे का कुछ हिस्सा कैसे लौटाएं?

हम समझौते के एक विशिष्ट खंड के बारे में बात कर रहे हैं - बैंक खाता बनाए रखने के लिए कमीशन वसूलने के बारे में, और यह अवैध है। जब आप किसी बैंक से उधार लेते हैं, तो आप उसमें धनराशि स्थानांतरित करने, उससे निकालने, उससे किसी प्रकार का लाभ प्राप्त करने आदि के लिए खाता नहीं खोलते हैं। यानी बैंक आपके खाते को बनाए रखने के लिए कोई प्रयास नहीं करता है. और कभी-कभी वह इसके लिए अच्छी खासी रकम भी वसूलते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह 3,500 रूबल का भुगतान करते हैं, तो खाता बनाए रखने के लिए भुगतान 2,500 रूबल प्रति माह हो सकता है।

बैंक को ऋण पर ब्याज वापस करने के लिए कैसे बाध्य करें?

ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए ब्याज की पुनर्गणना पर

विवरण प्रकाशित 05/03/2016 17:04

ऋण की शीघ्र चुकौती पर ब्याज की पुनर्गणना पर

ऋण की शीघ्र चुकौती कई उधारकर्ताओं के लिए फायदेमंद साबित होती है, लेकिन एक स्वाभाविक प्रश्न उठता है कि क्या इस मामले में राशि कम करना यथार्थवादी है? बैंक ब्याज. यह पता लगाना विशेष रूप से कठिन हो सकता है कि क्या समझौते में वार्षिकी भुगतान में ऋण के पुनर्भुगतान का प्रावधान है, यानी समझौते की पूरी अवधि के दौरान समान मासिक राशि।

ऋण ब्याज चुकौती

मोड़ने के लिए न्यायिक अभ्यास, यह ध्यान दिया जा सकता है कि जल्दी चुकाए गए वार्षिकी ऋणों पर ब्याज की पुनर्गणना के दावों पर विचार करते समय, प्राथमिक और मध्य-स्तरीय अदालतें अक्सर इस तथ्य का उल्लेख करती हैं कि वार्षिकी भुगतान की संरचना में वास्तव में समाप्त हो चुके ब्याज की राशि शामिल होती है, और इसमें योजना नहीं बनाई जाती है। अनुबंध, ऋण का उपयोग करने की अवधि, जिससे तार्किक रूप से अनुसरण होता है अतिरिक्त पैसेऋण की शीघ्र चुकौती के बाद, बैंक इसे चुकाने वाले देनदार से नहीं लेगा।

न्यायाधीशों का यह दृष्टिकोण ज़ाव्यालोव्स्की जिला न्यायालय के निर्णय में भी परिलक्षित होता है अल्ताई क्षेत्रद्वारा दावे का विवरणइरीना शिचेंको, और उसी मामले में अल्ताई क्षेत्रीय न्यायालय के अपील फैसले में। नवंबर 2011 में, इरीना शिचेंको ने वार्षिकी भुगतान में पुनर्भुगतान की शर्त के साथ, 5 साल की अवधि के लिए, यानी 60 महीने की अवधि के लिए, प्रति वर्ष 18.2% की दर से 300 हजार रूबल की राशि में Sberbank शाखाओं में से एक से ऋण लिया। ऋण 60 के बजाय 37 महीनों में चुकाया गया था, जिसके बाद इरीना शिचेंको ने उधार ली गई धनराशि के उपयोग की वास्तविक अवधि को ध्यान में रखते हुए ब्याज की राशि की पुनर्गणना की और ऋण पर अधिक भुगतान किए गए ब्याज, ब्याज की वसूली के लिए सर्बैंक के खिलाफ मुकदमा दायर किया। अन्य लोगों के धन का उपयोग, उपभोक्ता आवश्यकताओं का अनुपालन न करने पर जुर्माना, सेवाओं को पूरा करने की समय सीमा के उल्लंघन के लिए जुर्माना और नैतिक क्षति के लिए मुआवजा। दो अदालतों ने बताई गई मांगों को पूरा करने से इनकार कर दिया और रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय ने फैसला सुनाया कैसेशन अपीलशिचेंको का फैसला, जिसने मामले को समीक्षा के लिए अल्ताई क्षेत्रीय न्यायालय में भेज दिया। उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर कानून के अनुच्छेद 32, अनुच्छेद 819 के अनुच्छेद 1 और रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 के अनुच्छेद 4 का उल्लेख करते हुए, रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय ने सिफारिश की कि अदालत, जब इस मामले की समीक्षा करते हुए, भुगतान किए गए ब्याज की गणना की वैधता की जांच करें और इसे ध्यान में रखते हुए निर्णय लें।

उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर कानून के अनुच्छेद 32 और रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 का संदर्भ 2012 में नोवोल्टाइस्क में जीते गए एक ऐसे ही मामले की याद दिलाता है, जब मजिस्ट्रेट ने इगोर बेखिनोव के दावे को बरकरार रखा था। वीटीबी बैंक 24 ऋण का उपयोग करने के लिए अधिक भुगतान किए गए ब्याज, किसी और के पैसे का उपयोग करने के लिए ब्याज और नैतिक क्षति के लिए मुआवजे के संदर्भ में। इसके अलावा, 2014 में, सुप्रीम कोर्ट ने पहले ही एसकेबी बैंक के ब्रांस्क कार्यालय के मुकदमे में उधारकर्ता अलेक्जेंडर डेविडकोव के पक्ष में बात की थी। ब्याज गणना की वैधता की जांच करने के लिए निचली अदालतों को आरएफ सुप्रीम कोर्ट की सिफारिश स्पष्ट और उचित है, यह समझा जाना बाकी है कि वार्षिकी ऋणों की शीघ्र चुकौती की जांच करते समय किस पर ध्यान देने की आवश्यकता है;

वार्षिकी ऋण के उधारकर्ता के लिए मुख्य कठिनाई एक जटिल सूत्र का उपयोग करके मासिक भुगतान की राशि की स्वतंत्र रूप से गणना करना है, जिसमें वास्तव में, महीनों में नियोजित पुनर्भुगतान अवधि शामिल होती है। दिखने में भिन्न, लेकिन गणना के समान परिणाम देने वाले इन सूत्रों के वेरिएंट इंटरनेट पर आसानी से मिल जाते हैं; विकल्पों में से एक को दर्शाया गया है, उदाहरण के लिए, Sberbank वेबसाइट पर उपभोक्ता ऋण के विवरण में, दस्तावेज़ में " सामान्य शर्तेंउत्पाद द्वारा।" स्पष्टता के लिए, हम शिचेंको मामले के उदाहरण का उपयोग करके सर्बैंक सूत्र पर विचार करेंगे। गणना करने के लिए, घातांक के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करना सुविधाजनक है।

सर्बैंक फॉर्मूला: पीएल=एस*(पी वार्षिक/(12*100))/(1- (1+पी वार्षिक/(12*100))^(-टी))

