Страхование квартиры обязательно или. Где лучше застраховать квартиру? Способы сэкономить на страховом полисе

Существует несколько вариантов получения страхового полиса на квартиру одновременно у двух компаний:

Страхование квартиры в двух фирмах по одним и тем же рискам за один и тот же период, когда сумма страховки превышает страховую стоимость объекта запрещено законом.

Данная операция называется двойным страхованием.

При наступлении страхового случая сумма, выплачиваемая страховщиками, будет больше суммы причиненного ущерба, что ведет к незаконному обогащению. Через суд страховые компании могут признать недействительными эти договоры.

Но если они решают выплачивать компенсацию при наступлении страхового случая, они могут уменьшить сумму возмещения, чтобы она не превышала стоимости объекта.

Дополнительное страхование проводится на один и тот же объект в один и тот же период, но от разных рисков. Причем сумма страховки по двум полисам не должна превышать стоимости объекта. Данный вид законом разрешен.

Вопрос выбора

Необходимо найти надежную компанию. В какой страховой компании лучше застраховать квартиру — отзывы отчасти могут помочь. Также для ее выбора можно обратиться к рейтингу. Лучше выбирать того страховщика, который в списке не ниже 15 места.

Следует рассмотреть сроки работы страховой компании. Компания, работающая свыше 10 лет, наиболее приемлема для выбора.

Необходимо ознакомиться с основным видом страхования выбранной компании. Если это автострахование, лучше поискать другую фирму, так как автострахование представляет большой риск.

Следует провести анализ выплат и сборов. Небольшой процент выплат и большие сборы говорят о том, что компания с большой неохотой выплачивает страховку. Придется обращаться в суд. Наоборот, при больших выплатах и маленьких сборах фирма может скоро обанкротиться.

Где выгодней?

Страховка квартиры может быть разной. Она может защищать саму квартиру от несчастного случая или это будет ответственность третьих лиц: перед соседями отвечаете вы, если наступает страховой случай.

Если брать каждую позицию отдельно, обойдется это дороже, чем комплексные страховки.

Также более выгодные цены по оформлению полисов предлагают фирмы, находящиеся в рейтинге страховщиков далеко не на первых позициях. Поэтому в поиске, где лучше застраховать квартиру, отзывы играют немаловажную роль.

Страхование квартиры: рейтинг страховых компаний

На рынке страхования существует множество страховщиков. При выборе необходимо руководствоваться такими параметрами, как надежность и страховая стоимость.

Застраховать можно квартиру, имущество и ответственность перед третьими лицами. Страховщики предлагают каждую страховку в отдельности или оформить полис сразу на все виды ущерба.

Основные опции страховки недвижимости:

Рассмотрим основные компании, являющиеся лидерами на рынке страхования.

Газпромбанк

При страховании квартиры Газпромбанк предлагает своим клиентам оформить полис без предварительного осмотра жилого помещения.

В страховку входят такие опции, как отделка и инженерное оборудование, имущество и гражданская ответственность.

Страхователю предоставляется возможность выбора суммы, на которую он хочет обезопасить свою недвижимость.

Минимальной суммой предлагается назначить 230 тыс. рублей и стоимость полиса обойдется 1150 рублей.

Согаз

Данный страховщик является лидером по количеству собранных премий в рейтинге подобных компаний за 2016 год, он имеет уровень надежности А++, что характеризует наивысшую степень.

Уровень выплат составляет 53%. Предлагает выбор различных видов полиса и назначение самостоятельной суммы домашнего имущества, также предлагается включить в полис еще и гражданскую ответственность. Причем при назначении суммы страховки квартиры в Согаз есть ограничения как верхние, так и нижние.

По таким опциям, как отделка и имущество, сумма должна быть от 200 тыс. до 5 млн. рублей, а по гражданской ответственности – от 100 тыс. до 2 млн. рублей. Опции можно выбрать отдельно или в любом сочетании. Преимущество страхования квартиры Согаз в сочетании цены и качества. Основана в 1993 году.

