Hvad skal man gøre i tilfælde af fuldstændigt tab af bilen. Totalt tab af en bil under en kaskoforsikring

En af de forsikringsbegivenheder, der er omfattet af obligatoriske og frivillige forsikringstyper, er ødelæggelse af et køretøj. Betalinger under CASCO i tilfælde af totalt tab af bilen er rettet til forsikringstageren, og under OSAGO - til skadelidte. Anerkendelse af totalen er i de fleste tilfælde en fordel for forsikringsselskaberne, da det giver dem mulighed for at reducere størrelsen af forsikringserstatningen. Hvordan kan du forsvare dine rettigheder og opnå den størst mulige betaling?

Totalt køretøjstab er den faktiske ødelæggelse af køretøjet.

For at anerkende totalen (eller totalen) angiver hver forsikringsaftale en skadetærskel i form af en procentdel af prisen på bilen. At overskride det gør bilreparation upraktisk. Oftest varierer dette fra 60 til 80 % af køretøjets pris. Det vil sige, at hvis det er nødvendigt at bruge 60 % eller mere på at restaurere en bil, betragtes den som "tabt".

Hvis skaden anerkendes som samlet, reduceres størrelsen af forsikringsudbetalingerne væsentligt, så du skal ikke umiddelbart tilslutte dig forsikringsselskabets dom. Følgende parametre tages i betragtning:

Forsikringsaftalens varighed. Hvis forsikringsselskabet tager hensyn til graden af slitage ved beregning af betalinger, er beløbet for betalinger væsentligt reduceret ved udgangen af kontrakten. Politikker, der ikke tager højde for denne indikator, er meget dyrere.
Udgifterne til ubeskadigede bildele. Hvis skaden ikke er særlig stor, og du ikke er synderen bag uheldet, så vil betalingen fra uheldets skyldige måske være nok til at dække skaden. Mens forsikringsselskabet muligvis ikke betaler CASCO-forsikring.
Udførelse af reparationsarbejde før indtræden af en forsikringsbegivenhed. Hvis bilen i løbet af forsikringsaftalens gyldighed allerede har været involveret i en ulykke, vil erstatningsbeløbet blive reduceret med omkostningerne ved disse arbejder.

I alt ifølge OSAGO

Totalt tab af en bil under en lovpligtig ansvarsforsikring er reguleret ved lov, der definerer reglerne for ansvarsforsikring. I øjeblikket er situationen som følger: I tilfælde af et konstruktivt tab af et køretøj er forsikringsselskabet forpligtet til at erstatte den forsikrede et beløb svarende til ejendommens faktiske værdi den dag, hændelsen indtraf.
Også selvom omkostningerne til reparationer er større end køretøjets anslåede værdi. Det viser sig, at når det samlede beløb for obligatorisk motoransvarsforsikring er opstået, er forsikringsselskabet forpligtet til at kompensere offeret for skader fuldt ud, men inden for det maksimale fastsatte beløb (400 tusind rubler).

I praksis kommer forsikringsselskaber ofte med alle mulige tricks til at reducere forsikringsudbetalingerne. For eksempel henviser de til forsikringstagerens uretfærdige berigelse. Imidlertid omtaler artikel 1102 i Den Russiske Føderations civile lov om dette koncept som berigelse uden juridiske grunde. Og opnåelse af forsikring med en total er reguleret af transaktionen og lov 40-FZ, derfor er artikel 1102 ikke gældende i disse tilfælde.

Civil Code of the Russian Federation Artikel 1102. Forpligtelse til at returnere uberettiget berigelse

1. En person, som uden de grunde, der er fastlagt ved lov, andre retshandlinger eller transaktioner, har erhvervet eller reddet ejendom (erhverver) på bekostning af en anden person (offer), er forpligtet til at tilbagelevere den uretmæssigt erhvervede eller reddede ejendom til sidstnævnte ( uberettiget berigelse), bortset fra de tilfælde, der er omhandlet i artikel 1109 i denne kodeks.
2. Reglerne i dette kapitel gælder, uanset om uberettiget berigelse var et resultat af adfærd fra erhververen af formuegoder, forurettede selv, tredjemand eller sket mod deres vilje.

Eksempel for OSAGO 2018. Før ulykken kostede køretøjet 300.000 rubler. Omkostningerne ved reparationer for at genoprette det er 350.000 rubler. Mængden af brugbare saldi er 100.000 rubler. Det er sandsynligt, at forsikringsselskabet kun vil betale 200.000 rubler (300 - 100.000), og argumenterer for, at hvis du betaler 300.000, vil du stadig have bilsaldi til en værdi af 100.000. Og det vil samlet set overstige ejendommens værdi før ulykken. Der er logik, men det gælder for CASCO-forsikring (dette vil blive diskuteret senere). I vores tilfælde indeholder lovgivningen ingen nedsættelser. Derfor er forsikringsselskabet forpligtet til at betale offeret 300 tusind rubler.

Hvis et fuldstændigt tab anerkendes, er der kun tilbage at bestemme værdien af bilresterne. Er du i tvivl om forsikringsselskabets vurdering, skal du bestille en fornyet undersøgelse.