अभिव्यक्ति (पी वार्षिक/(12*100)), अर्थात, वार्षिक ब्याज दर को 12 और 100 से विभाजित करने पर, मासिक ब्याज की गणना कैसे की जाती है, या बल्कि मासिक गुणांक, क्योंकि हम पहले ही 100 से विभाजित कर चुके हैं। फिर मासिक वार्षिकी भुगतान ऋण राशि या ऋण शेष की राशि को निम्नलिखित अंश से गुणा करने के बराबर है: महीने के लिए गुणांक को अभिव्यक्ति 1 से विभाजित किया जाता है - (1 + महीने के लिए गुणांक, माइनस के साथ समान शक्ति तक बढ़ाया जाता है) हस्ताक्षर करें, ऋण समझौते में कितने महीने लिखे गए हैं या पुनर्भुगतान तक कितने महीने बचे हैं)। हम 300 हजार रूबल की राशि, 18.2 की वार्षिक दर और महीनों की संख्या 60 को प्रतिस्थापित करते हैं:

Pl=300000*(18.2/12/100)/(1- (1+18.2/12/100)^(-60))=300000*0.015/(1- (1+1/1.015^60 ))

पीएल=300000*0.015/(1-1/2.44322)=300000*0.015/(1-0.4093)=300000*0.015/0.5907=300000*0.0254=7618

दशमलव स्थानों को पूर्णांकित करने के कारण, स्वतंत्र रूप से गणना करते समय, हमें बैंक के करीब 7650 रूबल की राशि मिलती है, लेकिन कई रूबल के अंतर के साथ। ऑनलाइन क्रेडिट कैलकुलेटर बैंक परिणामों के और भी करीब परिणाम देते हैं, जिन्हें हम आधार के रूप में लेंगे।

1 महीने का ब्याज: 300000*18.2/12/100=4550
1 माह के लिए ऋण राशि: 7650-4550=3100
2 महीने के लिए ब्याज: (300000-3100)*18.2/12/100=4503
2 महीने के लिए ऋण राशि: 7650-4503=3147
तीसरे महीने के लिए ब्याज: (300000-3100-3147)*18.2/12/100=4455
3 महीने के लिए ऋण राशि: 7650-4455=3195
और इसी तरह…

वार्षिकी भुगतान की गणना के सिद्धांत में गहराई से जाने पर, हम देख सकते हैं कि यदि एक अच्छा महीना, मान लीजिए, 60 में से 37वां महीना, उधारकर्ता के पास संपूर्ण ऋण शेष की एक बार शीघ्र चुकौती के लिए पर्याप्त राशि है, तो ऐसे पुनर्भुगतान पर , मांग वास्तव में भुगतान किए गए ब्याज की पुनर्गणना करने का कोई कारण नहीं है।

यह दूसरी बात है कि अनुबंध अवधि के बीच में उधारकर्ता ने ऋण शेष का कुछ हिस्सा चुकाया या, अधिक दिलचस्प बात यह है कि, प्रत्येक भुगतान के साथ या कुछ भुगतान शर्तों के लिए बार-बार - और संभवतः असमान रूप से - वार्षिकी भुगतान राशि से अधिक हो गया। यदि अगली चुकौती अवधि के लिए वास्तव में भुगतान की गई राशि वार्षिकी राशि से अधिक है, तो यह पता चलता है कि वास्तविक पिछले महीने के लिए वार्षिकी भाग में ब्याज का भुगतान किया गया है, नया महीना अभी तक नहीं आया है, ऋण निकाय का हिस्सा रहा है वार्षिकी भाग के हिस्से के रूप में अनुसूची के अनुसार चुकाया जाता है, और उधारकर्ता काफी तार्किक रूप से मानता है कि वार्षिकी भुगतान से अधिक की राशि अतिरिक्त रूप से ऋण मूलधन का भुगतान करेगी, जिससे बाद में बैंक को देय ब्याज में कमी आएगी।

लेकिन यह याद रखना चाहिए कि कानून के अनुसार, अर्थात् रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810 के अनुच्छेद 3, एक नागरिक उधारकर्ता का अधिकार जिसने गैर-उद्यमशील उद्देश्यों के लिए ऋण प्राप्त किया है, ऋण (क्रेडिट) राशि को चुकाने से पहले शेड्यूल इस तरह के रिटर्न से कम से कम 30 दिन पहले या उससे अधिक समय पहले ऋणदाता (ऋणदाता) को इस बारे में सूचित करने के दायित्व से वातानुकूलित है। लघु अवधिअनुबंध द्वारा स्थापित।

एक या दो के मामले में जल्दी आंशिक पुनर्भुगतानसंविदा अवधि के मध्य में, बैंक उधारकर्ता के अनुरोध पर नए वार्षिकी पुनर्भुगतान कार्यक्रम की गणना करने के लिए सहमत हो सकता है, लेकिन यदि प्रत्येक उधारकर्ता हर महीने अलग-अलग राशि चुकाता है जो पहले गणना की गई और समझौते में तय किए गए भुगतान से अधिक है, और नियमित पुनर्गणना की मांग करता है ब्याज की, तो बैंकों द्वारा संगठित प्रतिरोध प्रदान करने की संभावना है, उदाहरण के लिए, ऋण समझौतों के पाठों में उधारकर्ताओं के लिए प्रतिबंध लगाकर और रूसी संघ के वर्तमान कानून में बदलाव की पैरवी करके। जाहिर है, इस दिशा में प्रयास पहले से ही चल रहे हैं। इस प्रकार, रूसी बैंकों का संघ रूसी संघ के नागरिक संहिता में तैयार संशोधनों को अपनाने की उम्मीद करता है, जो ऋणदाता की सहमति के बिना बंधक ऋणों की शीघ्र चुकौती पर रोक लगाता है। उपभोक्ता ऋणों और ऋणों के लिए अपवाद बने रहने की उम्मीद है।

मामले संख्या 51-केजी15-14 में रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय का 1 मार्च 2016 का फैसला।

ऋण पर ब्याज दर ऋण समझौते की आवश्यक शर्तों को संदर्भित करती है। इसका आकार और इसे निर्धारित करने की प्रक्रिया, जिसमें ऋण समझौते में निर्धारित शर्तों में बदलाव के आधार पर, आमतौर पर ऋणदाता द्वारा उधारकर्ता के साथ समझौते द्वारा स्थापित किया जाता है (खंड)

Sberbank से ऋण की शीघ्र चुकौती और ब्याज की वापसी

1 छोटा चम्मच। 819 रूसी संघ का नागरिक संहिता; भाग 1 कला. 29, भाग 2 कला. 2 दिसंबर 1990 के कानून के 30 एन 395-1)।

मासिक और दैनिक ऋण ब्याज दरों पर ब्याज अर्जित करना

ऋण भुगतान के हिस्से के रूप में ब्याज की राशि (एएस) की गणना अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग तरीके से की जाती है। कुछ बैंक इसकी गणना के लिए मासिक ब्याज दर निर्धारित करते हैं, अन्य - दैनिक ब्याज दर (एक अधिक सामान्य मामला)।

