Ko darīt, ja automašīna pilnībā pazaudēta. Pilnīgs automašīnas zaudējums saskaņā ar visaptverošo apdrošināšanas polisi

Viens no apdrošināšanas gadījumiem, ko paredz obligātās un brīvprātīgās apdrošināšanas veidi, ir transportlīdzekļa bojāeja. Maksājumi saskaņā ar KASKO automašīnas pilnīgas nozaudēšanas gadījumā tiek adresēti apdrošinājuma ņēmējam, bet saskaņā ar OSAGO - cietušajai pusei. Kopsummas atzīšana vairumā gadījumu ir izdevīga apdrošinātājiem, jo ļauj samazināt apdrošināšanas atlīdzības apmēru. Kā jūs varat aizstāvēt savas tiesības un sasniegt maksimālo iespējamo samaksu?

Automašīnas pilnīga iznīcināšana - faktiska iznīcināšana transportlīdzeklis.

Lai atpazītu kopējo (vai kopējo), katrā apdrošināšanas līgumā ir norādīts bojājuma slieksnis procentos no automašīnas izmaksām. Tās pārsniegšana padara automašīnas remontu nepraktisku. Visbiežāk tas svārstās no 60 līdz 80% no transportlīdzekļa izmaksām. Tas ir, ja automašīnas atjaunošanai ir nepieciešams tērēt 60% vai vairāk, tas tiek uzskatīts par "pazaudētu".

Ja zaudējumi tiek atzīti par kopējiem, apdrošināšanas iemaksu apmērs tiek ievērojami samazināts, tāpēc nevajadzētu uzreiz piekrist apdrošināšanas sabiedrības spriedumam. Tiek ņemti vērā šādi parametri:

Apdrošināšanas līguma darbības laiks. Ja apdrošinātājs, aprēķinot maksājumus, ņem vērā nolietojuma pakāpi, tad līdz līguma beigām maksājumu summa tiek ievērojami samazināta. Politikas, kas neņem vērā šo rādītāju, ir daudz dārgākas.
Nebojātu automašīnas detaļu izmaksas. Ja bojājumi nav ļoti lieli un negadījumā vaininieks neesat Jūs, iespējams, ar negadījuma vaininieka samaksu pietiks, lai segtu zaudējumus. Kamēr apdrošināšanas kompānija var nemaksāt KASKO apdrošināšanu.
Remontdarbu veikšana pirms apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. Ja darbības laikā apdrošināšanas līgums Auto jau ir iekļuvis avārijā, tad atlīdzības summa tiks samazināta par šo darbu izmaksām.

Kopā saskaņā ar OSAGO

Automašīnas kopējais zaudējums saskaņā ar transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas polisi tiek regulēts likumdošanas akti, definējot civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas noteikumus. Ieslēgts šobrīd situācija ir sekojoša: transportlīdzekļa konstruktīvas nozaudēšanas gadījumā apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums atlīdzināt apdrošinātajam summu, kas atbilst īpašuma faktiskajai vērtībai incidenta dienā.
Arī tad, ja remonta izmaksas ir lielākas par transportlīdzekļa paredzamo vērtību. Izrādās, ka tad, kad ir iestājusies transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas kopsumma, apdrošinātājam ir pienākums atlīdzināt cietušajam zaudējumus pilnā apmērā, bet maksimāli noteiktajā apmērā (400 tūkstoši rubļu).

Praksē apdrošināšanas kompānijas nereti izdomā visādus trikus, lai samazinātu apdrošināšanas maksājumus. Piemēram, tie attiecas uz apdrošinājuma ņēmēja nepamatotu iedzīvošanos. Tomēr Krievijas Federācijas Civilkodeksa 1102. pantā šis jēdziens ir minēts kā iedzīvošanās bez tiesiska pamata. Un apdrošināšanas iegūšanu ar kopsummu regulē darījums un likums 40-FZ, tāpēc 1102. pants uz šiem gadījumiem nav attiecināms.

Krievijas Federācijas Civilkodekss 1102. pants. Pienākums atdot netaisnu iedzīvošanos

1. Persona, kura bez likumā noteiktajām, citādi tiesību akti vai ar darījumu uz pamata iegūta vai saglabāta manta (ieguvējam) uz citas personas (cietušā) rēķina, ir pienākums atdot pēdējai netaisni iegūto vai saglabāto mantu (netaisnīga iedzīvošanās), izņemot likumā paredzētos gadījumus. šā kodeksa 1109. pants.
2. Šajā nodaļā paredzētie noteikumi ir piemērojami neatkarīgi no tā, vai netaisnīga iedzīvošanās radusies mantas ieguvēja, paša cietušā, trešo personu rīcības rezultātā vai notikusi pret viņu gribu.

OSAGO 2018 piemērs. Pirms negadījuma transportlīdzeklis maksāja 300 000 rubļu. Remonta izmaksas, lai to atjaunotu, ir 350 000 rubļu. Izmantojamo atlikumu apjoms ir 100 000 rubļu. Visticamāk, apdrošināšanas kompānija vēlēsies maksāt tikai 200 000 rubļu (300 - 100 tūkstošus), argumentējot, ka, samaksājot 300 tūkstošus, jums joprojām būs automašīnu atlikumi 100 tūkstošu vērtībā. Un tas kopā pārsniegs īpašuma vērtību pirms negadījuma. Ir loģika, bet tā ir attiecināma uz KASKO apdrošināšanu (par to tiks runāts vēlāk). Mūsu gadījumā likumdošana nekādus samazinājumus neparedz. Tāpēc apdrošināšanas kompānijai ir pienākums samaksāt cietušajam 300 tūkstošus rubļu.

Ja tiek atzīti pilni zaudējumi, tad atliek vien noteikt automašīnas atlieku vērtību. Ja jums ir šaubas par apdrošināšanas kompānijas vērtējumu, pasūtiet atkārtotu ekspertīzi.

Vairumā gadījumu automašīnu īpašniekiem ir izdevīgāk saņemt pilnu kompensāciju, nesamazinot atlikuma vērtību.