Ингосстрах

Фирма является самой старой среди страховщиков. Она создана в 1947 году и насчитывает большое количество филиалов по стране. Уровень надежности, согласно отзывам, страхования квартиры Ингосстрах А++, уровень выплат по страховке высокий, составляет 56%.

Застраховать квартиру в Ингосстрахе можно, используя пять видов страхования:

Страховые выплаты зависят от региона. Для Москвы и Санкт-Петербурга они выше: начальный уровень 100 тыс., для остальных регионов – 50 тыс. рублей.

Билайн

Одна из молодых фирм на рынке страхования недвижимости. Предлагает вид страховки:

Данная услуга предоставляется страховщиком Альфастрахование. Чтобы осуществить страхование квартиры в Билайн, вы должны быть клиентом мобильного Билайна с тарифом «Все в одном».

Тинькофф

Достаточно молодая организация: год создания 2013. Тинькофф страхование квартиры предлагает осуществлять в режиме онлайн.

Для этого нужно выбрать самостоятельно элементы страховки или ввести удобную сумму оплаты за месяц, или сумму страхового погашения.

Минимальная сумма страхования 230 тыс., выплата за полис составит 1220 рублей за год.

Альфа банк

Предлагает готовые варианты страховки «Хоть потоп!».

При страховании квартиры в Альфа банк выбрать можно только сумму страхования; в нее входит внутренняя отделка, страхование имущества и гражданской ответственности.

Минимальная сумма – 200 тыс. рублей, взнос -1490 рублей.

Если квартира застрахована, страховка покроет ущерб от самых распространенных страховых случаев, которые могут случиться в квартире, например:

• пожар и его последствия (в том числе от тушения пожара), даже если он начался не в вашей квартире;
• взрыв по любой причине, кроме теракта, даже если он произошел не в вашей квартире;
• залив квартиры из-за аварии систем отопления, водопровода, канализации, внутренних стоков, даже если авария произошла не в вашей квартире;
• ветер свыше 20 м/сек - ураган, смерч, шквал, сопровождающий их дождь, снег или град.

Если в результате страхового случая ваша квартира будет уничтожена или станет непригодной для проживания, Правительство Москвы по вашему выбору обеспечит вам предоставление жилья либо возмещение убытков в соответствии с Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений (Приложение 1 к Правительства Москвы от 1 октября 2002 года N 821-ПП).

2. Кто может застраховать свою квартиру?

Застраховать свою квартиру или комнату может практически любой владелец или наниматель жилья в московском многоквартирном доме. Исключение лишь одно: вы не сможете застраховать свою квартиру или комнату, если жилое помещение признано аварийным или непригодным для проживания.

3. Сколько стоит страховка?

В городской системе страхования жилья предусмотрено два варианта страховки - базовая и с увеличенной суммой покрытия.

Базовая страховка

Страховые взносы можно оплатить сразу за год, либо ежемесячно, по тарифу:

• 22,44 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры - в год;
• 1,87 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры - в месяц;

Лимит выплат: 42 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.

Страховка с увеличенной суммой страхового покрытия

Страховые взносы оплачиваются за весь год сразу по тарифу: 37,68 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры.

Лимит выплат: 63 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.

4. Как заключить договор страхования?

Городская система страховой защиты построена так, чтобы ей было максимально удобно пользоваться.

В базовом варианте она работает следующим образом: уполномоченное Правительством Москвы Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» ежегодно организует рассылку по почте «Страховых свидетельств» на предъявителя (без указания ФИО собственника жилья или нанимателя) - по факту это предложение заключить договор страхования с ежемесячной оплатой взносов с выбранной на городском конкурсе страховой компанией. Как правило, вместе со свидетельствами рассылаются специальные квитанции страховой компании, которые могут пригодиться в случае, если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по единому платежному документу (ЕПД) или желаете оплатить страховку сразу за весь год.