I de fleste tilfælde er det mere rentabelt for bilejere at modtage fuld kompensation uden at reducere saldoens værdi.

I alt ifølge CASCO

Konstruktivt tab af en bil under en CASCO-politik bestemmes uafhængigt af hvert forsikringsselskab. Hvis dette spørgsmål ikke tydeligt afspejles i kontrakten, kommer sagen til retssag. I dette tilfælde, når der træffes en beslutning, analyseres andre forsikringsselskabers praksis, nemlig procentdelen af skader, der tilskrives totalen. Med en høj grad af sandsynlighed vil et kontroversielt spørgsmål vedrørende betaling af CASCO være i alt 50%.

Når det samlede tab af bilen er anerkendt, kan beregningen af erstatning under CASCO foretages på to forskellige måder:

Modtagelse af det fulde erstatningsbeløb beregnet i henhold til policen. Der fratrækkes kun afskrivninger, og resten af køretøjet overføres i dette tilfælde til forsikringsselskabet på grundlag af ejerskab.
Modtagelse af forsikringserstatning minus afskrivningsomkostninger og omkostningerne til GOTS (anvendelige køretøjssaldi). Dette koncept refererer til alle dele og reservedele til bilen, der kan repareres, og som ikke blev beskadiget under en ulykke. Det vil sige, at bilejeren selv, hvis det ønskes, vil kunne sælge dem på bilmarkedet. Forsikringstageren er fortsat ansvarlig for køretøjets sikkerhed.

Det er klart, at det største dilemma for bilejeren er, hvem der skal få resterne? For at træffe en beslutning, der er gavnlig for dig selv, skal du stole på en analyse af følgende parametre:

omkostninger ved GOTS;
størrelsen af afskrivningsomkostninger;
betingelser specificeret i forsikringsaftalen;
Er det muligt selv at udføre større reparationer af maskinen;
Er det muligt at sælge de resterende køretøjer?

Den endelige beslutning skal træffes under hensyntagen til alle ovenstående faktorer. Men oftest, når forsikringen er blevet udstedt for nylig, og slitage ikke udgør et væsentligt beløb, er det mere rentabelt for forsikringstageren at gå den første vej.
Det vil sige, tag hele betalingsbeløbet (minus mindre slitage) og køb en ny bil.

Hvis totalen er ankommet, og CASCO-betalingen er ret ubetydelig, vil det være mere rentabelt at beholde den beskadigede bil for dig selv. Især hvis det fortsat er muligt at gendanne den.

Procedure

For at få samlet forsikringserstatning skal du handle i følgende rækkefølge:

Registrering af hændelsen.
Indsendelse af dokumenter til forsikringsselskabet.
Skadesvurdering.
Forsikringsselskabets forslag vedrørende erstatningens størrelse.

Hvis der er mistanke om, at taksatoren var for overivrig til at behage forsikringsselskabet, bør der foretages en uvildig undersøgelse. Hvis dens resultater afviger væsentligt fra dem, der er opnået under undersøgelsen udpeget på initiativ af forsikringsselskabet, skal du indgive et krav i retten.

Når det af virksomheden tilbudte betalingsbeløb passer dig, kan du få en refusion inden for 2-4 uger. Hvis du beslutter dig for at søge retfærdighed i retten, kan du forvente i det mindste nogle penge først efter et par måneder. Men på trods af dette skal du ikke være bange for at indgå i en "kamp" med forsikringsselskabet. Retssager er en standardbegivenhed på forsikringsmarkedet. Da totalen er til gavn for forsikringsselskabet, kan han ty til alle tricks - urimelig anerkendelse af konstruktiv ødelæggelse eller overvurdering af saldi (jo dyrere de er, jo mindre kompensation).

Totalt tab af et køretøj er en af de forsikrede begivenheder under bilforsikring.

Det giver forsikringsselskabet mulighed for at betale den skadelidte (MTPL) eller forsikringstageren (CASCO) beløb mindre end det krævede.

Hvis bilen ødelægges, kan omkostningerne ved reparationer overstige omkostningerne mange gange, hvilket vil overstige det maksimale forsikringsbeløb.

Det kan forsikringsselskaberne naturligvis ikke gå med til. Men på samme tid, ved at bruge smuthullet med anerkendelse af total (totalt tab), undervurderer de bevidst de betalinger, der er påkrævet i henhold til loven og vilkårene i kontrakten.

Hvad er et totalt tab af en bil (i alt)

Totalt tab af en bil er skader, hvor reparationer overstiger den procentdel, som forsikringsselskabet har forudbestemt.

Som regel det er 70%, men kan variere mellem forsikringsselskaber. Det betyder ikke, at bilen slet ikke kan repareres.

Hvad der gavner chaufføren i dette tilfælde er én ting, og en anden ting er til gavn for forsikringsselskabet.

Ved vurdering af skader kan forsikringsselskabet anerkende skaden som samlet og nedsætte udbetalingernes størrelse. Du skal ikke være enig med det samme.

Ting at overveje:

Tid indtil udløbet af forsikringsaftalen.
Tilgængelighed af reparationer i alt.
Pris på hele bildele.