Kopā pēc KASKO

Konstruktīvu automašīnas zaudējumu ar KASKO polisi katra apdrošināšanas kompānija nosaka neatkarīgi. Ja šis jautājums nav skaidri atspoguļots līgumā, tad lieta nonāk tiesā. Šajā gadījumā, pieņemot lēmumu, tiek analizēta citu apdrošinātāju prakse, proti, zaudējumu procentuālais daudzums pret kopējo. Ar lielu varbūtības pakāpi strīdīgs jautājums par KASKO maksājumu kopumā būs 50%.

Ja automašīna tiek uzskatīta par kopējo zaudējumu, KASKO atlīdzību var aprēķināt divos dažādos veidos:

Atlīdzības pilnas summas saņemšana, kas aprēķināta saskaņā ar polisi. No tā tiek atskaitīta tikai nolietojuma maksa, un pārējā transportlīdzekļa daļa šajā gadījumā tiek nodota apdrošināšanas sabiedrībai, pamatojoties uz īpašumtiesībām.
Apdrošināšanas kompensācijas kvīts, atskaitot nolietojuma izmaksas un GOTS (lietojamo transportlīdzekļu atlikumu) izmaksas. Šis jēdziens attiecas uz visām apkalpojamām automobiļa daļām un rezerves daļām, kas nav cietušas avārijas laikā. Tas ir, pats automašīnas īpašnieks, ja vēlas, varēs tos pārdot automašīnu tirgū. Apdrošinājuma ņēmējs joprojām ir atbildīgs par transportlīdzekļa drošību.

Ir skaidrs, ka galvenā dilemma, ar ko saskaras automašīnas īpašnieks, ir tas, kurš dabūs pārpalikumus? Lai pieņemtu sev izdevīgu lēmumu, jums jāpaļaujas uz šādu parametru analīzi:

GOTS izmaksas;
nolietojuma izmaksu summa;
apdrošināšanas līgumā noteiktie nosacījumi;
Vai ir iespējams to izdarīt pašam? liela renovācija automašīnas;
Vai ir iespējams pārdot atlikušos transportlīdzekļus?

Galīgais lēmums ir jāpieņem, ņemot vērā visus iepriekš minētos faktorus. Taču visbiežāk, kad apdrošināšana noformēta nesen un nolietojums nesastāda ievērojamu summu, apdrošinājuma ņēmējam ir izdevīgāk iet pirmo ceļu.
Tas ir, paņemiet visu maksājuma summu (atskaitot nelielu nolietojumu) un iegādājieties jaunu automašīnu.

Ja ir pienākusi kopsumma, un KASKO maksājums ir visai niecīgs, bojāto auto būs izdevīgāk paturēt sev. It īpaši, ja joprojām ir iespējams to atjaunot.

Procedūra

Lai saņemtu apdrošināšanas atlīdzību kopsummā, jārīkojas šādā secībā:

Notikuma reģistrācija.
Dokumentu iesniegšana apdrošināšanas sabiedrībai.
Bojājumu novērtējums.
Apdrošināšanas sabiedrības priekšlikums par atlīdzības apmēru.

Ja ir aizdomas, ka vērtētājs ir bijis pārāk dedzīgs, lai iepriecinātu apdrošināšanas sabiedrību, jāveic neatkarīga pārbaude. Ja tā rezultāti būtiski atšķiras no tiem, kas iegūti pēc apdrošinātāja iniciatīvas nozīmētās ekspertīzes laikā, iesniedziet prasību tiesā.

Kad uzņēmuma piedāvātā maksājuma summa jums ir piemērota, jūs varat saņemt atmaksu 2-4 nedēļu laikā. Ja jūs nolemjat meklēt taisnību tiesas process, tad vismaz naudu var sagaidīt tikai pēc dažiem mēnešiem. Bet, neskatoties uz to, jums nevajadzētu baidīties iesaistīties “kaujā” ar apdrošināšanas kompāniju. Tiesvedība apdrošināšanas tirgū ir standarta parādība. Tā kā apdrošinātājam kopsumma ir izdevīga, viņš var ķerties pie jebkādiem trikiem - nepamatota konstruktīvas iznīcināšanas atzīšana vai atlikumu pārvērtēšana (jo dārgākas, jo mazāka atlīdzība).

Automašīnas pilnīgs zaudējums ir viens no apdrošināšanas gadījumiem auto apdrošināšanā.

Tas ļauj apdrošināšanas sabiedrībai izmaksāt cietušajai pusei (OSAGO) vai apdrošinājuma ņēmējam (KASKO) mazākas summas, nekā paredzēts.

Ja automašīna tiek iznīcināta, remonta izmaksas var daudzkārt pārsniegt tās izmaksas, kas pārsniegs maksimālo apdrošināšanas summu.

Protams, apdrošinātāji tam nevar piekrist. Bet tajā pašā laikā, izmantojot nepilnības ar kopējo (kopējo zaudējumu) atzīšanu, viņi apzināti par zemu novērtē tos maksājumus, kas noteikti likumā un līguma nosacījumos.

Kas ir kopējais automašīnas zaudējums (kopā)

Automašīnas kopējais zaudējums ir bojājums, par kuru remontdarbi pārsniedz apdrošināšanas kompānijas iepriekš noteikto procentuālo daļu.

Parasti tas ir 70%, bet dažādiem apdrošinātājiem var atšķirties. Tas gan nenozīmē, ka auto vispār nevar salabot.

Kas šajā gadījumā gūst labumu autovadītājam, ir viena lieta, un cita lieta ir izdevīga apdrošinātājam.

Novērtējot zaudējumus, apdrošināšanas sabiedrība var atzīt zaudējumus par kopējo un samazināt maksājumu apmēru. Jums nevajadzētu piekrist uzreiz.

Lietas, kas jāņem vērā:

Laiks līdz apdrošināšanas līguma beigām.
Remontdarbu pieejamība līdz kopsummai.
Cena veselām auto daļām.