पहले मामले में, ब्याज की राशि की गणना सूत्र का उपयोग करके की जाती है:

एसपी = एसकेओस्ट. एक्स पीएस,

जहां SKost. - ऋण का शेष जिस पर ब्याज लगाया जाता है;

पीवी मासिक ब्याज दर है (वार्षिक ब्याज दर का 1/12 100 से विभाजित)।

दूसरे मामले में, ब्याज की राशि की गणना सूत्र का उपयोग करके की जाती है:

एसपी = एसकेओस्ट. x (पी / (वार्षिक दिन) x दिन),

जहां P वार्षिक ब्याज दर को 100 से विभाजित किया गया है;

वर्ष। दिन - एक वर्ष में दिनों की संख्या (365 या 366 दिन);

दिन - वर्तमान अवधि में ब्याज अर्जित होने वाले दिनों की संख्या। यदि भुगतान मासिक हैं, तो मान "दिन" है। शायद, महीने के आधार पर, 28 से 31 तक।

कभी-कभी गणना में मान "वर्ष" होता है। दिन।" निम्न पर ध्यान दिए बगैर अधिवर्ष 365 है। व्यक्तिगत बैंकों में यह मान हमेशा 360 होता है।

उदाहरण: ऋण पर ब्याज की गणना

1. ऋण की शेष राशि 100,000 रूबल है।

बिलिंग अवधि 02/10/2017 से 03/09/2017 (दोनों तिथियाँ सम्मिलित) तक है, अर्थात दिनों की संख्या बिलिंग अवधि — 29.

परिकलित ब्याज राशि = (16% / 100 / 365 x 29) x 100,000 = आरयूबी 1,271.23

2. यदि बिलिंग अवधि आंशिक रूप से सामान्य वर्ष और आंशिक रूप से लीप वर्ष पर आती है तो ब्याज की गणना थोड़ी अलग तरीके से की जाती है।

ऋण की शेष राशि 100,000 रूबल है।

ब्याज दर 16% प्रति वर्ष है।

बिलिंग अवधि 12/10/2016 से 01/09/2017 (दोनों तिथियां सम्मिलित) तक है। इस मामले में कुल मात्राबिलिंग अवधि में दिन - 31, लेकिन उनमें से 9 संबंधित हैं एक सामान्य वर्ष में, और 22 एक लीप वर्ष है।

परिकलित ब्याज राशि = (16% / 100 / 365 x 9) x 100,000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100,000 = रगड़ 1,356.27

वार्षिकी और विभेदित ऋण पुनर्भुगतान विधियों के लिए ब्याज संचय

समझौते की शर्तों के अनुसार, ऋण को वार्षिकी और विभेदित भुगतान के साथ चुकाया जा सकता है।

इस प्रकार, ऋण चुकाने की वार्षिकी प्रक्रिया के अनुसार, यह उधारकर्ता के एक निश्चित राशि के मासिक भुगतान के माध्यम से पुनर्भुगतान के अधीन है। कूल राशि का योग, जिसमें मुख्य रूप से मूल शेष पर अर्जित ब्याज का पूरा भुगतान, साथ ही ऋण का एक हिस्सा भी शामिल है, जिसकी गणना इस प्रकार की जाती है कि सभी मासिक भुगतान बराबर हों।

ऋण चुकौती की एक विभेदित विधि में ऐसे भुगतान शामिल होते हैं जो संपूर्ण ऋण अवधि सहित समान नहीं होते हैं निश्चित राशि, मूल ऋण का हिस्सा और उससे अधिक ब्याज।

किसी भी स्थिति में, भुगतान में दो भाग होते हैं - ब्याज की राशि (एसपी) और मूल ऋण का हिस्सा (एपी):

एपी = एसपी + ओडी।

ऋण चुकौती की विधि चाहे जो भी हो, ब्याज अर्जित होता है सामान्य सूत्रउपर्युक्त।

उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत ब्याज की गणना की ख़ासियतें

उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत ब्याज दर दरों में से एक का उपयोग करके निर्धारित की जाती है (21 दिसंबर, 2013 के कानून संख्या 353-एफजेड के भाग 1, अनुच्छेद 9):

निश्चित दर;
परिवर्तनीय दर - अनुबंध में प्रदान की गई परिवर्तनीय राशि में परिवर्तन के आधार पर।

यदि एक परिवर्तनीय ब्याज दर लागू की जाती है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को ऋण अवधि की शुरुआत से सात दिनों के भीतर इसके परिवर्तन के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है, जिसके दौरान परिवर्तित दर लागू की जाएगी (कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 9 के भाग 4) -एफजेड)।

साथ ही, उपभोक्ता ऋण (ऋण) के संबंध में कानून इसकी कुल लागत (पीवी) पर एक सीमा स्थापित करता है, जो उस पर ब्याज दर को प्रभावित करता है (भाग 11, कानून संख्या 353-एफजेड का अनुच्छेद 6)।

ध्यान देना!

इस पर निर्भर करते हुए, समझौते के अनुसार, उपभोक्ता ऋण (ऋण) की राशि पर उधारकर्ता द्वारा इसे चुकाने या उस पर ब्याज का भुगतान करने में देरी की अवधि के लिए ब्याज अर्जित किया जाता है, ऐसी देरी के लिए दंड की राशि अधिक नहीं हो सकती ( भाग 21, कानून संख्या 353-एफजेड का अनुच्छेद 5) :

- यदि देरी की अवधि के लिए ब्याज अर्जित किया जाता है तो 20% प्रति वर्ष;

- विलंब के प्रत्येक दिन के लिए अतिदेय ऋण की राशि का 0.1%, यदि विलंब की अवधि के लिए ब्याज अर्जित नहीं किया गया है।

एक माइक्रोफाइनेंस संगठन के साथ संपन्न माइक्रोलोन समझौते के तहत ब्याज की गणना की विशेषताएं

01/01/2017 से एक माइक्रोफाइनेंस संगठन के साथ संपन्न अल्पकालिक (एक वर्ष तक) उपभोक्ता माइक्रोलोन समझौते पर ब्याज की राशि ऋण राशि के तीन गुना तक सीमित है।

29 मार्च 2016 से 31 दिसंबर 2016 की अवधि के दौरान संपन्न अनुबंधों के लिए, ऐसा निषेध लागू होता है यदि अनुबंध के तहत अर्जित ब्याज और अन्य भुगतान की राशि (जुर्माना और शुल्क को छोड़कर) अतिरिक्त सेवाएँ) ऋण की राशि का चार गुना है (खंड 9, भाग 1, कानून दिनांक 07/02/2010 एन 151-एफजेड का अनुच्छेद 12; भाग 7, कानून दिनांक 07/03/2016 एन 230-एफजेड का अनुच्छेद 22) ; बैंक ऑफ रूस से जानकारी "प्रश्न और उत्तर")।

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कुछ मामलों में, कानून भुगतान किए गए करों के हिस्से को करदाता को वापस करने की संभावना प्रदान करता है। यदि किसी नागरिक ने उपभोक्ता ऋण लिया है, तो कर कटौती प्राप्त करना तभी संभव है जब उधार ली गई धनराशि निर्दिष्ट कुछ उद्देश्यों पर खर्च की गई हो। टैक्स कोडआरएफ. यह लेख उपभोक्ता ऋण के लिए आयकर का कुछ हिस्सा लौटाने की संभावना पर चर्चा करेगा।

एक करदाता ऋण से कर वापसी पर भरोसा कर सकता है यदि उसने निश्चित रूप से उधार ली गई धनराशि का उपयोग किया हो सामाजिक लक्ष्यया रहने की स्थिति में सुधार करने के लिए.