Betalingsniveauet afhænger af disse parametre. Hvis forsikringsselskabet tager højde for procentdelen af slid, kan betalingsbeløbet falde med et betydeligt tal ved udgangen af kontrakten. Nogle virksomheder tager ikke højde for slid, men deres policer er dyrere. Hvis bilen allerede er blevet repareret i det fulde omfang under forsikringsaftalens gyldighed, reduceres beløbet for betalinger også med omkostningerne til reparationsarbejde.

Hvis du ikke har forårsaget uheldet, og skaden ikke er for omfattende, kan de dække udgifterne til reparationer. Og hvis du ansøger om CASCO-betalinger, vil dækning muligvis ikke forekomme.

Når du ansøger om en CASCO-police, skal du være opmærksom på, om forsikringsselskabet reducerer udbetalingerne ved erstatning for skade. Dette kan være en afgørende faktor, når du skal reparere din bil.

Totalt tab af bilen under CASCO

Ved indregning af totalen under CASCO, bestemmer hver virksomhed sin egen grænse i procent.

Hvis reparationer kræver flere omkostninger end en vis procentdel af dets markedsværdi, anerkendes det faktum, at køretøjet er ødelagt. Denne procentdel er inden for 65-75.

Forsikringsselskabet angiver muligvis ikke disse procentsatser i kontrakten, men bestemmer skaden "efter øjet".

Så ved mere eller mindre alvorlige skader indregnes totalen. Dette er fordelagtigt for forsikringsselskaberne, fordi de i alt kan reducere betalingerne med afskrivningsbeløbet (normalt 1 % pr. måned), selvom afskrivningsfaktoren i alle andre tilfælde ikke tages i betragtning.

Når forsikringsselskabet anerkender bilen som totalskade, vises 2 muligheder:

Giv bilen i forsikringsselskabets ejerskab med en reduktion i forsikringsudbetalingen med mængden af slitage.
Du kan beholde bilen, men sammen med slitage vil omkostningerne til eventuelle resterende dele blive trukket fra din forsikring. Selvfølgelig vil omkostningerne ved disse rester blive kraftigt oppustet.

Det er værd at beholde bilen, hvis den stadig kan restaureres eller sælges med fortjeneste. Hvis sliddet stadig er lille, for eksempel 2 måneder, så vælg den første mulighed. Så vil kun 2% af omkostningerne blive trukket fra beløbet for CASCO-forsikringen.

Hvis du er uenig i forsikringsselskabets vurdering af den samlede anerkendelse, kan der nedsættes en uvildig eksamen. Hvis forskellen er væsentlig, er du velkommen til at anlægge sag mod forsikringsselskabet.

Betalinger i tilfælde af totalt tab under OSAGO

Betalinger for det samlede tab af en bil under den obligatoriske ansvarsforsikring adskiller sig fra betalinger under CASCO.

Disse forskelle er nedfældet i statsdekret nr. 263 af 7. maj 2003 om godkendelse af reglerne for ansvarsforsikring for bilister.

Det fremgår, at størrelsen af udbetalingerne under den lovpligtige motorkøretøjsforsikring er bestemt af bilens faktiske værdi på dødstidspunktet. Herunder hvis udgifterne til reparationer overstiger bilens værdi før uheldet.
Med andre ord, MTPL-betalinger afhænger ikke af mængden af slid og andre faktorer, der er inkluderet i CASCO-forsikringen. Det maksimale beløb for betalinger er sat til 400 tusind rubler.

Forsikringsselskaber kan tildele yderligere fradrag under henvisning til ulovlig berigelse (når omkostningerne ved betalinger overstiger køretøjets værdi). Men i dette tilfælde er berigelse godkendt ved lov og af selve vilkårene i forsikringsaftalen.

Det sidste argument for forsikringsselskabet kan være, at ulovlig berigelse er tilbageleveringspligtig på grundlag af kap. 60 i Den Russiske Føderations civile lovbog.

Hvis du er uenig i indregningen af totalen, kan bilejeren:

Foretag en uafhængig undersøgelse og, i tilfælde af uoverensstemmelser med forsikringsselskabets data, indgiv en retssag for at inddrive forskellen i estimater.
Hvis totalen indregnes, skal du foretage en kompetent vurdering af saldi. Er der forskel på forsikringsselskabets vurdering, kan du også anlægge sag.
Med den obligatoriske bilansvarsforsikring er det ofte mere rentabelt at efterlade bilen og modtage det fulde forsikringsbeløb uden diverse fradrag.

I mange tilfælde er det ikke gavnligt for forsikringstageren at erkende det totale tab af køretøjet. Hvis dette er tilfældet, skal du træffe alle juridiske foranstaltninger for at bevise det modsatte.

Misbrug af forsikringsselskaber med total, hvorfor er det rentabelt for dem?

Det er mere rentabelt for et forsikringsselskab at indrømme det fuldstændige tab af et køretøj end at betale for dets reparation.

Reparationer er dyre og økonomisk urentable. Hvad hvis der ikke er nogen tredjepart, som du kan få midler til reparationer fra?