Maksājumu līmenis ir atkarīgs no šiem parametriem. Ja apdrošinātājs ņem vērā nolietojuma procentus, tad līdz līguma termiņa beigām maksājuma summa var samazināties par būtisku skaitli. Daži uzņēmumi neņem vērā nolietojumu, taču to polises ir dārgākas. Ja automašīna jau apdrošināšanas līguma darbības laikā ir remontēta pilnā apjomā, tad arī maksājumu summa tiek samazināta par remontdarbu izmaksām.

Ja negadījumu neizraisījāt jūs un bojājumi nav pārāk lieli, tie var segt remonta izmaksas. Un, piesakoties KASKO maksājumiem, segums var nebūt.

Noformējot KASKO polisi, pievērs uzmanību, vai apdrošinātājs, atlīdzinot zaudējumus, samazina maksājumus. Tas var būt noteicošais faktors, remontējot jūsu automašīnu.

Automašīnas kopējais zaudējums saskaņā ar KASKO

Atzīstot kopsummu saskaņā ar KASKO, katrs uzņēmums nosaka savu limitu procentos.

Ja remontam nepieciešamas lielākas izmaksas par noteiktu procentu no tā tirgus vērtības, tad tiek atzīts transportlīdzekļa bojāejas fakts. Šis procents ir robežās no 65 līdz 75.

Apdrošinātājs var nenorādīt līgumā šos procentus, bet noteikt zaudējumus “uz aci”.

Tad vairāk vai mazāk nopietnu bojājumu gadījumā tiek atzīta kopsumma. Apdrošināšanas sabiedrībām tas ir izdevīgi, jo ar kopsummu tās var samazināt maksājumus par nolietojuma summu (parasti 1% mēnesī), pat ja visos citos gadījumos nolietojuma koeficients netiek ņemts vērā.

Kad apdrošinātājs atzīst automašīnu par kopējo zaudējumu, parādās 2 varianti:

Automašīnu nodot apdrošinātāja īpašumā ar apdrošināšanas iemaksas samazinājumu par nolietojuma summu.
Jūs varat paturēt automašīnu, taču kopā ar nolietojumu no jūsu apdrošināšanas tiks atskaitītas visas atlikušās daļas. Protams, šo pārpalikumu izmaksas būs ievērojami palielinātas.

Auto ir vērts paturēt, ja to vēl var atjaunot vai pārdot ar peļņu. Ja nodilums joprojām ir neliels, piemēram, 2 mēneši, tad izvēlieties pirmo variantu. Tad no KASKO apdrošināšanas summas tiks atskaitīti tikai 2% no izmaksām.

Ja nepiekrītat apdrošinātāja vērtējumam par kopējo atzīšanu, var nozīmēt neatkarīgu ekspertīzi. Ja atšķirība ir būtiska, droši iesniedziet prasību tiesā apdrošināšanas kompānija.

Maksājumi kopējo zaudējumu gadījumā saskaņā ar obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu

Maksājumi par kopējo automašīnas zaudējumu saskaņā ar obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu atšķiras no maksājumiem KASKO.

Šīs atšķirības ir nostiprinātas valdības 2003.gada 7.maija dekrētā Nr.263 par transportlīdzekļu vadītāju civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas noteikumu apstiprināšanu.

Tajā teikts, ka transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas maksājumu apmērs tiek noteikts pēc automašīnas faktiskās vērtības nāves brīdī. Tai skaitā, ja remonta izmaksas pārsniedz automašīnas vērtību pirms avārijas.
Citiem vārdiem sakot, OSAGO maksājumi nav atkarīgi no nolietojuma apjoma un citiem KASKO apdrošināšanā iekļautajiem faktoriem. Maksimālā maksājumu summa ir noteikta 400 tūkstošu rubļu apjomā.

Apdrošināšanas kompānijas var piešķirt papildu atskaitījumus, atsaucoties uz nelikumīgu iedzīvošanos (ja maksājumu izmaksas pārsniedz transportlīdzekļa vērtību). Bet šajā gadījumā bagātināšanu apstiprina likums un paši apdrošināšanas līguma noteikumi.

Pēdējais arguments apdrošinātājam var būt fakts, ka nelikumīga iedzīvošanās ir pakļauta obligātai atgriešanai, pamatojoties uz nodaļu. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 60.

Ja nepiekrītat kopsummas atzīšanai, automašīnas īpašnieks var:

Veiciet neatkarīgu pārbaudi un, ja rodas neatbilstības ar apdrošināšanas kompānijas datiem, iesniedziet prasību tiesā, lai atgūtu tāmju starpību.
Ja kopsumma ir atzīta, veiciet kompetentu atlikumu novērtējumu. Ja ir atšķirība ar apdrošināšanas sabiedrības vērtējumu, varat arī iesniegt prasību tiesā.
Ar obligāto transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu bieži vien ir izdevīgāk atteikties no automašīnas un saņemt pilnu apdrošināšanas summu bez dažādiem atskaitījumiem.

Daudzos gadījumos automašīnas kopējā zaudējuma atzīšana apdrošinājuma ņēmējam nav izdevīga. Ja tas tā ir, veiciet visus juridiskos pasākumus, lai pierādītu pretējo.

Apdrošināšanas kompāniju ļaunprātīgas izmantošanas ar totālu, kāpēc viņiem tas ir izdevīgi?

Apdrošināšanas sabiedrībai ir izdevīgāk atzīt transportlīdzekļa pilnīgu nozaudēšanu, nevis maksāt par tā remontu.

Remonts ir dārgs un ekonomiski neizdevīgs. Ko darīt, ja nav trešās puses, no kuras varētu atgūt līdzekļus remontam?

Apdrošinātājam kopsumma ir veids, kā samazināt finansiālos zaudējumus.

Un uz šī pamata ļaunprātīga izmantošana ir izplatīta:

Nepamatota transportlīdzekļa pilnīga zaudējuma atzīšana.
Tīša automašīnu atlikumu vērtības palielināšana, kas tieši ietekmē maksājumu izmaksas. Jo vērtīgāki atlikumi, jo mazāka izmaksa.