महत्वपूर्ण!उपभोक्ता ऋण पर आयकर लौटाना संभव है यदि धन आवास की स्थिति में सुधार पर खर्च किया गया था, यदि ऋण समझौते में कहा गया है कि धन निर्धारित है और इसका उपयोग केवल आवास की स्थिति में सुधार के लिए किया जा सकता है (एक अपार्टमेंट की खरीद, एक घर का निर्माण) ).

शिक्षा के लिए सामाजिक कर कटौती

इसलिए, यदि एक करदाता अपने बच्चों की शिक्षा या अपनी पूर्णकालिक शिक्षा पर उधार ली गई धनराशि खर्च करता है, यदि शिक्षा 24 वर्ष की आयु से पहले प्राप्त की गई थी, तो वह आयकर का कुछ हिस्सा वापस कर सकता है।

महत्वपूर्ण!यदि शिक्षा का भुगतान मातृ पारिवारिक पूंजी से किया गया हो तो सामाजिक कटौती प्रदान नहीं की जाती है।

इसके अलावा, यह सामाजिक कटौती अधिकतम 50 हजार रूबल तक सीमित है।

यदि मैं जल्दी भुगतान कर दूं तो क्या मुझे अधिक भुगतान किया गया ब्याज वापस मिल सकता है?

माता-पिता दोनों के लिए प्रति वर्ष प्रति बच्चा। उदाहरण के लिए, यदि किसी करदाता ने 2015 में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 100 हजार रूबल का भुगतान किया, तो वह वापस करने में सक्षम होगा कर कटौती 2015 के लिए केवल 50 हजार रूबल। कानून में सीधे निर्देशों के आधार पर।

इसके अलावा, शैक्षिक संस्थाप्रासंगिक शैक्षिक गतिविधियों के लिए लाइसेंस होना चाहिए।

महत्वपूर्ण!यदि छात्र का भाई (बहन) शिक्षा के लिए भुगतान करता है तो वह भी इस कटौती का लाभ उठा सकता है पूरा समयअपने भाई (बहन) को 24 वर्ष की आयु तक शिक्षा प्रदान करना।

उपभोक्ता ऋण निधि का उपयोग करके चिकित्सा उपचार के लिए सामाजिक कटौती

साथ ही, एक करदाता खर्च किए गए उधार लिए गए धन से सामाजिक कटौती प्राप्त कर सकता है यदि ये धन किसी नागरिक के इलाज या उसके करीबी रिश्तेदारों (पति/पत्नी, माता-पिता, 18 वर्ष से कम उम्र के बच्चों) के इलाज पर खर्च किए गए थे। और दवाओं की खरीद की लागत की मात्रा में भी।

इस सामाजिक कटौती में अधिकतम रिफंड राशि पर भी एक सीमा है - करदाता एक कैलेंडर वर्ष में कटौती के रूप में 120 हजार रूबल से अधिक नहीं लौटा सकता है।

महत्वपूर्ण!यदि उपचार रूसी संघ की सरकार द्वारा अनुमोदित सूची के अनुसार महंगा था, तो करदाता को अधिकतम धनवापसी राशि को सीमित किए बिना वास्तव में खर्च किए गए धन को कटौती के रूप में वापस करने का अधिकार है।

आवास की स्थिति में सुधार के लिए संपत्ति में कटौती

इसके अलावा, करदाता उपभोक्ता ऋण से भुगतान किए गए आयकर को वापस कर सकता है यदि ऋण लक्षित था और उधारकर्ता की रहने की स्थिति में सुधार करने पर खर्च किया गया था।

और यहां विशेषताएं हैं क्योंकि एक नागरिक न केवल उधार ली गई धनराशि से कटौती वापस कर सकता है, बल्कि लक्षित उपभोक्ता ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज से कटौती का लाभ भी उठा सकता है।

उदाहरण के लिए, ऋण राशि 1 मिलियन रूबल है, इस मामले में उधारकर्ता मूलधन के रूप में 13% वापस कर सकता है संपत्ति कटौती(130 हजार रूबल)। उधार ली गई धनराशि के उपयोग के लिए ब्याज की राशि 1 मिलियन रूबल थी, इसलिए करदाता भुगतान किए गए ब्याज का 13% (130 हजार रूबल) भी वापस कर सकता है।

महत्वपूर्ण!शिक्षा के लिए सामाजिक कटौती के साथ या चिकित्सा उपचारआप केवल ऋण की मूल राशि पर आयकर वापस कर सकते हैं। आप इन जरूरतों के लिए उपभोक्ता ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज से कटौती प्राप्त नहीं कर सकते।

उपभोक्ता ऋण के लिए कटौती प्राप्त करने की प्रक्रिया

शिक्षा कटौती प्राप्त करने के लिए, करदाता को दाखिल करना होगा टैक्स कार्यालयनिम्नलिखित दस्तावेजों के साथ आवेदन करें:

छात्र का जन्म प्रमाण पत्र और पासपोर्ट, साथ ही माता-पिता का पासपोर्ट;
शैक्षणिक संस्थान के लाइसेंस की प्रमाणित प्रति;
ट्यूशन फीस की रसीदें;
सशुल्क शिक्षा पर समझौता;
नियोक्ता से आवेदक की आय का प्रमाण पत्र।

सशुल्क उपचार के लिए कटौती प्राप्त करते समय, निम्नलिखित कर कार्यालय को प्रस्तुत किया जाता है:

उपचार के लिए भुगतान की रसीदें;
सशुल्क चिकित्सा देखभाल पर समझौता;
दवाओं की खरीद के लिए रसीदें;
चिकित्सा संस्थान के लाइसेंस की एक प्रति;
करदाता की आय का प्रमाण पत्र.

इसलिए, आप किसी उपभोक्ता ऋण से नहीं, बल्कि केवल कुछ सामाजिक उद्देश्यों पर खर्च किए गए ऋण से या उधारकर्ता की जीवन स्थितियों में सुधार के लिए भुगतान किए गए आयकर को वापस कर सकते हैं।

ध्यान!कानून में हाल के बदलावों के कारण, इस लेख की जानकारी पुरानी हो सकती है! हमारा वकील आपको निःशुल्क सलाह देगा - नीचे दिए गए फॉर्म में लिखें.