For et forsikringsselskab er total en måde at minimere dine økonomiske tab.

Og misbrug på dette grundlag er almindelige:

Urimelig indrømmelse af totalt tab af køretøjet.
Forsætlig oppustning af værdien af bilsaldi, hvilket direkte påvirker omkostningerne ved betalinger. Jo mere værdifulde saldierne er, jo lavere er udbetalingen.

I praksis har der været tilfælde, hvor resterne af en bil angiveligt blev sat på auktion, hvor falske deltagere kunstigt pustede bud op for at hæve prisen. Og den tildelte auktionspris blev så trukket fra det samlede forsikringsbeløb.

Opgørelsen af summen skal være i overensstemmelse med ejerens opfattelse. Hvis ejeren ikke er enig, kan han anlægge sag. Praksis med sådanne retssager viser, at retten oftere er på den forsikredes side.

Hvis konstruktivt tab er et reelt faktum, og der ikke er nogen selvrisiko for forsikringsudbetalinger, eller de ikke er store, er det bedre at give bilen til forsikringsselskabet og få en forsikring.

Hvis der sker en forsikringsbegivenhed, bør du nøje studere forsikringsaftalens vilkår og alle fradrag, der kan foretages ved udbetaling af forsikringen.

Forsikringsagenter handler i deres virksomheds interesse ved at undervurdere omkostningerne ved reparationer, når skaden er lille, og stigende i tilfælde af fuldstændig død. Husk, at i tilfælde af uenighed med forsikringsselskabets handlinger, har du ret til at beskytte dine rettigheder ved hjælp af uafhængige eksperter og retten.

Fuldstændig (strukturel, total) ødelæggelse af en bil er et udtryk, der betegner den faktiske ødelæggelse af et køretøj, når det ikke er økonomisk muligt at reparere det. I almindelig sprogbrug er der blandt bilejere og forsikringsselskaber en kort betegnelse - "total" eller "total". Reglerne for CASCO-forsikring for hvert selskab angiver sin egen tærskelværdi, der overskrider, hvilket gør det muligt at genkende det fuldstændige tab af bilen. For eksempel i Rosgosstrakh er det 65%. Med andre ord, hvis reparationsomkostningerne ifølge vurderinger fra RGS-eksperter vil udgøre 65 % eller mere af køretøjets pris på tidspunktet for forsikringsbegivenheden, vil bilen blive anset for at være uden reparation.

"Total ødelæggelse." Hvad er det næste?

Det ser ud til, at forsikringsselskabers kunder, når de underskriver en CASCO-aftale, udmærket forstår, hvilke betingelser de accepterer. Men anstødsstenen viser sig at være den samme undersøgelse, uafhængig af andre end forsikringsselskabet. Ved skader tæt på "totalt tab" bestræber forsikringsselskabets taksatorer sig på ikke at vurdere skaden til et mindre beløb (som det gøres med en standardbetaling), men til et større beløb. Klienten ser tydeligt, at forsikringseksperterne var tydeligt overivrige, og insisterer på bilens reparationsmuligheder: "Hvordan kan det være?! Elektronikken var slet ikke beskadiget, reparer det, og bilen vil køre i årtier!” Men forsikringsselskabet giver ikke op. Tilsyneladende er det en fordel for ham at anerkende bilen som "total". Hvorfor? Lad os prøve at finde ud af det.

Når det fuldstændige tab af køretøjet er erkendt, er to muligheder for erstatning mulige:

Bilejeren modtager hele det i kontrakten angivne forsikringsbeløb minus af- og afskrivninger og overdrager det beskadigede køretøj til forsikringsselskabets ejerskab.
Forsikrede beholder bilen og modtager en udbetaling på forsikringsbeløbet minus omkostningerne til køretøjet (brugbart resterende køretøj), minus afskrivning.

Faldgruberne ved den første mulighed

I det første tilfælde kan erstatningsbeløbet vise sig at være ganske anstændigt, selv på trods af de afskrivninger, der tages i betragtning. Især hvis forsikringsbegivenheden indtraf i begyndelsen af CASCO-policens gyldighedsperiode, eller hvis den specifikke forsikringsaftale endda indeholder betalingsbetingelser "uden at tage højde for slitage". Det ser ud til at være en normal erstatningsmulighed for forsikringstageren. Men hvis bilen for eksempel er ny og har et lån (og populariteten af billån ikke falder), viser situationen sig at være ret trist:

Forsikringstageren kørte i lejet bil (nogle gange i flere måneder, og nogle gange i et år eller to) og pådrog sig samtidig konstante udgifter i form af betydelige renter på lånet.
Efter at køretøjet blev anerkendt som uerholdeligt, modtog det fuld/fuld betaling.
Denne betaling "gik" næsten udelukkende til modtageren (banken) for at tilbagebetale lånet.

Som et resultat blev personen efterladt uden bil og med penge, der knap nok var til en udbetaling på en eller anden billig bil.