Если вы имеете право на участие в городской системе страхования жилья, но не получили «Страховое свидетельство» или квитанции на оплату, вы можете обратиться в уполномоченную организацию либо в страховую компанию

Чтобы договор страхования в базовом варианте действовал, достаточно ежемесячно оплачивать страховые взносы за следующий месяц. Например, в сентябре вы можете оплатить страховой взнос до 30 сентября включительно, и тогда страховка будет действовать весь октябрь. При этом если вы не оплатите взнос или внесете его позже (например, оплатите взнос 1 октября или позже), в октябре страховка действовать не будет. Однако это не означает, что договор страхования более не действует - оплаченный 1 октября или позже взнос обеспечит страхование квартиры в ноябре.

5. Как оплачивать страховые взносы?

Большинство жителей московских домов получают на руки платежные документы на оплату жилищно-коммунальных услуг в виде ЕПД, в котором есть графа: «Сумма с учетом добровольного страхования». Достаточно оплатить счет с учетом этой графы за текущий месяц до начала следующего месяца, и ваша квартира или комната будет застрахована на следующий месяц.

Если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по ЕПД, а по другим документам, оплачивать страховые взносы можно по квитанциям страховой компании, которые, как правило, рассылаются вместе со страховыми свидетельствами.

6. Как оплачивать страховые взносы, если я хочу страховку по увеличенной ставке?

Если вы хотите увеличить сумму страхового покрытия при наступлении страхового случая или просто заключить договор на целый год, чтобы оплатить страховку на год сразу, обратитесь в страховую компанию , обслуживающую ваш административный округ.

Обратившись в страховую компанию, вы сможете заключить индивидуальный договор сроком на один год.

7. Что делать, если произошел страховой случай?

При наступлении страхового случая:

• немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
• в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию .

Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:

• заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
• документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
• правоустанавливающие документы на жилое помещение;
• свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
• документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
• банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.

8. Что такое страхование общего имущества дома?

В обязательном порядке собственники жилья оплачивают лишь расходы на содержание и текущий ремонт дома и делают отчисления в фонд капитального ремонта. Но если понадобится незапланированный ремонт чего-то вышедшего из строя, собирать на него деньги придется отдельно.

Однако если общее имущество дома будет застраховано, страховка может покрыть эти расходы. Страховые случаи, покрываемые страховкой:

• пожар и его последствия (например, если дом пострадал от пламени, дыма, высокой температуры, или в процессе тушения пожара);
• взрыв по любой причине, за исключением терактов;
• аварии систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков;
• один из собственников помещений;
• лица, уполномоченные решением общего собрания собственников помещений;
• товарищество собственников жилья;
• жилищный кооператив;
• потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом;
• управляющая домом организация, выбранная собственниками помещений.

Для заключения договора страхователь или его представитель должен обратиться в страховую компанию , обслуживающую ваш административный округ.

Вопрос: застраховать квартиру или еще немного подождать – долгое время висел в воздухе. И хотя внутренняя готовность уже была давно, что-то постоянно мешало завершить это дело. Но получилось, как всегда: неожиданно и грустно. Несчастный случай, свалившийся на нас в виде прорыва трубы с горячей водой, придал ускорение этому процессу.

После ликвидации всех последствий этого страшного затопления и немного отдышавшись, первое, что было сделано – наконец-то оформлена страховка. Причем на всю эту процедуру было потрачено буквально минут 10-15 и немного денег. Сущий пустяк в сравнении с моральными и материальными затратами, с которыми столкнулась семья после затопления не только своей, но и квартиры соседей.

Страховка была оформлена в страховой компании через интернет и оплачена карточкой. Страховой полис также пришел на электронную почту. Никуда ехать не пришлось. Почему я решила рассказать об этом? Да просто потому, что, возможно, кто-то из вас также не может определиться: нужно ли страховать свое жилье или все это лишняя трата средств.