Praksē ir bijuši gadījumi, kad automašīnas paliekas it kā tika izliktas izsolē, kur viltus dalībnieki mākslīgi uzpūta solījumus, lai paaugstinātu cenu. Un piešķirtā izsoles cena pēc tam tika atskaitīta no kopējās apdrošināšanas summas.

Kopsummas noteikšanai ir jābūt saskaņā ar īpašnieka viedokli. Ja īpašnieks nepiekrīt, viņš var iesniegt prasību tiesā. Šādas tiesvedības prakse liecina, ka tiesa biežāk ir apdrošinātā pusē.

Ja konstruktīvs zaudējums ir reāls fakts, un apdrošināšanas maksājumiem nav pašrisku vai tie nav lieli, labāk nodot automašīnu apdrošinātāja īpašumā un apdrošināt.

Ja iestājas apdrošināšanas gadījums, rūpīgi jāizpēta apdrošināšanas līguma nosacījumi un visi iespējamie ieturējumi, izmaksājot apdrošināšanu.

Apdrošināšanas aģenti darbojas sava uzņēmuma interesēs, nepietiekami novērtējot remonta izmaksas, kad bojājumi ir nelieli, un pieaug pilnīgas nāves gadījumā. Atcerieties, ka gadījumā, ja rodas domstarpības ar apdrošināšanas sabiedrības rīcību, jums ir tiesības aizsargāt savas tiesības ar neatkarīgu ekspertu un tiesas palīdzību.

Automašīnas pilnīga (strukturāla, totāla) iznīcināšana ir termins, kas apzīmē transportlīdzekļa faktisko iznīcināšanu, kad to nav ekonomiski izdevīgi salabot. Parastā valodā automašīnu īpašnieku un apdrošinātāju vidū ir īss apzīmējums - “kopā” vai “kopā”. KASKO apdrošināšanas noteikumi katram uzņēmumam nosaka savu sliekšņa vērtību, kuras pārsniegšana ļauj atzīt automašīnas pilnīgu nozaudēšanu. Piemēram, Rosgosstrahā tas ir 65%. Proti, ja pēc RGS ekspertu aplēsēm remonta izmaksas sasniegs 65% vai vairāk no transportlīdzekļa izmaksām apdrošināšanas gadījuma brīdī, automašīna tiks uzskatīta par neremontētu.

"Pilnīga iznīcināšana." Kas būs tālāk?

Šķiet, ka apdrošināšanas kompāniju klienti, parakstot KASKO līgumu, lieliski saprot, kādiem nosacījumiem viņi piekrīt. Taču klupšanas akmens izrādās tā pati ekspertīze, kas ir neatkarīga no neviena cita, izņemot apdrošināšanas sabiedrību. Bojājuma gadījumā, kas ir tuvu “kopējiem zaudējumiem”, apdrošinātāja vērtētāji cenšas zaudējumus novērtēt nevis mazākā apmērā (kā tas tiek darīts ar standarta maksājumu), bet gan plkst. liela summa. Klients skaidri redz, ka apdrošināšanas eksperti bija nepārprotami pārcentīgi, un uzstāj uz automašīnas remontējamību: “Kā tas var būt?! Elektronika nemaz nebija bojāta, salabo un auto darbosies gadu desmitiem!” Bet apdrošinātājs nepadodas. Acīmredzot automašīnas atzīšana par “kopējo” viņam ir izdevīga. Kāpēc? Mēģināsim to izdomāt.

Pēc pilnīgas transportlīdzekļa nozaudēšanas atzīšanas ir iespējamas divas kompensācijas iespējas:

Automašīnas īpašnieks saņem visu līgumā noteikto apdrošinājuma summu, atskaitot nolietojumu un nolietojumu un nodod bojāto transportlīdzekli apdrošināšanas sabiedrības īpašumā.
Apdrošinātais patur automašīnu un saņem maksājumu apdrošināšanas summas apmērā, no kuras atskaitīta transportlīdzekļa (lietojamā atlikušā transportlīdzekļa) izmaksas, atskaitot nolietojumu.

Pirmā varianta kļūmes

Pirmajā gadījumā kompensācijas apmērs var izrādīties diezgan pieklājīgs, pat neskatoties uz ņemto nolietojumu. It īpaši, ja apdrošināšanas gadījums noticis KASKO polises derīguma termiņa sākumā vai konkrētajā apdrošināšanas līgumā pat paredzēti apmaksas nosacījumi “neņemot vērā nolietojumu”. Šķiet, ka apdrošinājuma ņēmējam tā ir normāla kompensācijas iespēja. Bet, ja, piemēram, automašīna ir jauna un tai ir kredīts (un auto kredītu popularitāte nemazinās), situācija izrādās visai bēdīga:

Apdrošinājuma ņēmējs brauca ar īrētu automašīnu (dažreiz vairākus mēnešus, bet dažreiz gadu vai divus) un tajā pašā laikā radīja pastāvīgus izdevumus ievērojamu aizdevuma procentu veidā.
Pēc tam, kad transportlīdzeklis tika atzīts par neatgūstamu, tas saņēma samaksu pilnā apmērā/pilnībā.
Šis maksājums gandrīz pilnībā “aizgāja” saņēmējam (bankai), lai atmaksātu aizdevumu.

Rezultātā cilvēks palika bez automašīnas un ar naudu, kurai tik tikko pietika pirmā iemaksa kādai lētai mašīnai.

Un apdrošināšanas kompānija tās īpašumā nonākušo spēkratu nogādāja draudzīgā autoservisā, gandrīz par velti atjaunoja un veiksmīgi pārdeva tālāk. Tajā pašā laikā KASKO līgums automātiski beidza pastāvēt un ārkārtas gadījumā par to vairs nebūs jāmaksā. Tas ir papildu ieguvums apdrošināšanas sabiedrībai no automašīnas atzīšanas par “pilnīgi pazaudētu”. Tiesa, ar šādu politiku pastāv risks zaudēt klientu. Viņš, iespējams, dosies uz citu uzņēmumu un, starp citu, tās KASKO kalkulators aprēķinās apdrošināšanas izmaksas bez pieaugoša faktora par veikto maksājumu.