Og forsikringsselskabet tog køretøjet, der var blevet dets ejendom, til et venligt autoværksted, restaurerede det for næsten ingenting og solgte det videre. Samtidig ophørte CASCO-aftalen automatisk med at eksistere, og i nødstilfælde skal du ikke betale mere under den. Dette er en ekstra fordel for forsikringsselskabet ved at anerkende bilen som "helt tabt". Sandt nok, med en sådan politik er der risiko for at miste en klient. Han vil sandsynligvis gå til et andet selskab, og i øvrigt vil dets CASCO-beregner beregne omkostningerne ved forsikring uden en stigende faktor for den betalte betaling.

Faldgruberne ved den første mulighed: Hvem er glad for, at der er GOTS?

Den anden mulighed (erstatning for tab minus den almindelige ansvarsforsikring) er generelt et ægte eventyr for et forsikringsselskab, fordi dets "hjemmehørende" taksator igen vil bestemme værdien af salgbare eller brugbare rester. Og han tæller dem som sædvanligt maksimalt. Det er indlysende, at den monetære del af udbetalingen til forsikringstageren vil være så lav som muligt.

Resultatet igen: "uden penge og uden bil." Selvfølgelig vil forsikringstageren modtage nogle midler, men hans CASCO-forsikring opfylder ikke sit hovedformål - det vil ikke opretholde kundens materielle velvære på samme anstændige niveau.

GOTS er et ømt emne, da der ikke er nogen lovligt accepterede standarder for deres beregning. En beskadiget bil vurderes til salg som helhed eller dele. "Helt" - her er det i princippet umuligt at beregne noget nøjagtigt, så eksperter studerer simpelthen prisen på køretøjer, der sælges med lignende skader og drager deres konklusioner baseret på dette. "Ved dele" - de vil bestemme prisen på hver "levende" del ved at bruge det praktisk talt ikke-eksisterende marked for brugte reservedele, og derefter foretage justeringer for fjernelse, salg osv. Kort sagt, at bestemme omkostningerne ved HOTS er et endeløst felt for forsikringsselskabets kreativitet. Og resultatet er en latterlig betaling til kunden.

Hvordan løser du problemer til din fordel?

Så anerkendelse af det fuldstændige tab af et køretøj er som regel den billigste mulighed for et forsikringsselskab til at afregne et alvorligt tab. Især i det tilfælde, hvor forsikringstageren accepterer at tage de brugbare rester til sig selv. Men det er altid værd at kæmpe for din version og bevise over for forsikringsselskabet, at køretøjet har brug for og kan repareres (medmindre, selvfølgelig, bilen virkelig er gået i stykker). Omtrentlig rækkefølge af handlinger:

Få forsikringsselskabet til at udlevere hele beregningen vedrørende indregning af køretøjets "konstruktive tab". Når du underskriver undersøgelsesudvalgets konklusion, skal du angive din uenighed og hensigt om at anfægte problemet i retten.
Udfør en uafhængig undersøgelse for at vurdere omkostningerne ved restaureringsreparationer. Hvis resultaterne viser, at beløbet ikke når den "samlede" tærskel, der er fastsat af forsikringsselskabet, er det nødvendigt at indgive og indsende et præjudicielt krav til forsikringsselskabet. De resulterende beregninger skal vedlægges den. Oftest fortsætter forsikringsselskaber, hvis klientens argumenter er upåklagelige, med standardbehandlingen af sagen.
Hvis uafhængige eksperter fastslår, at forsikringsselskabet havde ret, og begivenheden virkelig falder ind under begrebet totalt tab, er det bedre at bestille en vurdering af værdien af de brugbare rester "uden at forlade kasseapparatet." Baseret på dette dokument kan du i fremtiden om nødvendigt argumentere indholdsmæssigt med forsikringsselskabet om prisen på reservedele.
Udarbejd en påstandserklæring til retten og vedhæft alle dokumenter. Ud over selve betalingen skal du kræve erstatning for moralsk skade, advokat- og sagkyndige omkostninger samt en bøde for at bruge en andens penge.

konklusioner. Når et forsikringsselskab "totaler" en bil under CASCO, og ejeren er kategorisk uenig i dette, vil kun en uafhængig undersøgelse og en domstol hjælpe med at løse problemet til fordel for forsikringstageren. Hvis "konstruktivt tab" er en objektiv realitet, er det mere rentabelt kun at acceptere "total" på betingelserne for betaling af det fulde forsikringsbeløb med overdragelsen af ejendomsretten til det beskadigede køretøj til forsikringsselskabet.

I tilfælde af en ulykke, hvis konsekvenser førte til fuldstændigt tab af bilen, er det først og fremmest vigtigt straks at underrette færdselspolitiet om hændelsen for efterfølgende at få et certifikat, der indikerer, at forekomsten af en forsikringsbegivenhed. Herefter skal du straks underrette forsikringsselskabet og kort beskrive situationens karakter.

Fuldstændig eller totalt tab af en bil under CASCO forsikringsprogrammer anerkendes kun i tilfælde, hvor omkostningerne til reparation af køretøjet overstiger grænsen angivet i forsikringspolicen. Hvert forsikringsselskab fastsætter denne grænse individuelt, og den varierer som regel i intervallet 60-80 % af bilens markedsværdi.