Вопрос, разумеется, каждый решает сам для себя. Но вот что в связи со всеми произошедшими событиями поняла я. Если такая мысль возникла, не стоит ее отбрасывать просто так. Возможно, это сама Вселенная (интуиция или называйте, как хотите) посылает вам знаки и предупреждает об опасности. Я проигнорировала эти «послания». За что и поплатилась.

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным. И, по сути, процесс этот только-только набирает обороты, находясь практически в зачаточном состоянии. Если сравнивать с европейскими странами, где 80-90% населения просто не представляют такую ситуацию, когда их жилье было бы не застраховано (как впрочем, и другие аспекты жизнедеятельности, как, например, здоровье, жизнь), то только 5-7% россиян пользуются страховой защитой своего жилья. Тем не менее, многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы, связанные со страхованием жилья и имущества.

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию. Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Объекты страхования

Застраховать дом, квартиру, любую недвижимость можно, от чего угодно: от пожара, удара молнией, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем и при тушении пожаров, от протечек с крыши, от грабежа и кражи, от риска использования бытовых приборов, от взрыва бытового или магистрального газа, при стихийных бедствиях и даже таких весьма экзотических рисков, как падение метеоритов. А также это может быть гражданская ответственность при эксплуатации жилья владельцами квартиры.

При этом нужно понимать, что сразу от всего застраховаться не получится. Но внимательно изучив перечень рисков, предлагаемых в стандартных полисах, есть возможность его дополнить и скорректировать.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:

• Невысокая стоимость
• Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
• Нет необходимости предварительно описывать имущество
• Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.

При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).

Программа классического страхования – не менее востребованный вариант. Ее преимущества – лучший сервис и более широкое покрытие. Стоимость полиса при классическом страховании рассчитывается всегда индивидуально и определяется количеством включенных объектов страхования и зависит от суммы страхового покрытия. При этом проводится опись имущества и предварительная его оценка.

При оформлении полиса его владельцу предоставляются дополнительные опции. Это оплата расходов за гостиницу на время восстановления жилье, пострадавшего в результате страхового случая, возмещение убытков от арендной платы, возможность застраховать ценное имущество, нежилую площадь, самоходные машины, элементы ландшафтного дизайна.

К специфическим страховым продуктам можно отнести страхование недвижимости, приобретаемой на стадии строительства (страхуются финансовые риски при затягивании сроков строительства или при банкротстве подрядчика), покупке квартиры на вторичном рынке (договор ) или по ипотеке.

Есть еще один вид страхования жилья – это добровольное страхование, с помощью которого мы можем автоматически застраховать свою недвижимость. Для этого нужно всего лишь оплачивать взнос, включенный отдельной строкой в платежку за коммунальные услуги. Размер этого взноса небольшой. Но, разумеется, в этом случае набор страховых рисков, как и сумма возмещения, очень скромные.

Для заключения договора каждый страховщик разрабатывает свой перечень документов:

• Заявление. Если полис оформляется представителем страхователя, ему же выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая (поэтому на заключение договора необходимо предъявить доверенность, заверенную нотариально). При оформлении договора онлайн этот документ также необходим при наступлении страхового события
• Паспорт
• Документы, подтверждающие право собственности на жилье и имущество (накладные, чеки, отчеты об оценке).
• Помимо предъявления требуемых документов, возможно потребуется осмотр и оценка жилья, предварительная опись имущества, проведенная страховым агентом.

Сколько стоит застраховать квартиру?

Чтобы сориентироваться по цене, необходимо изучить правила страхования в разных компаниях и исходить из того, чтобы цена соответствовала качеству услуг. Специалисты советуют обращаться в крупные страховые компании, которые известны своей деловой репутацией и высоким финансовым рейтингом.

В зависимости от различных факторов и пакета рисков, для квартир страховой тариф составляет ориентировочно от 0,15% до 0,45%. Например, годовая стоимость страховки небольшой типовой квартиры (покрытие в 1,5 миллиона рублей) будет примерно составлять сумму от 2,2 тысяч рублей.