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ऊंची ब्याज दरें कैसे असंतुष्ट उधारकर्ताओं को एकजुट करती हैं

एक साल तक, नागरिक कार्यकर्ता एर्मेक नारीम्बेव ने अदालतों में तर्क दिया कि वह अल्माटी में एक अपार्टमेंट के लिए अपने बंधक पर बैंक को अवैध छिपे हुए भुगतान का भुगतान कर रहे थे। अदालत ने नारीम्बेव का पक्ष लिया, जो स्थानीय बैंकों की प्रथाओं के खिलाफ एक आक्रामक सूचना अभियान भी चला रहे हैं।

अंत में पिछले सप्ताहअल्माटी सिटी कोर्ट ने फैसला सुनाया कि एर्मेक नारीम्बेव को एलायंस बैंक को मूल ऋण की शेष राशि और वार्षिक कमीशन के 10 प्रतिशत के अलावा कुछ भी भुगतान नहीं करना चाहिए।

स्प्रेडलिवोस्ट एलएलसी के वकील आपको अवैध बैंक बीमा के लिए अपना पैसा वापस दिलाने में मदद करेंगे।

बैंक से लोन के लिए आवेदन करने के बाद अपने एग्रीमेंट को ध्यान से देखें। निश्चित रूप से इसमें छुपे हुए हित और कमीशन हैं। और बैंकों द्वारा किए गए ऐसे उल्लंघनों ने न केवल आपको प्रभावित किया। पहले, किसी को इस तथ्य से सहमत होना पड़ता था कि उसे बैंक को "कठोर" ब्याज दरों का भुगतान करना पड़ता था। हालाँकि, अब स्थिति बदल गई है और हर किसी के पास अपने पैसे के लिए बैंक पर मुकदमा करने का एक वास्तविक अवसर है।

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04/13/2012 ल्यूडमिला मिलेव्स्काया

अक्सर, जितनी जल्दी हो सके बैंक से बड़ी रकम उधार लेने की चाहत में, उधारकर्ता हस्ताक्षर करता है ऋण समझौता, बिना विवरण में गए, और अंत में उसे ऐसे कमीशन का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है जिसकी उसे बिल्कुल भी उम्मीद नहीं थी। इस बीच, सभी बैंक शुल्क कानूनी नहीं हैं।

उधारकर्ताओं के पक्ष में Rospotrebnadzor और सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट (SAC) हैं। उनकी स्थिति यह है कि एक उधारकर्ता, विशेष वित्तीय शिक्षा के बिना, अनुबंध की जटिलताओं को नहीं समझ सकता है और उसके अधिकारों का उल्लंघन हो सकता है, इसलिए उसके अधिकारों को विशेष सुरक्षा की आवश्यकता है, भले ही बैंकों के हितों की हानि हो।

बैंक के साथ आपके ऋण संबंध और आपके द्वारा ऋण पर किए गए सभी भुगतानों की पुष्टि करने वाले सभी दस्तावेज़ एकत्र करें।

यह, सबसे पहले, आपका ऋण समझौता, बैंक के कैश डेस्क में आपकी नकदी जमा करने की पुष्टि करने वाली रसीदें (या पोस्टल ऑर्डर, किसी अन्य क्रेडिट संस्थान से बैंक हस्तांतरण, तत्काल भुगतान टर्मिनलों या तीसरे पक्ष के संगठनों से चेक जिनके माध्यम से आपने भुगतान किया है -) उदाहरण के लिए, सेल फ़ोन संचार स्टोर करता है, आदि।

लोन पर छिपा हुआ ब्याज कैसे वापस पाएं?

मैं आपको यह बताने में जल्दबाजी करता हूं कि अब हमारे पास क्रेडिट सेवाओं के उपभोक्ताओं के साथ काम करने के लिए एक विभाग है।

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बैंक कमीशन लौटाने के निर्देश

क्या आपने कभी सोचा है कि जब कार ऋण लेने वाला बैंक के साथ विवादास्पद संबंध बनाता है तो वह हमेशा गलत क्यों होता है? बस ऋण समझौते पर एक नज़र डालें: बैंक के पास अधिकार और दायित्व हैं, और उधारकर्ता के पास केवल दायित्व हैं! कानून की परवाह किए बिना कोई बैंक किस आधार पर अपने "मानक" समझौते में कुछ भी लिख सकता है? आप और कितने अवैध कमीशन के बारे में सोच सकते हैं? बैंक कमीशन की वापसी बैंक की नज़र में अपराध और "पवित्र स्थान" पर अतिक्रमण की तरह क्यों दिखती है? हम इसका पता लगा लेंगे!

चूंकि लंबे समय से कोई भी निर्वाह खेती से नहीं गुजर रहा है, पैसा हमारे समकालीन लोगों के लिए एक अत्यंत आवश्यक वस्तु बन गया है।

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सर्बैंक शाखा में मुझे क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की पेशकश की गई। कार्ड प्राप्त होने पर मुझे दिया गया:

— शीट "ऋण की पूरी लागत पर जानकारी";

— शीट "ऋण की कुल लागत की गणना"

वे क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय अनुग्रह (ब्याज-मुक्त) अवधि की उपस्थिति और कमीशन की अनुपस्थिति का संकेत देते हैं।

मैं क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने और उपयोग करने के किसी भी अन्य नियम और शर्तों से परिचित नहीं था।

उपभोक्ता ऋण अनुभाग में प्रश्न

दिनांक: 02/06/14 19:23

नमस्ते। से मैंने ऋण लिया विभिन्न बैंकएक समय, अब भुगतान करने के लिए कुछ नहीं है, मुझे क्या करना चाहिए?

नमस्ते।

बैंक को ऋण पर ब्याज वापस करने के लिए कैसे बाध्य करें?

यह कोई सरल प्रश्न नहीं है जिसका उत्तर स्पष्ट रूप से नहीं दिया जा सकता। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण किन बैंकों द्वारा जारी किए गए, ऋण की राशि आदि। लिंक http://kreditsovet.ru/faq#q11 पर और पढ़ें

दिनांक: 02/04/14 17:43

नमस्ते! मुझे बताओ, उपभोक्ता ऋण पर किस प्रकार के अदालती फैसले होते हैं?