I denne artikel vil vi se på, hvilke sager under CASCO der anerkendes som et totalt tab af en bil, og hvad bilejeren skal gøre i dette tilfælde; Vi vil beskrive de vigtigste ordninger, som forsikringsselskabernes ansatte griber til, når de erkender det fuldstændige tab af en bil, og noterer os, hvad bilejeren skal være opmærksom på, når en forsikringsbegivenhed afregnes; Lad os analysere, hvordan betalinger under CASCO beregnes og foretages i tilfælde af total.

Muligheder for afvikling af forsikringsskader

CASCO-forsikringssager, der involverer det samlede tab af et køretøj, kan normalt afgøres efter følgende ordning:

Forsikringsselskabet yder ydelser fra en ekspert, som vurderer arten af skader på bilen efter en ulykke og udarbejder et skøn over reparationer.
Der træffes en beslutning om det fuldstændige tab af bilen, og køretøjsejeren får mulighed for at vælge en af mulighederne for forsikringskompensation:
- afståelse af retten til at eje resten af bilen og modtage fuld forsikringserstatning, hvoraf afskrivning og selvrisiko fratrækkes, hvis dette er fastsat i policen;
- opretholdelse af rettighederne til at eje en bil og modtage delforsikringserstatning, hvoraf omkostningerne til resterende køretøjer, slitage samt en selvrisiko, hvis dette er fastsat i policen, fratrækkes.

Oftest anbefaler forsikringsagenter at beholde bilen selv på grund af kompleksiteten af proceduren for at acceptere og overføre ejendom til balancen for en juridisk enhed. At betale skat på salg af en bil og udarbejde adskillige dokumenter skaber besvær for begge parter: både forsikringsselskabet og dets klient. En sådan beslutning kan dog blive økonomisk urentabel for bilejeren, hvilket forsikringsselskaberne ikke altid er villige til at indrømme.

Hvorfor er det urentabelt at beholde resterne af bilen for dig selv?

Det er urentabelt for forsikringstageren at have en bil, der ikke kan restaureres, af en række årsager:

for det første skal resterne af bilen sælges, hvilket kan forårsage mange vanskeligheder: at finde købere, byde, arrangere levering samt forberede al den nødvendige dokumentation;
for det andet refunderer forsikringsselskabet ikke omkostningerne ved at afmelde bilen hos Statens Automobilinspektion (SAI). Processen med at udarbejde sådanne dokumenter er meget arbejdskrævende og tidskrævende;
for det tredje, ved at beholde bilen, reducerer ejeren betydeligt mængden af forsikringsudbetalinger, hvilket ikke altid er tilrådeligt. For eksempel, hvis markedsværdien af en bil er 2.000.000 RUB, vil det samlede fradrag fra forsikringsudbetalinger være cirka 740.000 RUB. (12 % fradrag for årligt slid + 25 % fradrag for brugssaldi).

Hvad skal du være opmærksom på, hvis din bil er erklæret totaltab under CASCO?

Forsikringsselskaber forsøger på alle mulige måder at spare på betalinger i tilfælde af totalt tab af en bil under CASCO og desværre ikke altid ved lovlige eller humane metoder. Der er dog måder at bekæmpe denne type svindel på.

Eksempel 1. Et forsikringsselskab indrømmer urimeligt det samlede tab af en bil for at reducere forsikringsudbetalingerne.

At erkende det totale tab af et køretøj er normalt mere fordelagtigt for forsikringsselskabet end for bilejeren. Derfor stræber forsikringsselskaber efter at afsige en dom om "totalt tab af bilen" under alle mulige omstændigheder. Dette forklares ved, at forsikringsudbetalingerne sker under hensyntagen til afskrivninger, hvis månedlige beløb normalt er 1-3 % af det samlede forsikringsbeløb.

For eksempel, hvis størrelsen af forsikringserstatningen er 250.000 rubler, og fradraget for slitage er 1% om måneden, så vil det samlede fradrag for slitage i tilfælde af en ulykke efter 1 år efter køb af forsikringspolicen være 30.000 rubler. (12 % af beløbet for forsikringsudbetalinger). Således reduceres mængden af forsikringsudbetalinger betydeligt og koster forsikringsselskabet meget mindre end godtgørelse for udgifterne til reparationsarbejde.

Kampmetode: Bestemmelse af det totale tab af en bil under CASCO udføres kun med samtykke fra ejeren af køretøjet. I modsat fald har bilejeren ret til at anlægge sag.

Eksempel 2. Et forsikringsselskab puster bevidst værdien af den resterende bil op, hvilket i sidste ende har en negativ indvirkning på størrelsen af forsikringsudbetalingerne for kunden.

Jo dyrere resterne af et køretøj efter en ulykke vurderes, jo lavere er beløbet for forsikringsudbetalinger under CASCO. Derfor udfører forsikringsselskaberne undersøgelser ved hjælp af interne specialister eller tjenester fra partnerselskaber, der er interesserede i at vurdere værdien af mellemværender med prioritet til personlig fordel.

For eksempel er der kendte tilfælde, hvor forsikringsselskaber stiller egnede autodele til auktion med dummy-deltagere, som har oppustet deres priser ved hjælp af kunstige metoder. De forhøjede beløb, der blev tildelt på auktionen, blev således brugt som fradrag i forsikringsudbetalingerne.