Для загородной недвижимости – страховой тариф от 0,45% до 1,5%. За дом, застрахованный на миллион рублей, нужно будет платить в год ориентировочно 4,5 тысячи рублей.

На рынке востребованы «коробочные» продукты со страховым покрытием до 500 тысяч рублей со средними тарифами – от 0,25% до 0,45% (зависит от размера страховой суммы). За такой полис в год его владелец заплатит примерно 1,5 тысячи рублей.

При расчете стоимость полиса по ипотечному страхованию учитывается, из чего сделаны внешние стены, перекрытия и перегородки, а также возраст дома. Страховка получается дороже, если дом старше. Удорожает ее стоимость наличие в доме газовой колонки, камина, сауны.

При возникновении затруднений с определением страховой суммы можно обратиться к независимому эксперту-оценщику или страховому агенту. При заявлении значительной страховой стоимости надо быть готовым подтвердить ее размер документами.

Без помощи эксперта вряд ли обойдутся и владельцы больших загородных домов. В то время как для недорогих загородных объектов (дачные постройки в садовых товариществах) вполне подойдут программы экспресс-страхования.

На какой срок можно застраховать жилье?

Как правило, жилье страхуют на год. Хотя возможны и другие варианты. Например, можно , на какой-то иной период, когда владелец не будет проживать в квартире или, скажем, на период ремонта соседской квартиры, расположенной выше этажом.

Но можно ли считать такой вариант экономией? Эксперты по страхованию считают, что это не всегда целесообразно. На короткий срок страхования стоимость страховки рассчитывается по шкале краткосрочного страхования. И в результате, по сравнению со стоимостью годовой страховки, клиент приобретет более дорогое страхование. Так как страховка за месяц получается дороже.

Гораздо выгоднее получится снизить стоимость страховки за счет отбора для каждого объекта более вероятных рисков. Зачем страховать, к примеру, от кражи внутреннюю отделку или конструктив квартиры.

Тонкости страхования

При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:

• обращаться в надежные страховые компании
• не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
• не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
• по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
• внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:

1. Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
2. В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
3. Перечень рисков, предусмотренных договором
4. Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
5. Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.

На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.

Что произойдет в этом случае? Вам банально откажут в выплате страховки. Потому как несвоевременное обращение с заявлением о случившемся событии в компанию – одна из причин отказа. В договорах четко прописан пункт о незамедлительном обращении к страховщику, который должен по горячим следам провести экспертизу, прежде чем возместить ущерб. Оправданием для нерасторопного страхователя может послужить только уважительная причина, например, командировка, болезнь. Восстановить срок в этом случае возможно, но в судебном порядке.

Вторая часто встречающаяся причина – неправильно оформленные документы или предоставленные не полностью. К заявлению о страховом случае нужно как минимум приложить еще опись нанесенного ущерба и подтвердить это документально.

Третья причина – мошеннические действия. Не стоит пытаться обмануть страховщика и вытянуть из него возмещение в большем размере, предоставляя ложную информацию о масштабах бедствия и завышая стоимость ущерба. А хуже того, инициируя страховой случай или прибегая к каким-либо противоправным действиям. Это может не только послужить причиной отказа, но и привести к уголовной ответственности в некоторых случаях.

Можно остаться без выплаты из-за халатности или неосторожности страхователя и владельца имущества (частый пример: хозяин жилья заснул с непотушенной сигаретой, чем спровоцировал пожар), если это доказано экспертизой. Еще одна причина – из-за невнимательности при подписании договора, ваш случай может не соответствовать рискам, указанным в нем.

Берегите себя и свое имущество!

Я хочу застраховать квартиру своей бабушки. Имею ли я на это право, если я не собственник? Могу ли я быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой квартиры? У квартиры три собственника , все они мои родственники.

Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?

Буду благодарна вам за ответ.

Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.

Евгений Шепелев

застраховал чужую квартиру - и свою тоже

Основные термины

Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.

Страхователь - тот, кто приобрел страховой полис.