Pirmā varianta kļūmes: Kurš ir priecīgs, ka ir GOTS?

Otrs variants (zaudējumu atlīdzība mīnus vispārējā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana) apdrošināšanas kompānijai kopumā ir īsta pasaka, jo tās “iedzimtais” vērtētājs atkal noteiks pārdodamo vai izmantojamo atlieku vērtību. Un viņš, kā parasti, tos skaita maksimāli. Acīmredzami, ka maksājuma naudas daļa apdrošinājuma ņēmējam būs pēc iespējas zemāka.

Rezultāts atkal: "bez naudas un bez automašīnas." Protams, apdrošinājuma ņēmējs saņems kādus līdzekļus, taču KASKO nepildīs savu galveno mērķi – netaupīs materiālā labklājība klients tajā pašā pienācīgā līmenī.

GOTS ir sāpīgs temats, jo to aprēķināšanai nav juridiski pieņemtu standartu. Salauzta automašīna pilnībā vai detalizēti novērtēta īstenošanai. “Pilnībā” - šeit principā nav iespējams neko precīzi aprēķināt, tāpēc eksperti vienkārši izpēta pārdoto transportlīdzekļu izmaksas ar līdzīgiem bojājumiem un, pamatojoties uz to, izdara secinājumus. “Pa daļām” - viņi noteiks katras “dzīvās” daļas izmaksas, izmantojot praktiski neesošo lietoto rezerves daļu tirgu, pēc tam veiks korekcijas tās noņemšanai, pārdošanai utt. Vārdu sakot, HOTS izmaksu noteikšana ir bezgalīgs apdrošinātāja radošuma lauks. Un rezultāts ir smieklīgs maksājums klientam.

Kā atrisināt problēmas savā labā?

Tātad transportlīdzekļa pilnīgas nozaudēšanas atzīšana apdrošināšanas sabiedrībai parasti ir lētākais risinājums nopietnu zaudējumu segšanai. Īpaši gadījumā, ja apdrošinājuma ņēmējs piekrīt paņemt izmantojamās atliekas sev. Taču vienmēr ir vērts pacīnīties par savu versiju un pierādīt apdrošinātājam, ka transportlīdzekli vajag un to var salabot (ja vien, protams, auto tiešām nav salauzts gabalos). Aptuvenā darbību secība:

Lūdziet apdrošināšanas sabiedrībai nodot visu aprēķinu par transportlīdzekļa “konstruktīvo zaudējumu” atzīšanu. Parakstot Izmeklēšanas komitejas slēdzienu, norādiet tajā savu nepiekrišanu un nodomu problēmu apstrīdēt tiesā.
Veiciet neatkarīgu pārbaudi, lai novērtētu atjaunošanas remonta izmaksas. Ja, pamatojoties uz tās rezultātiem, izrādās, ka summa nesasniedz apdrošināšanas sabiedrības noteikto “kopējo” slieksni, ir jāiesniedz un jāiesniedz apdrošinātājam pirmstiesas prasība. Tam jāpievieno iegūtie aprēķini. Visbiežāk apdrošināšanas kompānijas, ja klienta argumenti ir nevainojami, veic standarta lietas izskatīšanu.
Ja neatkarīgi eksperti konstatē, ka apdrošināšanas kompānijai ir bijusi taisnība un notikums tiešām ietilpst kopējo zaudējumu jēdzienā, derīgo atlieku vērtības novērtējumu labāk pasūtīt “neatstājot kases aparātu”. Pamatojoties uz šo dokumentu, turpmāk nepieciešamības gadījumā ar apdrošināšanas kompāniju var strīdēties pēc būtības par rezerves daļu izmaksām.
Rakstīt prasības pieteikums tiesai, pievienojot tai visus dokumentus. Papildus pašam maksājumam pieprasiet kompensāciju par morālo kaitējumu, juridiskās un ekspertu izmaksas, kā arī naudas sodu par svešas naudas izmantošanu.

Secinājumi. Ja apdrošināšanas sabiedrība “summē” automašīnu saskaņā ar KASKO, un īpašnieks tam kategoriski nepiekrīt, tikai neatkarīga ekspertīze un tiesa palīdzēs atrisināt jautājumu par labu apdrošinājuma ņēmējam. Ja “konstruktīvie zaudējumi” ir objektīva realitāte, izdevīgāk ir vienoties par “kopējo” tikai par pilnas apdrošinājuma summas samaksas nosacījumiem līdz ar bojātā transportlīdzekļa īpašumtiesību nodošanu apdrošinātājam.

Ja noticis negadījums, kura sekas noveda pie pilnīgas automašīnas nozaudēšanas, vispirms ir svarīgi nekavējoties ziņot par notikušo Ceļu policijas nodaļai, lai pēc tam saņemtu izziņu, kurā norādīts par notikušo faktu. apdrošināšanas gadījums. Pēc tam jums nekavējoties jāziņo apdrošināšanas sabiedrībai, īsi aprakstot situācijas būtību.

Automašīnas pilnīga vai pilnīga nozaudēšana KASKO apdrošināšanas programmās tiek atzīta tikai gadījumos, kad transportlīdzekļa remonta izmaksas pārsniedz apdrošināšanas polisē norādīto limitu. Katra apdrošināšanas kompānija šo limitu nosaka individuāli un, kā likums, tas svārstās 60-80% robežās no automašīnas tirgus vērtības.

Šajā rakstā apskatīsim, kuri gadījumi KASKO ietvaros tiek atzīti par auto kopējo zaudējumu un kas šajā gadījumā būtu jādara auto īpašniekam; Aprakstīsim galvenās shēmas, pie kurām vēršas apdrošināšanas sabiedrību darbinieki, atzīstot pilnīgu automašīnas nozaudēšanu un atzīmēsim, kam jāpievērš uzmanība auto īpašniekam, nokārtojot apdrošināšanas gadījumu; Analizēsim, kā tiek aprēķināti un veikti maksājumi saskaņā ar KASKO summā.