Kampmetode: ansættelse af en uafhængig ekspert til at vurdere den objektive værdi af transportresterne. Hvis der efter undersøgelsen opdages en væsentlig prisforskel, har bilejeren ret til at kræve erstatning efter en selvstændig vurdering. Hvis det bliver afvist, er det tilrådeligt at anlægge en retssag.

Bemærk! Som det fremgår af praksis i retssager om forsikringsspørgsmål, støtter retten i sådanne sager oftest den forsikredes side. Derfor forsøger forsikringsselskaber ikke at bringe sagen for retten og give indrømmelser til kunderne.

En af forsikringsbegivenhederne, som i nogle tilfælde tages i betragtning af CASCO-politikken, er det totale tab af køretøjet.

Kære læsere! Artiklen taler om typiske måder at løse juridiske problemer på, men hver sag er individuel. Hvis du vil vide hvordan løse præcis dit problem- kontakt en konsulent:

ANSØGNINGER OG OPKALD ACCEPTERES 24/7 og 7 dage om ugen.

Det er hurtigt og GRATIS!

Men før du indgår en aftale, der indebærer betaling for en sådan ulykke, vil det være nødvendigt at sætte dig grundigt ind i den gældende lovgivning i denne henseende og begrebet "totalt tab". Dette er den eneste måde at undgå forskellige kontroversielle og endda modstridende spørgsmål.

Hvad er det

I dag afspejles alle problemstillinger i forbindelse med den terminologi, der anvendes i forsikringer, så detaljeret som muligt i forsikringsreglerne.

Dette dokument udleveres altid ved indgåelse af en CASCO-aftale. Reglerne indeholder omfattende information om anvendelsen af hvert eneste koncept, der er knyttet til aftalen.

Udtrykket "totalt tab" refererer til, at der opstår en situation, hvorefter bilen ikke længere kan restaureres, eller reparationsomkostningerne er mere end 65 % af dens oprindelige markedspris.

En forsikringsaftale indebærer typisk, at der i en sådan situation betales:

maksimal mulig udbetaling;
et beløb, der fuldt ud dækker omkostningerne ved tab.

Men det er værd at huske på, at den type forsikringsrisiko, der overvejes, altid øger omkostningerne ved selve CASCO-police betydeligt.

Da dens tilstedeværelse skaber mulighed for betydelige udgifter, hvis bilen af en eller anden grund faktisk er alvorligt beskadiget.

Før du vælger risici, er det derfor nødvendigt på forhånd at vurdere sandsynligheden for, at sådanne situationer opstår. Typisk købes totalskadeforsikring til dyre og sjældne køretøjer.

Det skal huskes, at det er muligt at fastslå fuldstændigt tab af et køretøj, selvom det er muligt teknisk at restaurere det.

Typisk betyder det fuldstændige tab af et køretøj følgende:

tyveri efterfulgt af adskillelse;
alvorlige strukturelle skader som følge af en ulykke;
drukning.

Det er også nødvendigt at huske, at der er omstændigheder, hvor totalt tab ikke indebærer en passende betaling.

For eksempel omfatter lignende situationer i øjeblikket følgende:

strukturelle fejl som følge af en naturkatastrofe, gaseksplosion;
skade på et køretøj på grund af strejke eller borgerkrig.

Listen over situationer, hvor CASCO-forsikringen ikke dækker totalt tab, bør studeres på forhånd.

På denne måde vil det være muligt at undgå en lang række forskellige problemer og kontroversielle spørgsmål. Det er under alle omstændigheder, uanset skadens art, ikke rentabelt for forsikringsselskabet at udbetale erstatning.

Derfor vil forsikringsselskabet på enhver måde forsøge at undgå behovet for at foretage den tilsvarende udbetaling.

Når det er rettet

Betingelserne for CASCO-forsikring mod totaltab i forskellige forsikringsselskaber kan variere væsentligt. Men det skal huskes, at der er en liste over situationer, der kan inkluderes i forsikringspolicen for næsten ethvert forsikringsselskab.

I øjeblikket kan et totalt tab af et køretøj registreres i følgende tilfælde:

i tilfælde af en ulykke er omkostningerne ved at restaurere køretøjet mere end halvdelen af dets pris - denne værdi kan variere lidt afhængigt af det valgte forsikringsselskab;
køretøjet er blevet adskilt til en stand, hvor retablering kun kan ske efter betydelige omkostninger.

For at bestemme omkostningerne ved at restaurere et køretøj, bruger forsikringsselskabet tjenester fra uafhængige taksatorer.

Men for det meste er de kun "uafhængige" i ord. Ganske ofte bliver værdien af en bil undervurderet under vurderingsprocessen.

Ligesom prisen på selve reparationen. At kunne opnå et beløb svarende til køretøjets pris bliver således praktisk talt ret vanskeligt.

Efter undersøgelsen udarbejdes en særlig rapport, på grundlag af hvilken bilens fuldstændige strukturelle tab registreres.