नमस्ते।

बिस्ट्रोडेंगी कंपनी ऋण ब्याज दर 2% प्रति दिन

जीवन अप्रत्याशित है, ऐसे हालात होते हैं जब आपको तत्काल थोड़ी सी धनराशि की आवश्यकता होती है। अप्रत्याशित खर्च आम बात हो गई है।

हर बार जब आप पैसे के लिए अपने पड़ोसियों के पास भागते हैं - यह शर्म की बात है, पैसे उधार लेना, किसी अल्पज्ञात निजी व्यक्ति से रसीद छोड़ना डरावना है, किसी विश्वसनीय माइक्रोफाइनेंस संगठन (एमएफओ) बिस्ट्रोडेंगी से संपर्क करना बेहतर है, जिसमें ब्याज दर होगी आपको न्यूनतम अधिक भुगतान के साथ वित्तीय कठिनाइयों को हल करने की अनुमति देता है।

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नीचे मुद्दा यह नहीं है कि बैंक को कैसे धोखा दिया जाए और लिया गया पैसा वापस न किया जाए, बिल्कुल नहीं... (नैतिक और नैतिक कारणों से भी लिए गए दायित्वों को पूरा किया जाना चाहिए), लेकिन बैंकों या क्रेडिट संस्थानों को आपको इसमें शामिल होने की अनुमति कैसे नहीं दी जाए ऋण बंधन, जो "कल" होगा - यदि आपने कम से कम एक भुगतान में देरी की है। बैंकिंग संग्रह संरचना के साथ सेवा में एक निश्चित सिद्धांत है: "जो लोग एक चीज के लिए दोषी हैं, वे हर चीज के लिए दोषी हैं" और यदि आप कम से कम एक देरी के दोषी हैं - तो रुकें... ब्याज का एक पूरा गुच्छा, जुर्माना, दंड और अन्य कल्पनीय और अकल्पनीय दंड आपके "एक बार दोषी" सिर पर गिरेंगे...

आबादी को ऋण प्रदान करते समय, रूसी संघ का कानून बैंकों पर कई अनिवार्य आवश्यकताएं लगाता है, जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, बैंक लगभग हमेशा उल्लंघन करते हैं।

बैंक उधारकर्ताओं के कानूनी संरक्षण के लिए केंद्र"

कंपनी विवरण: सेंटर फॉर लीगल प्रोटेक्शन ऑफ बैंक बॉरोअर्स नंबर 1 की स्थापना 2010 में उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण के लिए सेंट पीटर्सबर्ग कॉलेजियम द्वारा की गई थी।

अपने अस्तित्व की अवधि में, बैंक उधारकर्ताओं के कानूनी संरक्षण केंद्र नंबर 1 ने नागरिक और मध्यस्थता कानून के क्षेत्र में उच्च योग्य विशेषज्ञों की एक टीम के रूप में ख्याति प्राप्त की है।

हमारा केंद्र वर्तमान में 10 से अधिक वकीलों और वकीलों को रोजगार देता है - संगठनों को कानूनी सेवाओं में व्यापक अनुभव वाले विशेषज्ञ व्यक्तियोंवित्तीय और बैंकिंग कानून के क्षेत्र में।

इरकुत्स्क में लेखांकन सेवाएँ

छिपी हुई ऋण फीस

क्रेडिट संस्थानों से कई लाइसेंस रद्द होने के बावजूद, हमारे देश में अभी भी पर्याप्त संख्या में बैंक सक्रिय हैं। इसके अलावा, उनमें से कई अपनी गतिविधियों को पूरी तरह से साफ-सुथरा नहीं रखते हैं। आइए आज विचार करें कि वाणिज्यिक और राज्य बैंक कौन से नुकसान छिपाते हैं और हम उनसे कैसे बच सकते हैं।

कानून नकद ऋण जारी करने और चुकाने की प्रक्रिया प्रदान करता है और उसका वर्णन करता है।

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ऋण पर अधिक भुगतान की गई धनराशि वापस करने की आवश्यकता विभिन्न स्थितियों में उत्पन्न हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए आवश्यक राशि की गणना गलत तरीके से की गई थी या केवल उधारकर्ता की लापरवाही के कारण हुई थी। किसी भी स्थिति में यह पैसा डूबता नहीं है. उन्हें या तो लेनदार के साथ स्वैच्छिक समझौते द्वारा या उसके द्वारा वापस किया जा सकता है न्यायिक प्रक्रिया. यह वही है जो हम आपको इस लेख में विस्तार से बताएंगे।

अधिक भुगतान किए गए ऋण की चुकौती के तीन चरण

आजकल, ऋण का अधिक भुगतान काफी दुर्लभ घटना है, क्योंकि बैंकों को शीघ्र पूर्ण पुनर्भुगतान करने के अपने इरादे की अग्रिम सूचना की आवश्यकता होती है। इसके कारण ब्याज की पुनर्गणना की जाती है ताकि अतिरिक्त धनराशि जमा न हो सके। हालाँकि, यदि आप संदेह में हैं या निश्चित रूप से जानते हैं कि आपने अपने ऋण पर आवश्यकता से अधिक भुगतान किया है, तो आप अपना धन वापस पा सकते हैं। इसके अलावा, चाहे किसी भी भुगतान अनुसूची का उपयोग किया गया हो - वार्षिकी या विभेदित। ऐसा करने के लिए, आपको अधिकतम तीन सरल चरण करने होंगे:

1. ऋण पर अधिक भुगतान की राशि के बारे में जानकारी के लिए बैंक को एक अनुरोध भेजें। आप नीचे दी गई छवि पर क्लिक करके एक नमूना एप्लिकेशन डाउनलोड कर सकते हैं।

आप 2 प्रतियां तैयार कर सकते हैं और एक सीधे विभाग को जमा कर सकते हैं, और दूसरे पर जिम्मेदार कर्मचारी पहले की स्वीकृति को चिह्नित करेगा। या मुख्य बैंक के पते पर अधिसूचना के साथ पंजीकृत मेल द्वारा एक अनुरोध भेजें।

2. अधिक भुगतान की राशि के बारे में जानकारी प्राप्त करने के बाद, आपको धनवापसी के लिए आवेदन लिखने के लिए अपने बैंक की निकटतम शाखा से संपर्क करना होगा। फॉर्म आपको उपलब्ध करा दिया जाएगा. आवेदन में आप इंगित करते हैं कि आप धन कैसे प्राप्त करना चाहते हैं। अक्सर दो विकल्प उपलब्ध होते हैं:

उसी या किसी अन्य बैंक के व्यक्तिगत खाते (चालू, कार्ड) में;

कैश रजिस्टर के माध्यम से नकद.