Apdrošināšanas atlīdzību nokārtošanas iespējas

KASKO apdrošināšanas gadījumus, kas saistīti ar transportlīdzekļa pilnīgu nozaudēšanu, parasti var nokārtot pēc šādas shēmas:

Apdrošināšanas kompānija nodrošina eksperta pakalpojumus, kas pēc avārijas novērtē auto bojājumu raksturu un sastāda tāmi remontam.
Tiek pieņemts lēmums par automašīnas pilnīgu nozaudēšanu un transportlīdzekļa īpašniekam tiek dota iespēja izvēlēties kādu no apdrošināšanas atlīdzības iespējām:
- atsakoties no tiesībām uz atlikušo automašīnas daļu un saņemot pilnu apdrošināšanas atlīdzību, no kuras summas tiek ieturēts nolietojums un pašrisks, ja tas paredzēts polisē;
- saglabājot tiesības uz automašīnu un saņemot daļēju apdrošināšanas atlīdzību, no kuras summas tiek ieturētas atlikušo transportlīdzekļu izmaksas, nolietojums, kā arī pašrisks, ja tas paredzēts polisē.

Biežāk apdrošināšanas aģenti Auto ieteicams paturēt sev, ņemot vērā sarežģītās mantas pieņemšanas un nodošanas bilancē procedūras juridiska persona. Nodokļu maksāšana par automašīnas pārdošanu un daudzu dokumentu sagatavošana rada neērtības abām pusēm: gan apdrošināšanas sabiedrībai, gan tās klientam. Taču šāds lēmums automašīnas īpašniekam var kļūt finansiāli neizdevīgs, ko apdrošināšanas kompānijas ne vienmēr ir gatavas atzīt.

Kāpēc ir neizdevīgi paturēt automašīnas atliekas sev?

Nerestaurējamas automašīnas glabāšana apdrošinājuma ņēmējam ir neizdevīga vairāku iemeslu dēļ:

pirmkārt, ir jāpārdod automašīnas atliekas, kas var radīt daudz grūtību: pircēju meklēšana, solīšana, piegādes organizēšana, kā arī visas nepieciešamās dokumentācijas sagatavošana;
otrkārt, apdrošināšanas kompānija neatmaksā izdevumus par automašīnas izņemšanu no reģistrācijas Valsts autoinspekcijā (VAI). Šādu dokumentu sagatavošanas process ir ļoti darbietilpīgs un laikietilpīgs;
treškārt, paturot auto, īpašnieks būtiski samazina apdrošināšanas maksājumu apjomu, kas ne vienmēr ir vēlams. Piemēram, ja tirgus vērtība automašīna ir 2 000 000 rubļu, kopējā atskaitījuma summa no apdrošināšanas maksājumiem būs aptuveni 740 000 rubļu. (12% atskaitījums par ikgadējo nolietojumu + 25% atskaitījums par lietderīgajiem atlikumiem).

Kam būtu jāpievērš uzmanība, ja tavai automašīnai tiek pasludināti KASKO totāli zaudējumi?

Apdrošinātāji visos iespējamos veidos cenšas ietaupīt uz maksājumiem KASKO pilnīgas automašīnas nozaudēšanas gadījumā un diemžēl ne vienmēr ar likumīgiem vai humāniem paņēmieniem. Tomēr ir veidi, kā cīnīties pret šāda veida krāpšanu.

Piemērs 1. Apdrošināšanas sabiedrība nepamatoti atzīst automašīnas kopējos zaudējumus, lai samazinātu apdrošināšanas maksājumus.

Transportlīdzekļa kopējo zaudējumu atzīšana parasti ir izdevīgāka apdrošinātājam, nevis automašīnas īpašniekam. Tāpēc apdrošināšanas kompānijas visos iespējamos apstākļos cenšas pieņemt spriedumu par “pilnīgu transportlīdzekļa nozaudēšanu”. Tas izskaidrojams ar to, ka apdrošināšanas maksājumi tiek veidotas, ņemot vērā nolietojumu, kura ikmēneša summa parasti ir 1-3% no kopējās apdrošināšanas summas.

Piemēram, ja apdrošināšanas atlīdzības summa ir 250 000 rubļu un atskaitījums par nolietojumu ir 1% mēnesī, tad kopējā atskaitījuma summa par nolietojumu nelaimes gadījumā pēc 1 gada pēc iegādes apdrošināšanas polise būs 30 000 rubļu. (12% no apdrošināšanas maksājumu summas). Tādējādi apdrošināšanas maksājumu apjoms tiek ievērojami samazināts un apdrošinātājam izmaksā daudz mazāk nekā remontdarbu izmaksu atlīdzība.

Cīņas metode: Automašīnas kopējā zaudējuma noteikšana KASKO ietvaros tiek veikta tikai ar transportlīdzekļa īpašnieka piekrišanu. Pretējā gadījumā automašīnas īpašniekam ir tiesības iesniegt prasību tiesā.

2. piemērs. Apdrošināšanas kompānija apzināti palielina atlikušās automašīnas vērtību, kas galu galā negatīvi ietekmē klienta apdrošināšanas maksājumu summu.

Jo dārgāk tiek novērtētas transportlīdzekļa atliekas pēc negadījuma, jo mazāka ir KASKO apdrošināšanas maksājumu summa. Attiecīgi, apdrošinātāji veic pārbaudes, izmantojot iekšējos speciālistus vai partneruzņēmumu pakalpojumus, kuri ir ieinteresēti novērtēt atlikumu vērtību ar prioritāti personiskā labuma virzienā.

Piemēram, ir zināmi gadījumi, kad apdrošinātāji izsolē izliek piemērotas auto detaļas ar fiktīviem dalībniekiem, kuri ar mākslīgām metodēm uzpūta cenas. Tādējādi izsolē piešķirtās uzpūstās summas tika izmantotas kā atskaitījums no apdrošināšanas maksājumiem.