På baggrund af den udarbejdede rapport, der angiver skadens art og alvor, udarbejdes der efterfølgende et særligt skøn. Ifølge den dannes en erstatningsbetaling på det passende beløb.

For at undgå en forudindtaget vurdering af omkostningerne ved skader, er det bydende nødvendigt at foretage din egen undersøgelse. Da hvis erstatningsbeløbet er utilstrækkeligt, vil det være muligt at løse problemet gennem retten.

Men det er vigtigt at huske, at retspraksis på dette område er yderst tvetydig. Og sådanne forsikringssager er næsten altid ret komplekse.

Derfor bør du, hvis du er blevet registreret som totaltab, og erstatningsbeløbet ikke er stort nok, forberede dig på en retssag.

CASCO-betalinger i tilfælde af totalt tab af en bil

Proceduren for at modtage en CASCO-betaling i tilfælde af totalt tab af et køretøj er standard.

Det udføres i flere faser:

Alle nødvendige dokumenter indsamles;
bilen overføres til forsikringsselskabet til vurdering;
en uafhængig ekspert foretager en vurdering og fastsætter erstatningsbeløbet;
hvis kunden er enig i beløbet, underskriver han en særlig aftale og modtager den passende betaling inden for den frist, der er fastsat i kontrakten.

Der er også to scenarier relateret til skæbnen for "resterne" af det afdøde køretøj.

De kan være:

overført tilbage til ejeren;
overføres til selve forsikringsselskabet - i fremtiden vil de resterende intakte dele blive solgt.

Forsikringsselskabet vurderer altid deres værdi. Hvis ejeren beslutter at beholde resterne af køretøjet for sig selv, fratrækkes deres omkostninger i erstatningsbeløbet.

Hvis det beskadigede køretøj efterlades af forsikringsselskabet, vil der blive udstedt fuld tilbagebetaling. Dette punkt er nødvendigvis afdækket i den indgåede aftale.

I modsætning til OSAGO er betalingsbetingelserne under CASCO ikke strengt reguleret. Typisk svinger tidspunktet for overførsel af erstatning, afhængig af beløbet, over forskellige tidsperioder.

Desuden er betalingen nogle gange ikke foretaget på én gang. Den er opdelt i to dele, den første krediteres efter to uger, den anden lidt senere.

For at finde ud af det nøjagtige tidspunkt skal du søge passende rådgivning direkte hos en virksomhedsmedarbejder.

I hvilke forsikringsselskaber findes det?

I øjeblikket har næsten alle forsikringsselskaber, der arbejder med MTPL-politikker, licens til at levere CASCO-forsikring.

Listen over sådanne virksomheder omfatter i øjeblikket følgende:

"Alliance";
"BIN-forsikring";
"VSK";

Samtidig har forsikringer i hvert af ovenstående selskaber både sine fordele og ulemper.

Derfor skal du, hvis du skal forsikre din bil mod totaltab, sætte dig ind i tilbuddene fra alle forsikringsselskaber. Den bedste løsning ville være at kontakte en kreditmægler.

Betingelserne for at opnå CASCO-forsikring mod totaltab i de mest pålidelige og stabile forsikringsselskaber i dag er som følger:

Tabelfortsættelse:

Også forsikringsbetingelserne afhænger væsentligt af status for den klient, der ansøgte. Hvis det har vist sig på den positive side, og der ikke tidligere har været udbetalinger for forsikringsbegivenheder, så vil omkostningerne til policen være minimale.

Ellers vil prisen for den pågældende type ydelse være maksimum. Du kan reducere omkostningerne ved CASCO på forskellige måder.

Eksempler fra retspraksis

I 2018 forsikrede jeg min 2009 BMW X5-bil med en CASCO-police fra Ingosstrakh-selskabet. Listen over forsikrede hændelser inkluderede "totalt tab". En politik af denne type kostede mig 56.745 rubler.

Som følge af et alvorligt uheld med min deltagelse som den skyldige blev kroppen, motorrummet og selve kraftværket alvorligt beskadiget.

Ifølge en uafhængig undersøgelse bestilt af mig udgjorde skaden 80 % af køretøjets værdi. Jeg fremlagde derfor dokumenter til betaling på grund af fuldstændigt tab.

På grund af tilstedeværelsen af flere deltagere i en ulykke, forsinker forsikringsselskabet betalingerne. Han henvendte sig til domstolen i byen Moskva (Khamovnichesky) med et tilsvarende krav i forbindelse med en overtrædelse af forsikringsaftalens vilkår.

På grundlag af såvel som andre dokumenter fremlagt af mig, gav retten min ret. Afgørelsen blev forelagt forsikringsselskabet den 21. december 2014. To uger senere blev hele det tidligere angivne beløb overført til bankkontoen.

Hvis der opstår et kontroversielt spørgsmål med forsikringsselskabet, er det bydende nødvendigt at gøre dig bekendt med den retlige praksis i denne sag på forhånd.

Samt lovgivningsmæssige, regulerende og juridiske handlinger, der regulerer CASCO-forsikring. Dette vil markant øge sandsynligheden for at løse situationen til fordel for en bestemt forsikret person.