Страховщик - страховая компания.

Выгодоприобретатель - тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.

Страховая премия - стоимость полиса, то есть плата за страхование.

Страховая сумма - максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.

Франшиза - часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса , у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

В страховом полисе «Тинькофф-страхования» в графе «выгодоприобретатель» указано «за счет кого следует», а конкретное лицо не названо. Выгодоприобретателем будет тот, кто имеет интерес в сохранении имущества и предъявит полис.

Вариант страхования «за счет кого следует» предусмотрен все той же ст. 930 ГК РФ .

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что можно застраховать в квартире

Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:

Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.

Какие есть риски

Самые частые беды, которые случаются с квартирами, - это заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в «коробочные» решения - готовые типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:

• пожар, взрыв, удар молнии;
• залив по различным причинам;
• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия - от очень сильного ветра до землетрясения;
• механические повреждения - падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, наезд транспортных средств, действия животных;
• вред здоровью, если в застрахованном объекте были люди и они пострадали при наступлении страхового случая.

Еще можно (и нужно!) застраховать гражданскую ответственность. Например, если в застрахованной квартире прорвало трубу и квартира этажом ниже пострадала, ущерб соседям компенсирует страховая компания с учетом лимита согласно полису. В «коробочных» полисах гражданская ответственность обычно предусмотрена.

В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.

На страховые выплаты не стоит рассчитывать, если имущество пострадало в результате военных действий, гражданских волнений или решения властей - например, при сносе незаконно возведенного сооружения по решению суда. Ядерный взрыв тоже не причина требовать компенсацию.

Страховые суммы и стоимость полиса

Страховую сумму в случае с «коробочными» решениями устанавливает страховая компания. Обычно есть выбор из 3-4 предложений с разными вариантами страховых сумм и страховой премии.

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно - отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка - это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

• условная - страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
• безусловная - сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
• временная - в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р . Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб - 45 000 Р . Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р . А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р .

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки .

Если кратко

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Полезные советы тем, кто решил застраховать квартиру: что и от каких рисков можно застраховать, от чего зависит цена полиса и другие нюансы

Огонь, вода и злоумышленные действия третьих лиц являются прямой угрозой безопасности любого жилища. На материальную поддержку от государства в случае пожара, залива водой или взлома владелец квартиры может рассчитывать только в исключительных случаях.

Однако вы можете застраховать квартиру от всех этих рисков и заручиться гарантией того, что получите возмещение в случае убытка от страховой компании.

Кто может застраховать квартиру

Страхователем может выступить любое лицо, независимо от права владения недвижимостью. Вы можете быть собственником или арендатором квартиры и рассчитывать на получение страхового возмещения.

Также вы вправе застраховать принадлежащие другому лицу квадратные метры, указав владельца как выгодоприобретателя. В этом случае компенсацию будет получать именно он.

Если владельцев у недвижимости несколько, то выгодоприобретателями становятся они все. Соответственно, и возмещение будет поделено между этими лицами поровну или в зависимости от доли владения недвижимостью.

Для получения денег им придется представить документы, подтверждающие их права.

Что можно страховать

Полис можно оформить на движимое и недвижимое имущество, в частности:

• стены, арки, перекрытия, перегородки, лестницы, балконы и прочие конструктивные элементы;
• обои, паркет, натяжной потолок, лепнину и прочие варианты внутренней отделки;
• водопроводные трубы, отопительную систему, счетчики, электропроводку, камеры видеонаблюдения, прочие инженерные коммуникации;
• бытовую технику, мебель, ковры, одежду и другие вещи.

Далеко не все движимое имущество подпадает под защиту страховщика.

В перечне таких исключений могут находиться хранящиеся в застрахованном жилище :

• деньги,
• ювелирные изделия,
• документы,
• домашние растения,
• животные,
• лекарственные препараты,
• продукты.

От чего можно страховать жилье

В перечне рисков, от которых обычно защищают типовые полисы, находятся:

• пожар,
• залив,
• кража, вандализм.