बड़े क्रेडिट संस्थान लगभग हमेशा अपने ग्राहकों को आवेदन करने वाले दिन ही स्वेच्छा से अधिक भुगतान किया गया पैसा लौटा देते हैं।

3. यदि बैंक स्वेच्छा से आपको अधिक भुगतान की गई ऋण राशि का भुगतान करने से इनकार करता है, तो इस तथ्य को दर्ज किया जाना चाहिए। इसे दस्तावेज़ीकृत करने की सलाह दी जाती है, लेकिन यह वीडियो रिकॉर्डिंग की मदद से भी संभव है। इसके बाद आपको कोर्ट जाने की तैयारी करनी होगी. दावा दायर करने के लिए, आपको एक योग्य वकील की मदद की आवश्यकता होगी, क्योंकि प्रत्येक मामला व्यक्तिगत है, और सामान्य नमूना प्रदान करना संभव नहीं है। किसी वकील से संपर्क करने से पहले, दस्तावेजों का निम्नलिखित पैकेज तैयार करें:

ऋण समझौता।

अतिरिक्त समझौते (भुगतान अनुसूची, बीमा समझौते, आदि)

सभी ऋण भुगतान रसीदें।

अधिक भुगतान की उपस्थिति के बारे में आपके अनुरोध पर बैंक की प्रतिक्रिया।

रूसी संघ के नागरिक का आपका पासपोर्ट।

यह ध्यान देने योग्य है कि वकील की फीस आपको कानूनी लागत के रूप में प्रतिपूर्ति की जाएगी। इसलिए, किसी विशेषज्ञ को कम लागत के अनुसार नहीं, बल्कि उसकी योग्यता के अनुसार चुनना आवश्यक है। इसके अलावा, भले ही बैंक के खिलाफ आपके दावे स्थानीय अदालत में खारिज कर दिए गए हों, आपको अपीलीय अदालत से संपर्क करना होगा। यदि वह भी ऋणदाता का पक्ष लेता है, तो बेझिझक एक याचिका प्रस्तुत करें सुप्रीम कोर्टआरएफ. वह निश्चित रूप से आपका समर्थन करेगा. इसकी पुष्टि 1 मार्च, 2016 के इसी तरह के एक मामले पर उनके समाधान की बदौलत की जा सकती है।

एक अन्य महत्वपूर्ण बिंदु ओवरपेड ऋण निधि की चुकौती की समय सीमा है। यह ऋण की पूरी चुकौती के बाद तीन साल तक रहता है। यानी यह संभावना नियम के अधीन है सीमा अवधि, और आपको बैंक जाना बंद नहीं करना चाहिए, और यदि वह मना करता है, तो स्वेच्छा से अदालत को धनराशि का भुगतान करें।

ऋण भुगतान में ऋण निकाय (ऋण का मूल भाग) और धन के उपयोग पर ब्याज शामिल होता है। प्रत्येक संस्था में ब्याज को बट्टे खाते में डालने की प्रक्रिया समान है - यह प्रक्रिया सेंट्रल बैंक द्वारा विनियमित होती है। हालाँकि, कुछ संगठन अनुबंध में अलग-अलग खंड प्रदान करते हैं जो ऋणदाता को कार्रवाई की अधिक स्वतंत्रता प्रदान करते हैं।

ऋण पर ब्याज चुकाने की प्रक्रिया

ग्राहक मासिक रूप से ऋण पर ब्याज का भुगतान करता है। राशि की गणना ऋण की शेष राशि के आधार पर की जाती है, अर्थात। हर महीने प्रतिशत घटता जाता है. ग्राहक इस पर ध्यान नहीं देगा, क्योंकि भुगतान हर महीने नहीं बदलता है ("शरीर-ब्याज" अनुपात बस समायोजित किया जाता है)। यदि एक विभेदित भुगतान योजना का उपयोग किया जाता है, तो प्रति निकाय भुगतान की राशि स्थिर होती है, और ब्याज की राशि में कमी के कारण प्रत्येक भुगतान के साथ योगदान घटता है।

यदि अपर्याप्त राशि प्राप्त होती है (अनुसूची में दर्शाई गई आवश्यक राशि से कम), तो पहले ब्याज माफ कर दिया जाएगा, और शेष का उपयोग ऋण चुकाने के लिए किया जाएगा। यदि कोई मौजूदा देरी है, जब ग्राहक ऋण पर भुगतान करता है, तो धनराशि निम्नलिखित क्रम में लिखी जाती है:

जुर्माना;
बकाया ब्याज राशि;
तत्काल रुचि;
अतिदेय मूल राशि;
ऋण निकाय पर वर्तमान ऋण.

ऋण पर ब्याज की शीघ्र चुकौती (अग्रिम) की अनुमति नहीं है। यदि ग्राहक समय से पहले ऋण का कुछ हिस्सा चुका देता है, तो वर्तमान ब्याज माफ कर दिया जाता है, और शेष मूल ऋण को कवर करने के लिए चला जाता है। इससे बाद में अर्जित ब्याज की राशि में कमी आएगी।

अधिकांश बैंक, समय से पहले ऋण चुकाने पर, उस समय के लिए ब्याज का भुगतान करने की मांग करते हैं जब ग्राहक ने वास्तव में पैसे का उपयोग किया हो। यानी, ग्राहक भविष्य में ब्याज भुगतान बचाता है। हालाँकि, ऐसी संस्थाएँ भी हैं जो अनुबंध में यह निर्धारित करती हैं कि ग्राहक को अनुसूची के अनुसार पूरा ब्याज चुकाना होगा।

क्या समय से पहले चुकौती करने पर ऋण पर ब्याज की वापसी होती है?

यदि ग्राहक बैंक से अधिक भुगतान किया गया ब्याज वापस करने की मांग कर सकता है। यह उन ऋणों के लिए प्रासंगिक है जिनके लिए वार्षिकी भुगतान किया जाता है।

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इस प्रकार, योगदान की राशि हर महीने समान होती है, लेकिन प्रारंभिक चरण में ब्याज का प्रतिशत बहुत अधिक होता है - यह ऋण राशि से कई गुना अधिक हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक ने 1 मिलियन रूबल की राशि में 10 वर्षों के लिए बैंक से बंधक लिया। प्रति वर्ष 10% की दर के साथ। यह पता चला है कि हर साल एक नागरिक को संस्था को 10% देना होगा (अर्थात 6 महीने के लिए - 5%)। यदि ग्राहक छह महीने में पूरा कर्ज चुका देता है, तो उसे 49,382.95 रूबल का अधिक भुगतान करना होगा। संपूर्ण ऋण अवधि के लिए ब्याज की कुल राशि 585,808.84 रूबल है। छह महीने का ब्याज कितना हिस्सा होगा?

49,382.95 / 585,808.84 = 0.0843, यानी 8.43%।

वास्तव में, ग्राहक से 3.43% (8.43 - 5) अवैध रूप से एकत्र किया गया था। मौद्रिक संदर्भ में, यह 0.0343 * 1,000,000 = 34,300 रूबल है।

पुनर्भुगतान पर ऋण पर ब्याज कैसे लौटाएँ? आपको एक आवेदन के साथ बैंक से संपर्क करना चाहिए। यदि इससे परिणाम नहीं मिलते हैं, तो आपको मुकदमा दायर करने की आवश्यकता है। हालाँकि, कुछ बैंकों (उदाहरण के लिए, VTB24) ने अनुबंध में एक खंड शामिल किया है जिसमें कहा गया है कि शीघ्र पुनर्भुगतान के मामले में, ग्राहक पुनर्भुगतान तिथि पर सभी अर्जित ब्याज का भुगतान करता है। यदि उधारकर्ता इन शर्तों से सहमत है, तो यह संभावना नहीं है कि अदालत के माध्यम से भी पैसा वापस करना संभव होगा।