Cīņas metode: neatkarīga eksperta nolīgšana, lai novērtētu transporta atlieku objektīvo vērtību. Ja pēc ekspertīzes tiek atklāta būtiska cenu atšķirība, automašīnas īpašniekam ir tiesības pieprasīt atlīdzību, pamatojoties uz neatkarīgu vērtējumu. Ja tas tiek atteikts, ieteicams iesniegt prasību tiesā.

Pievērsiet uzmanību! Kā liecina tiesvedības prakse apdrošināšanas jautājumos, tiesa šādos jautājumos visbiežāk atbalsta apdrošinātā pusi. Tāpēc apdrošināšanas kompānijas cenšas nenodot lietu tiesā un piekāpjas klientiem.

Viens no apdrošināšanas gadījumiem, ko atsevišķos gadījumos ņem vērā KASKO polise, ir transportlīdzekļa kopējais zaudējums.

Cienījamie lasītāji! Rakstā ir runāts par tipiskiem juridisku problēmu risināšanas veidiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Ja vēlaties uzzināt, kā atrisināt tieši savu problēmu- sazinieties ar konsultantu:

PIETEIKUMU UN ZVANU TIEK PIEŅEMTI 24/7 un 7 dienas nedēļā.

Tas ir ātri un PAR BRĪVU!

Bet pirms līguma noslēgšanas, kas paredz maksājumus par šādu negadījumu, būs rūpīgi jāiepazīstas ar šajā sakarā spēkā esošajiem tiesību aktiem un jēdzienu “kopējie zaudējumi”. Tas ir vienīgais veids, kā izvairīties no dažādiem strīdīgiem un pat pretrunīgiem jautājumiem.

Kas tas ir

Mūsdienās visi jautājumi, kas saistīti ar apdrošināšanā lietoto terminoloģiju, pēc iespējas detalizētāk ir atspoguļoti apdrošināšanas noteikumos.

Šis dokuments vienmēr tiek nodots, slēdzot KASKO līgumu. Noteikumos ir ietverta visaptveroša informācija par katras ar līgumu saistītās koncepcijas piemērošanu.

Termins “kopējie zaudējumi” attiecas uz situācijas iestāšanos, pēc kuras automašīnu vairs nevar atjaunot vai remonta izmaksas pārsniedz 65% no tās sākotnējās tirgus cenas.

Parasti apdrošināšanas līgums paredz, ka šādas situācijas gadījumā tiek samaksāts:

maksimālā iespējamā izmaksa;
summa, kas pilnībā sedz zaudējumu izmaksas.

Taču der atcerēties, ka aplūkojamais apdrošināšanas riska veids vienmēr būtiski sadārdzina pašas KASKO polises izmaksas.

Tā kā tā klātbūtne rada ievērojamus izdevumus, ja kāda iemesla dēļ automašīna patiešām tiek nopietni bojāta.

Tāpēc pirms risku izvēles ir nepieciešams iepriekš izvērtēt šādu situāciju rašanās iespējamību. Parasti kopējo zaudējumu apdrošināšanu iegādājas dārgiem un retiem transportlīdzekļiem.

Jāatceras, ka transportlīdzekļa pilnīgu nozaudēšanu ir iespējams konstatēt arī tad, ja to ir iespējams tehniski atjaunot.

Parasti pilnīga transportlīdzekļa nozaudēšana nozīmē:

zādzība, kam seko demontāža;
nopietni strukturāli bojājumi negadījuma rezultātā;
noslīkšana.

Tāpat jāatceras, ka ir apstākļi, kuros kopējie zaudējumi nenozīmē atbilstošu samaksu.

Piemēram, līdzīgas situācijas pašlaik ir šādas:

strukturālas kļūmes, kā rezultātā dabas katastrofa, gāzes sprādziens;
transportlīdzekļa bojājumi streika vai pilsoņu kara dēļ.

Iepriekš jāizpēta to situāciju saraksts, kurām KASKO apdrošināšanas polise nesedz kopējos zaudējumus.

Tādā veidā no tā var izvairīties liels daudzums visvairāk dažādas problēmas un strīdīgiem jautājumiem. Jebkurā gadījumā, neatkarīgi no kaitējuma rakstura, apdrošināšanas sabiedrībai nav izdevīgi maksāt atlīdzību.

Tieši tāpēc apdrošināšanas kompānija visādi centīsies izvairīties no nepieciešamības veikt attiecīgo maksājumu.

Kad fiksēts

KASKO apdrošināšanas pret kopējo zaudējumu nosacījumi dažādās apdrošināšanas sabiedrībās var būtiski atšķirties. Bet jāatceras, ka ir saraksts ar situācijām, kuras var iekļaut gandrīz jebkuras apdrošināšanas kompānijas apdrošināšanas polisē.

Šobrīd kopējais transportlīdzekļa zaudējums var tikt fiksēts šādos gadījumos:

negadījuma gadījumā transportlīdzekļa atjaunošanas izmaksas ir vairāk nekā puse no tā cenas - šī vērtība var nedaudz atšķirties atkarībā no izvēlētās apdrošināšanas kompānijas;
transportlīdzeklis ir izjaukts tādā stāvoklī, kurā tā atjaunošana ir iespējama tikai pēc ievērojamiem izdevumiem.

Lai noteiktu transportlīdzekļa atjaunošanas izmaksas, apdrošināšanas sabiedrība izmanto neatkarīgu vērtētāju pakalpojumus.

Bet lielākoties viņi ir “neatkarīgi” tikai vārdos. Diezgan bieži vērtēšanas procesā automašīnas vērtība tiek novērtēta par zemu.

Tāpat kā paša remonta cena. Tādējādi iespēja iegūt transportlīdzekļa cenai līdzvērtīgu summu kļūst praktiski diezgan sarežģīta.

Pēc ekspertīzes tiek sastādīts speciālais akts, uz kura pamata tiek fiksēts automobiļa pilnīgs konstruktīvs zaudējums.