По желанию вы можете расширить перечень рисков, от которых хотите застраховать квартиру.

К примеру, к основным рискам можно добавить:

• землетрясение, ураган, прочие стихийные бедствия,
• падение дерева, дрона, действие животных и прочие причины механического повреждения,
• нанесение вреда здоровью находящихся в помещении людей.

Полезной услугой может стать страхование гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией помещения.

Если в вашем жилище прорвет трубу и пострадают живущие под вами соседи, то ущерб вместо вас будет возмещать страховщик. Зачастую этот вариант страховки включается в стандартный договор.

Подробные описания рисков вы найдете в правилах, которые получите при заключении договора. Обращайте внимания на эти описания и на исключения.

Например, ущерб, нанесенный в результате террористического акта, страховкой не покрывается, хотя и является противоправным действием.

Также компенсацию не выплатят, если собственность пострадала из-за:

• проведения военных операций,
• во время массовых волнений,
• решения властей (к примеру, здание было снесено как незаконно возведенное),
• от ядерного взрыва.

Заблаговременно изучите список исключений во избежание недоразумений в будущем.

Сколько стоит страховка

Страховая сумма устанавливается чаще всего самим страховщиком. Компания предлагает на выбор несколько сумм и оглашает цену договора в каждом случае.

Если вы хотите получить страховую защиту по нескольким рискам и разным видам имущества, вы сами вправе сконструировать свой полис.

Для этого вы указываете отдельно страховые суммы по выбранным видам (конструкции, коммуникациям, отделке, личным вещам) и, по желанию, гражданской ответственности.

Общая страховая премия напрямую будет зависеть от количества выбранных видов и установленного лимита.

Размер ущерба будет оцениваться экспертами, а значит, вы получите возмещение по факту и не сможете заработать на страховке. Например, если все ваше имущество стоит 10 миллионов, нет смысла страховать его на 20 миллионов.

Эксперты все равно оценят ущерб в пределах реальной стоимости.

Нужна ли франшиза

Цена полиса может стать меньше, если вы согласитесь на франшизу.

Существуют 3 разновидности франшизы:

1. Условная. Если размер ущерба меньше франшизы, вы не получите ничего, если больше – вам выплатят всю сумму убытка.
2. Безусловная. При любой выплате она вычитается из общей суммы компенсации.
3. Временная. При такой франшизе полис действует не всегда. В договоре указывается конкретный период времени, когда страхование не действует.

Рассмотрим конкретный пример. Страхователь покупает полис и устанавливает франшизу 5 тыс. руб. Ущерб после страхового случая составляет 45 тыс. руб., но на руки владелец получает только 40 тысяч за вычетом франшизы. Если бы он выбрал условный вариант, получил бы все 45 тысяч.

Нужна вам франшиза или нет, вы должны решить сами. С одной стороны, она позволит снизить стоимость полиса. С другой стороны, она может снизить величину страхового возмещения.

Перед оформлением договора зайдите на сайт выбранной компании и воспользуйтесь конструктором для просчета всех вариантов.

Что учесть при принятии решения

Подведем итоги вышесказанного.

Застраховать жилище может любой человек, даже если он не является владельцем данной недвижимости. Выгодоприобретателем при этом чаще всего выступает сам собственник.

Под действие полиса подпадает практически все, что есть в квартире: коммуникации, стены, отделка и личное имущество, за некоторым исключением.

Стоимость страховки зависит от числа выбранных рисков, страховой суммы, наличия и вида франшизы. Принимать решение о заключении договора с конкретной компанией лучше после сравнения цен и условий страхования у разных страховщиков.

Помните, что страховка лишь покрывает ущерб, нанесенный вашему имуществу. Но заработать на этом невозможно, так как убыток оценивается экспертами.

Однако наличие полиса гарантирует вам существенную материальную поддержку в случае непредвиденной ситуации и потери имущества.

Как правильно застраховать имущество?