कृपया हस्ताक्षर करने से पहले सभी बारीक प्रिंट ध्यान से पढ़ें। आपको मासिक भुगतान बनाने की योजना और देरी की स्थिति में जुर्माना लगाने की प्रक्रिया को पूरी तरह से समझना चाहिए।
यदि आप अधिक चुकाए गए ब्याज की वापसी के लिए बैंक पर मुकदमा करने की योजना बना रहे हैं, तो ऐसे वकील की सहायता लें जो ऐसे मामलों में विशेषज्ञ हो। अपने दम पर अच्छे परिणाम हासिल करना काफी कठिन है।
इंटरनेट पर उपलब्ध है ऑनलाइन कैलकुलेटर, जिसकी सहायता से आप ऋण पर अधिक भुगतान की राशि की प्रारंभिक गणना कर सकते हैं। हालाँकि, अदालत में जाते समय, डेटा को बैंक में हस्ताक्षरित एक विशिष्ट ऋण समझौते से लिया जाना चाहिए।

प्रश्न: क्या उपभोक्ता ऋण पर ब्याज वापस करना संभव है जिसे बैंक ने उस समय के लिए रोक दिया था जिसके दौरान उधारकर्ता ने उधार ली गई धनराशि का उपयोग नहीं किया था? और लोन पर ब्याज कैसे लौटाएं?

उत्तर: हां, आप कर सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब आप ऋण जल्दी चुका दें। अन्यथा, ब्याज लौटाने का कोई कारण नहीं है. हम आपको नीचे बताएंगे कि यह कैसे करना है।

वैसे, यदि आप ऋण जल्दी चुकाते हैं, तो आप बीमा की लागत भी वापस कर सकते हैं, इसके बारे में और अधिक। और, उदाहरण के लिए, सर्बैंक में यह प्रक्रिया इस तरह दिखती है।

अलग करना यह प्रश्न, आपको केवल एक बात याद रखनी चाहिए - किसी ऋण पर ब्याज का अधिक भुगतान लौटाने की आर्थिक और सामान्य समझ केवल तभी मौजूद होती है जब आप बैंक के सामने हों। अन्य सभी मामलों में ऐसा नहीं किया जाना चाहिए।

ऐसा क्यों है?

हाँ, यह सरल है.

आजकल, हर जगह सभी बैंक वार्षिक ऋण पुनर्भुगतान योजना के अनुसार काम करते हैं, लेकिन कोई भी इसे आप पर थोप नहीं रहा है, यह पहले से ही मान लिया गया है। यद्यपि आप एक विभेदित योजना का उपयोग करके अपना ऋण चुका सकते हैं।

वार्षिकी प्रणाली मानती है कि आप मासिक भुगतान के साथ ऋण चुकाएंगे, जिसकी गणना बैंक द्वारा बहुत चतुराई से की जाती है।

यानी आपको हर महीने भुगतान नहीं करना होगा एक समान मात्रापैसा - यह हमेशा अलग होगा. और इसका आकार बैंक के निम्नलिखित तर्क पर निर्भर करेगा: सबसे पहले, क्रेडिट संस्थान ऋण पर अधिक ब्याज और मूल ऋण का एक छोटा सा हिस्सा लिखता है, और फिर, ऋण समझौते के अंत के करीब, यह अनुपात विपरीत दिशा में बदल जायेगा. स्मार्ट, सही?

यदि आपने कभी ऋण लिया है तो आप शायद पहले से ही इन सबका सामना कर चुके हैं, और इससे भी अधिक यदि आप अब सोच रहे हैं कि ऋण जल्दी चुकाने पर ऋण पर ब्याज कैसे लौटाया जाता है। लेकिन स्पष्टता के लिए, नीचे ऋण चुकौती अनुसूची का एक उदाहरण देखें - इससे आप तुरंत सब कुछ समझ जाएंगे, भले ही आपने कभी किसी बैंक से उधार न लिया हो।

बैंक के इस व्यवहार का कारण यह है कि क्रेडिट संस्थान किसी भी मामले में आपसे पंगा लेना चाहता है, और वह ऋण के संभावित गैर-भुगतान के खिलाफ जितना संभव हो सके खुद को सुरक्षित करने की भी कोशिश कर रहा है। एक मूर्ख समझता है कि उधारकर्ता किसी भी मामले में ऋण पर पहले कुछ भुगतान करेगा, और फिर वह इस सब से थक सकता है, या उसकी वित्तीय स्थिति खराब हो जाएगी, या कुछ और।

किसी भी मामले में, यदि आप ऋण को जल्दी और पूर्ण रूप से चुकाते हैं, तो यह पता चलता है कि आप पहले ही उस समय के लिए ब्याज का भुगतान कर चुके हैं, जिसके दौरान आप उधार लिए गए धन का उपयोग नहीं करेंगे। यह पता चला कि सेवा पूरी तरह से प्रदान नहीं की गई थी। और जिस सेवा के लिए भुगतान किया गया है लेकिन प्राप्त नहीं किया गया है, उसके लिए पैसा वापस किया जाना चाहिए, खासकर जब से आपके पास ऐसा करने के सभी कानूनी अधिकार हैं।

लेकिन यह समझने के लिए कि क्या पैसा लौटाने का खेल मोमबत्ती के लायक है (और पैसा लौटाना हमेशा उसे देने से ज्यादा कठिन होता है), आपको पहले यह समझना होगा कि आप कितना वापस कर सकते हैं।

ऋण पर ब्याज कैसे लौटाएं:

पहले ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ें (लेकिन यदि आपने समय से पहले ही ऋण चुका दिया है, तो ऐसा कुछ भी नहीं है जो आपको अधिक भुगतान किए गए ब्याज को वापस करने से रोकता है)
प्रबंधक को संबोधित दो प्रतियों में बैंक को एक आवेदन लिखें (लेख के अंत में एक आवेदन का उदाहरण देखें)
आवेदन में, अपना अनुरोध, अपने तर्क और गणना इंगित करें
इसके साथ ऋण चुकौती अनुसूची की प्रतियां और ऋण की अनुपस्थिति का प्रमाण पत्र संलग्न करें
आलसी मत बनो, उस बैंक शाखा में जाएँ जहाँ से आपने ऋण लिया था और पहले आओ, पहले पाओ के आधार पर बैंक कर्मचारी को एक आवेदन जमा करें (यह, निश्चित रूप से, मेल भेजकर भी किया जा सकता है) पंजीकृत पत्रएक सूची और डिलीवरी नोट के साथ)
यह जांचना सुनिश्चित करें कि कर्मचारी आपकी प्रति पर उसकी स्वीकृति की पुष्टि करने वाला निशान लगाता है
यदि कोई कर्मचारी इस ऑपरेशन को अंजाम देता है, तो विभाग के प्रमुख से संपर्क करें
यदि शाखा प्रमुख आवेदन स्वीकार करने से इंकार करता है तो बैंक प्रबंधन या सीधे न्यायालय से संपर्क करें