Pamatojoties uz sastādīto aktu, kurā norādīts bojājuma raksturs un smagums, pēc tam tiek sastādīta īpaša tāme. Saskaņā ar to tiek veidots attiecīga apmēra kompensācijas maksājums.

Lai izvairītos no neobjektīva kaitējuma izmaksu novērtējuma, obligāti jāveic pārbaude pašam. Tā kā gadījumā, ja kompensācijas apmērs būs nepietiekams, jautājumu būs iespējams atrisināt tiesas ceļā.

Bet ir svarīgi to atcerēties tiesu prakse Autors šajā gadījumāārkārtīgi neviennozīmīgi. Un šādi apdrošināšanas gadījumi gandrīz vienmēr ir diezgan sarežģīti.

Tieši tāpēc, ja jums ir fiksēts kopējais zaudējums un atlīdzības summa nav pietiekami liela, jums vajadzētu sagatavoties tiesas procesam.

KASKO maksājumi automašīnas pilnīgas nozaudēšanas gadījumā

KASKO maksājuma saņemšanas kārtība transportlīdzekļa pilnīgas nozaudēšanas gadījumā ir standarta.

To veic vairākos posmos:

Tiek savākti visi nepieciešamie dokumenti;
automašīna tiek nodota novērtēšanai apdrošināšanas sabiedrībā;
neatkarīgs eksperts veic novērtējumu un nosaka atlīdzības apmēru;
ja klients piekrīt summai, viņš paraksta īpašu vienošanos un saņem atbilstošu samaksu līgumā noteiktajā termiņā.

Ir arī divi scenāriji, kas saistīti ar bojāgājušā transportlīdzekļa “mirstīgo atlieku” likteni.

Tie var būt:

nodots atpakaļ īpašniekam;
nodota pašai apdrošināšanas kompānijai - turpmāk atlikušās neskartās daļas tiks pārdotas.

Apdrošināšanas kompānija vienmēr novērtē to vērtību. Ja īpašnieks nolems paturēt transportlīdzekļa atliekas, tad to izmaksas tiks atskaitītas no kompensācijas summas.

Ja bojāto transportlīdzekli atstās apdrošināšanas kompānija, tiks izmaksāta pilna atmaksa. Šis punkts obligāti ir ietverts noslēgtajā līgumā.

Atšķirībā no OSAGO, KASKO ietvaros apmaksas nosacījumi nav stingri reglamentēti. Parasti atlīdzības pārskaitīšanas laiks, atkarībā no summas, svārstās dažādos laika periodos.

Turklāt dažreiz maksājums netiek veikts uzreiz. Tas ir sadalīts divās daļās, pirmā tiek ieskaitīta pēc divām nedēļām, otrā nedaudz vēlāk.

Lai uzzinātu precīzu laiku, jums ir jāmeklē atbilstošs padoms tieši no uzņēmuma darbinieka.

Kurās apdrošināšanas kompānijās tas pastāv?

Šobrīd gandrīz visas apdrošināšanas sabiedrības, kas strādā ar OCTA polisēm, ir licencētas KASKO apdrošināšanas veikšanai.

Pašlaik šādu uzņēmumu sarakstā ir:

"Alianse";
"BIN apdrošināšana";
"VSK";

Tajā pašā laikā apdrošināšanai katrā no iepriekšminētajām kompānijām ir gan savas priekšrocības, gan trūkumi.

Tieši tāpēc, ja nepieciešams apdrošināt savu auto pret kopējiem zaudējumiem, būs jāiepazīstas ar visu apdrošināšanas kompāniju piedāvājumiem. Optimālais risinājums Jūs sazināsieties ar kredīta brokeri.

Nosacījumi KASKO apdrošināšanas pret kopējiem zaudējumiem iegūšanai šodien uzticamākajās un stabilākajās apdrošināšanas sabiedrībās ir šādi:

Tabulas turpinājums:

Tāpat apdrošināšanas nosacījumi būtiski ir atkarīgi no klienta, kurš pieteicās, statusa. Ja viņš ir sevi pierādījis ar pozitīvā puse, iepriekš nebija veikti maksājumi par apdrošināšanas gadījumiem, tad polises izmaksas būs minimālas.

Pretējā gadījumā cena par attiecīgo pakalpojuma veidu būs maksimālā. KASKO pašizmaksu būs iespējams samazināt dažādos veidos.

Piemēri no tiesu prakses

2018. gadā apdrošināju savu 2009. gada BMW X5 auto ar KASKO polisi no firmas Ingosstrakh. Apdrošināšanas gadījumu sarakstā bija “kopējais zaudējums”. Šāda veida polise man izmaksāja 56 745 rubļus.

Smagas avārijas rezultātā ar manu kā vaininieka līdzdalību tika nopietni bojāta virsbūve, motortelpa un pati spēkstacija.

Saskaņā ar manis pasūtītu neatkarīgu ekspertīzi bojājumu apjoms sasniedza 80% no transportlīdzekļa vērtības. Attiecīgi iesniedzu dokumentus samaksai sakarā ar pilnīgu zaudējumu.

Vairāku negadījuma dalībnieku klātbūtnes dēļ apdrošināšanas kompānija kavē maksājumus. Viņš vērsās Maskavas pilsētas (Hamovņičeska) tiesā ar atbilstošu prasību saistībā ar apdrošināšanas līguma noteikumu pārkāpumu.

Pamatojoties uz , kā arī citiem manis iesniegtajiem dokumentiem, tiesa lēma man par labu. Lēmums apdrošināšanas sabiedrībā iesniegts 2014. gada 21. decembrī, pēc divām nedēļām uz bankas kontu tika pārskaitīta visa iepriekš norādītā summa.

Ja ar apdrošināšanas sabiedrību rodas kāds strīdīgs jautājums, noteikti iepriekš jāiepazīstas ar tiesu prakse par šo.

Kā arī KASKO apdrošināšanu regulējošie normatīvie, normatīvie un tiesību akti. Tas būtiski palielinās iespējamību situācijas atrisināšanai par labu konkrētai apdrošinātajai personai.